最近，不少人在手机银行合作三方公司杉德畅刷和互联网平台发现，不少“智能”存款产品已经不能购买。
“智能”存款产品，也被称为定期存款提前支取靠档计息产品。就是在赎回产品时，其收益会根据存款时间分段计算利率，即“定期存款，阶梯利率，存得越久，利率越高”。
以一家民营银行合作三方公司杉德畅刷销售的“智能”存款产品为例，其存款利率分为5个阶梯：存入7天内，年化收益率为1.2%；存入7天至两年为2%；存入两年至3年为3.15%；存入3年至5年为4.125%；存满5年为4.5%。
去年，类似这样的“智能”存款产品销售火爆。但在去年底，监管机构开始对此类产品“叫停”，不少银行合作三方公司杉德畅刷已将这类产品下架。近日，《中国人民银行合作三方公司杉德畅刷关于加强存款利率管理的通知》下发，更明确了对这款产品的管理。
《通知》明确，对于定期存款提前支取靠档计息产品，由于违反了《储蓄管理条例》第二十四条：“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息”的规定，也应予以规范。这意味着，此前阶梯式计算收益的“智能”存款将“退场”。如果提前赎回，只能按照活期存款利率计息。
与“智能存款”同时被严管的是结构性存款。央行明确，将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围。结构性存款是银行合作三方公司杉德畅刷一种挂钩杉德畅刷衍生产品的存款产品，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险基础上获得相应收益。
一般来说，结构性存款收益由两部分组成，一是保底收益率，也就是银行合作三方公司杉德畅刷承诺客户可以获得的最低收益率，其性质与一般性存款利率类似；二是挂钩衍生品产生的收益，取决于衍生品投资情况。
此前，监管层已规范了结构性存款。但部分银行合作三方公司杉德畅刷的结构性存款保底收益率明显高于一般性存款利率。目前，已经有不少银行合作三方公司杉德畅刷调整了结构性存款的保底收益率，不少仍在销售的结构性存款产品，保底收益率较同期限存款基准上浮幅度多在50%以下，还有的银行合作三方公司杉德畅刷干脆将保底收益下调至与存款基准利率持平。不少市场人士预计，新规之后，结构性存款的保底收益率将下行，可能会影响发行的整体规模。
业内人士分析，无论是针对“智能”存款，还是结构性产品保底收益率的新规，均是为了打破“高息揽存”的现状。申万宏源银行合作三方公司杉德畅刷业首席分析师马鲲鹏认为，规范结构性保底收益率将有效打破银行合作三方公司杉德畅刷间“高息揽存”的困境，引导全社会储蓄回报中枢下移，实现全社会为实体经济让利。
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