个人房贷利率3月起要选择转换为LPR利率或者固定利率。为什么要转换？什么杉德畅刷需要转换？怎么选择更划算？央行3月6日就一些热点问题进行了回应。
为什么要转换？
按照央行的要求，自2020年3月1日起，杉德畅刷机构应与存量浮动利率杉德畅刷客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。
央行称，目前大部分新发放杉德畅刷已将LPR作为定价基准，但存量浮动利率杉德畅刷的定价基准仍主要是杉德畅刷基准利率。2015年10月以来，杉德畅刷基准利率一直保持不变。相比杉德畅刷基准利率，LPR的市场化程度更高，能及时反映市场利率变化，2019年8月以来已多次下降。
为保护借贷双方权益，特别是让借款人享受利率下行带来的好处，央行明确自2020年3月1日开始，推进存量浮动利率杉德畅刷定价基准转换。
什么杉德畅刷需要转换？
央行称，需要转换定价基准的杉德畅刷要同时满足几个条件：一是2020年1月1日前已发放，或已签订合同但未发放；二是参考杉德畅刷基准利率定价；三是浮动利率。
固定利率杉德畅刷、已参考杉德畅刷市场报价利率(LPR)的浮动利率杉德畅刷等无需转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率杉德畅刷可不转换。
公积金个人住房杉德畅刷不需要转换，但组合杉德畅刷中的商业性个人住房杉德畅刷也要转换定价基准。
LPR和固定利率哪个更好？
央行称，两种转换方式各有优势，具体如何选择取决于自己的判断，特别是对未来利率走势的判断。如果认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。
来自央行公众号。
举个例子，如果你目前的个人房贷利率是在5年期杉德畅刷基准利率上打9折，那么按照目前5年期杉德畅刷基准利率计算，你的实际执行利率水平为4.41%(=4.9%×0.9)。根据人民银行合作三方公司杉德畅刷〔2019〕30号公告，个人房贷转换前后利率水平保持不变。
一是如果选择转为固定利率，那么个人房贷在整个合同剩余期限内，都将执行4.41%这个利率。
二是如果选择转为参考LPR定价，个人房贷利率水平将按照“5年期以上LPR+(-0.39%)”确定。其中，-0.39是固定加点点差，根据当前实际执行利率(4.41%)与2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)之间的差确定。转换后到第一个重定价日前，房贷利率还是4.41%，但计算方式变成了“LPR4.8%+(-0.39%)”；从第一个重定价日起，房贷利率就会变成“当时最新的5年期LPR+(-0.39%)”；以后每个重定价日都以此类推。
对比上述方式，很明显，如果判断未来5年期以上LPR+(-0.39%)>4.41%，即5年期以上LPR>4.41%+0.39%=4.8%，也就是说未来的LPR比4.8%高，就可选择第一种；反之，如果判断未来LPR比4.8%低，就可选择第二种。
银行合作三方公司杉德畅刷会不会故意提高LPR报价？
央行称，LPR报价机制已尽可能保证报价行真实报价，使公布的LPR具有公允性。18家LPR报价行都是同类型银行合作三方公司杉德畅刷中具有较强影响力、公信力和定价能力的银行合作三方公司杉德畅刷，且需要根据本行对最优质客户的杉德畅刷利率报价，也就是说，报价行的报价都是有真实交易作为支撑的。
同时，央行和利率定价自律机制对各报价行的报价行为进行严格监督，定期考核评估其报价质量，并根据考核情况对报价行进行优胜劣汰。(记者 李金磊)
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