风控是杉德畅刷的核心，风控不解决好，用户的资金安全便得不到保障，在用户频频“被杉德畅刷”的情况下，招联杉德畅刷该如何很好地解决风控难题？
12月4日，中国联通发布公告称，中国联通作为招联消费杉德畅刷有限公司（以下简称“招联杉德畅刷”）的股东方将与合营方共同增资，出资额为10亿元。此举意味着，中国联通和招商银行作为招联杉德畅刷共同的股东方，将共出资20亿元以增资招联消费杉德畅刷。
与此同时，近日多位杉德畅刷宝用户因身份被他人冒用在招联消费杉德畅刷有限公司平台“被杉德畅刷”，用户收到招联杉德畅刷催收短信或催收电话时，才得知相关情况。《投资者报》记者在21CN聚投诉平台上观察到，用户在招联杉德畅刷平台上遭遇“被杉德畅刷”并非个例。随着“被杉德畅刷”事件愈演愈多，公司的核心风控能力也遭到质疑。
业内人士称，股东方的增资将会使招联杉德畅刷扩大放贷规模占据市场份额，但风控能力若跟不上将会使公司坏账率激增，并引发亏损危机。经调查，招联杉德畅刷与渠道商合作，风控流程的确存在问题，相关漏洞是否会引发未来的坏账危机？《投资者报》将会持续关注。
用户“被借款”
据自媒体消金界报道，有用户莫名收到了招联杉德畅刷的催收电话，对方称，其“好期贷”杉德畅刷逾期，但该网友称从未使用过该平台。后与招联杉德畅刷核实发现，有人利用“一个身份证可以实名认证三个杉德畅刷宝账号”的系统漏洞盗用了该网友的个人身份信息，并在招联杉德畅刷平台杉德畅刷。
盗用者自2017年起，通过招联杉德畅刷旗下“好期贷”杉德畅刷产品陆续杉德畅刷12万元，每一笔杉德畅刷经历均被记录在该网友的征信报告中，在其征信报告中最后一笔杉德畅刷截止日期为2018年10月3日，杉德畅刷金额为9000元。
在21CN聚投诉平台上，投诉人伍先生于今年3月28日收到招联杉德畅刷的催收短信，通过与杉德畅刷宝和招联杉德畅刷公司核实后，发现本人名下除了自己使用的账户外还有两个以电话号码注册的账户在招联杉德畅刷平台进行杉德畅刷，杉德畅刷金额为5000元，该笔杉德畅刷已逾期未还并被记录在征信报告中。
上述用户均先将盗用者杉德畅刷宝账号与自己的身份信息解绑，后在维权途中屡遭碰壁。该事件警方不予立案，理由是“没有造成经济损失”；杉德畅刷宝方面称，对于招联杉德畅刷旗下“好期贷”的杉德畅刷，公司无责处理；招联杉德畅刷对记者回应称，“11月24日已解决消金界文章提及的用户问题。”
对此，中国政法大学知识产权学院特约研究员、北京志霖律师事务所律师赵占领称，消费者需及时向公安机关进行报案，同时提供相应的证据证明某杉德畅刷宝账号并非自己绑定的使命认证信息，利用该杉德畅刷宝账号进行的杉德畅刷也并非消费者本人所为。
赵占领还称，直接承担侵权责任的是假冒消费者名义进行杉德畅刷宝账号实名认证的主体，冒用者不仅违法，且已涉嫌犯罪。同时，招联杉德畅刷虽没有直接法律责任，但因杉德畅刷行为并非消费者本人所为，所以无权要求消费者承担责任。
审核存漏洞
据悉，2015年4月，招联杉德畅刷便与杉德畅刷宝展开合作，旗下产品“好期贷”上线杉德畅刷宝，用户可通过杉德畅刷宝APP的“信用生活”入口找到“好期贷”产品并进行借贷。
不过，目前在杉德畅刷宝首页搜索“招联杉德畅刷”和“好期贷”产品，均已无法找到相关应用，但是在杉德畅刷宝“生活号”中仍可浏览相关页面。在初次打开时，杉德畅刷宝自动跳出《免责声明》页面，提醒用户进行相关授权。其《免责申明》显示，“本服务由第三方提供，相关服务和责任将由该第三方承担，如有问题请咨询该公司客服。”
若用户浏览上述“免责申明”并进行杉德畅刷宝账户授权将意味着杉德畅刷宝用户在招联杉德畅刷平台“被杉德畅刷”相关事宜，杉德畅刷宝相关方将无责处理。
除了杉德畅刷宝，招联杉德畅刷还与招行手机银行、联通杉德畅刷、美团、土巴兔等线上渠道以及美联英语、华尔街英语等O2O渠道进行过合作。
近日，有华尔街英语的学生杨婧向记者表示，在课程升级时被推荐了招联杉德畅刷“好期贷”产品进行课程的分期付款。杨婧为在校大学生，没有收入来源，在办理杉德畅刷时，课程顾问手持她的手机自行进行杉德畅刷操作，办理过程中她并未输入相关身份信息。该名课程顾问也未告知她将面临的征信记录、杉德畅刷利率等风险信息，杨婧就这样被华尔街英语机构“被杉德畅刷”。招联杉德畅刷相关人士回应称，在教育分期场景中，若得知学生为未成年没有决策能力的情况下，将会联系学生父母以确保学生在教育机构得到相应教育服务。
除此之外，在21CN聚投诉平台中可见，有借款人无工作，在未有抵押和担保的情况下于招联杉德畅刷成功借款1万元。对这些尚未有较好履约能力的借款人放贷，招联杉德畅刷相关人士称，这是招联杉德畅刷发展普惠杉德畅刷的表现，从传统银行业务覆盖不到、普罗大众急需小微杉德畅刷入手，提供高效、低价的杉德畅刷信贷服务。
据公开资料显示，招联杉德畅刷2017年上半年坏账率为1.15%，此后虽未公布公司实际坏账率水平，但据招联杉德畅刷公司称，截至2018年第三季度，招联杉德畅刷的坏账率水平仍为1%左右，保持在较低水平。
招联杉德畅刷方面表示，较低的坏账率除了得益于大数据、人工智能等自主研发的技术来进行贷前、贷后、征信、反欺诈、模型、催收等风险管理方面的控制，另一方面由于招联对于合作方资质的要求较为严格，因此优质的合作方也使招联杉德畅刷的坏账率常保持在低位。
扩量上涨
通过增资后，联通运营公司持有招联杉德畅刷的股权比例不变，仍为50%。此次中国联通发布公告确认增资是第二次对招联杉德畅刷进行的增资，去年12月中国联通对招联杉德畅刷增资6亿元人民币。本次增资成功后，招联杉德畅刷的注册资本将会达到48.6亿元，超过第二位马上消费杉德畅刷的40亿元，距离第一位的捷信杉德畅刷70亿元还有一定距离。
消费杉德畅刷公司增资举动是业务规模扩大信号。原银监会发布的《消费杉德畅刷公司试点管理办法规定》，消费杉德畅刷公司的最低注册资本为3亿元，资本充足率不低于10.5%。由于业务规模受限于资本金规模，不能吸收存款的消费杉德畅刷公司，若要扩大业务规模，就不得不增资。
当前，监管方对银行、信托等资金端监管趋严，解决资金来源是消费杉德畅刷行业发展的关键，这种依靠增资途径来取得充足的低资本资金，既可以满足监管要求，还能在行业竞争中占据较大优势，增加相应的放贷规模。
冲量上涨、火力全开的招联杉德畅刷，其风控手段是否跟得上呢？《投资者报》将会持续关注。
（文中人名均为化名）
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