有别于企业的法人业务，每家银行都会有个人账户业务，如果个人账户往来金额巨大，那时髦点的说法就是所谓的私人银行业务或贵宾业务。
对银行来说，私人银行业务和一般企业的法人业务相同，都会有洗钱风险，一样必须执行反洗钱工作；私人银行业务主要洗钱风险有两方面，首先是客户的个人财富来源复杂，银行要调查个人资金往来并不容易；其次私人银行的个人账户交易金额巨大，所涉及的个人理财与投资交易结构相对复杂。
国外银行常因私人银行业务的反洗钱工作不力而遭到处罚，2012年3月苏格兰皇家银行旗下的私人银行顾资银行（Coutts Bank），就因为某些个人账户的洗钱活动监管存在巨大缺失，遭到英国官方罚款875万英镑。
国际间对私人银行业务的反洗钱标准，多参照沃尔夫斯堡集团《防止清洗钱原则之私人银行业全球防止清洗黑钱指引》，这份指引建议银行以四阶段进程来落实私人银行的反洗钱工作，首先是个人客户刚要在银行开户阶段，其次是已成为银行客户后的业务往来期间，接着是可疑交易监控及最后的内部监察制度。
一、准备接纳客户前
私人银行的个人客户要开立个人账户前，银行应先进行客户身份确认(KYC)，因为是以个人名义开立，银行必须确定是否为客户本人开户，其次应该要了解开户目的及个人账户用途，及开户人的财富来源，了解越多客户涉及的经济活动范围，有助于判断财富来源是否合法，并掌握日后资金来源、资金可能去向、转账方式、预估交易金额等。
另外，银行在接纳私人银行业务前，还要了解该客户的资产净值，才能预估日后个人账户的往来金额及合理性，并注意要由至少一名以上不属于私人银行业务的银行人员共同审批该账户资金的进出，如此才能满足私人银行内控要求。
私人银行业务最麻烦的是当开户者为高风险客户，或资金来源于洗钱高风险国家（地区），或客户本身就从事高风险行业（比如律师、会计师等），及客户为外国政要或国际组织高级管理人员及其特定关系人等，遇以上情况银行都必须加强反洗钱力度，单以被认定为高风险客户为例，银行须按规定采取强化识别措施，其中包括加强对该账户的金融交易活动监测与分析。
二、业务存续期间须持续识别
对私人银行业务存续期间的持续识别工作，除根据客户风险等级进行持续识别外，还须根据人民银行2007年2号令《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，当触及以下情况时银行须进行客户身份的重新识别：
1、客户要求变更姓名或名称、身份证件或身份证明文件种类、身份证件号码等
2、客户行为或交易情况出现异常
3、客户姓名或名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查或关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名、名称相同
4、发现客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑
5、金融机构获得客户信息与先前已经掌握信息存在不一致甚至矛盾
6、银行对先前获得的客户身份资料存在怀疑
三、可疑交易监控
私人银行业务的可疑交易监控，须特别针对以下异常交易进行分析
1、个人账户大额交易及频繁交易
2、与一开始获得该个人客户信息不符的交易，例如个人客户在未告知情形下经常有大额存取现金，或是频繁、大额的跨境转账
3、对被定义为高风险的个人客户，银行在内控制度中须明确监控账户进出方式，并规定提高交易监测的频率和强度
四、内部监察
沃尔夫斯堡集团在对私人银行的反洗钱工作指引中，会强调内部监察的重要性，是因为私人银行业务服务的对象，往往身份特殊又特别注重隐私，银行必须有独立的内部监察制度，才能加强内部审计监控力度，确立私人银行人员为独立营运单位，清楚定义合规监督部门与内部稽核部门的分工与职责所在，写明监控时间、程度、范围、责任和跟进工作等，同时所有监控政策与程序都要由独立稽核部门测试后才能实施。
（本文作者系上海富拉凯会计师事务所风险合规部中国注册会计师）
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