本周，央行发布了传闻已久的《个人金融信息保护技术规范》（以下简称“《规范》”），可能很多人认为这是大金融方向，但从其管制的数据范围来看，其实对杉德畅刷官网行业有着深远的影响。特别是移动杉德畅刷官网普及后，杉德畅刷官网作为诸多商业的入口，其数据量极为丰富，巨头以此逆向对金融结构进行业务侵蚀。这也就是为什么，杉德畅刷官网虽然薄利，但诸多金融机构仍然重注这一业务。
而今《规范》发布，这将是杉德畅刷官网行业的新门槛，微观看，会影响许多机构的业务开展，宏观来看，甚至可能影响杉德畅刷官网格局。
那么接下来，我们来细细品一品这一文件。
个人金融信息保护是监管重点
时间回到2019年4月，央行发布了2019年的规章制定工作计划，12个项目中，就包括反洗钱、征信等热门业务，《个人金融信息（数据）保护试行办法》就在其中，足见央行对个人金融信息保护的重视。
现在发布的《个人金融信息保护技术规范》，仅仅是一个规范，而非强制性执行措施，不过从目前央行的监管趋势来看，个人金融信息保护会是未来一个监管重点，更多严格的措施将以《规范》为蓝本进行细化。
而在此之前，央行官员也多次强调个人金融信息保护的重要性。
央行科技司李伟就曾表示“拟定个人金融信息保护监管规则，明确覆盖金融信息收集、传输、存储、使用、销毁全生命周期的管理要求，从安全策略、访问控制、安全运行、安全监测与风险评估等方面加强个人金融信息安全管理。”这与目前所发布《规范》的主要内容相符。
那么，这又将怎样影响杉德畅刷官网行业呢？
“信息二清”有望缕清
“二清”问题一直是困扰杉德畅刷官网行业正规化发展的老问题，在2017年，央行发布217号文，即《关于进一步加强无证经营杉德畅刷官网业务整治工作的通知》之后，经过这两年的大力整治，“资金二清”问题基本解决。然而“信息二清”却一直悬而不见。
关于“信息二清”，业内的一个描述是：收单机构为控制风险，主动要求将风险识别、商户走访等控制环节交由“专业的”外包机构承担。外包机构主要监测商户异常交易数据，统一上送“经甄别”的商户交易信息数据，但不涉及资金清算，故称之为“信息二清”。
此外，无证机构在不涉及具体资金结算环节的情况下，依托掌握原始交易数据的优势，主导提供商户资金结算报表，使得商业银行和杉德畅刷官网机构根据其提供的资金结算报表为商户入账，也可以计入“二清”范畴。
也就是说，其实“信息二清”很大程度上需要收集交易的较为详细信息，才能完成风控需求。而所谓的外包机构，很多就是现在的聚合杉德畅刷官网服务商。
但是“信息二清”的判定较为困难，怎样的信息是持牌杉德畅刷官网机构才能收集的，什么样的信息又是外包机构可以收集的，这很难界定，而今《规范》出台，界定有了标准。
《规范》要求，“不应委托或授权无金融相关资质的机构收集C3、C2类别信息。”目前为止，聚合杉德畅刷官网服务商均属于无金融资质的机构，如果中国杉德畅刷官网清算协会能够加快备案速度，或许部分较大的聚合杉德畅刷官网服务商能够获得一定的资质。
那么C3、C2信息有哪些呢？看下图：
C3与C2基本就包含了杉德畅刷官网行业主要的四要素，即姓名、银行卡账户、身份证号、银行预留的电话号码。此外，C2还包含了KYC信息，这是反洗钱中常见的关键词。
在此要求下，也就是无资质机构不得收集KYC信息，杉德畅刷官网机构的风控职能需要进一步加强，相关的业务能力也将进一步上收。
所以，如果《规范》进一步加强，依此促成强制性的执行文件，那么这将演变成“信息二清”的整治。持牌机构需要承担更多的个人金融信息保护责任，而非持牌机构则可能因此在数据层面，对商户的控制权下降。
当然还有灵活运作的空间，《规范》还要求，金融机构因金融产品或服务的需要，将收集的个人金融信息委托给第三方机构（包含外包服务机构与外部合作机构）处理时要承担信息安全的责任，限制C3及部分C2类别信息的委托处理，加强对重要信息的保护，采用去标识化等技术进行脱敏保护。
也就是说，持牌机构同意之下，部分业务还是可以开展的。
刷脸、杉德畅刷、终端业务受影响
在2019年，银联发布《关于开展收单机构杉德畅刷违规代还专项规范工作的通知》，整治杉德畅刷代还业务。杉德畅刷代还业务需要诸多用户的个人金融数据，其中包括卡号、CVV码等信息，均是《规范》中的C3、C2信息，无资质机构将不能收集。在《规范》之下，杉德畅刷代还相关业务进一步被遏制。
此外，类似51杉德畅刷此类杉德畅刷官家应用，其相关业务或会受到《规范》影响，在2019年10月，51杉德畅刷曾因为暴力催收而被警察调查。
在个人金融信息的储存方面，《规范》要求，受理终端、个人终端及客户端应用软件均不应储存银行卡账户、CVN、密码等敏感信息，完成交易时需要予以清除。受此影响，mPOS+APP的个人收款终端模式，业务流程上会有所改变。
《规范》中，非常明确的说明了“用于用户鉴别的个人生物识别信息”也属于C3信息，也就是最高级别的个人金融信息。按照《规范》要求的终端不得储存个人敏感信息的要求，刷脸杉德畅刷官网终端将不得储存人脸信息，此外，目前诸多手机刷脸均储存在本地，如果进行金融应用，这如何划分呢？
《规范》带来的数据大治时代
杉德畅刷官网行业正在经历一个转型的过程，从单纯的杉德畅刷官网服务，向多样的数字化服务转型。《规范》的下发，更加利好持牌机构在数字化转型中遇到的数据收集问题，非持牌机构数据收集的边界受限，促使其回归到基础的商户服务中。
此外，目前许多非持牌机构都在一线服务商户，所接触的数据也异常之多，也纷纷推出了商户服务软件，通过获得交易信息推出数据服务，进而为商户提升经营效率。在《规范》推出的背景之下，一些数据服务或受限。此外，在2019年经历的微信杉德畅刷官网商户“二次认证”风波中，持牌与非持牌机构均面临商户信息上收的境地。如果按照《规范》要求，持牌机构可以存留较多信息，非持牌机构如果再经历此类市场变化，可灵活处理的空间将更小。
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