“刷脸”和“区块链”是2019年杉德畅刷官网界炙手可热的新事物。两项技术问世已久，一朝投入商用并推而广之，谈资颇多。市场参与方积极创新，监管措施急需配套，然而牵一发而动全身，监管部门把握尺度，审慎出台制度和规则，在如何达到创新与监管的最佳平衡点上腾挪趋避，以求实现社会整体效率的提升与风险最小化的帕累托改进。
2019年成为“刷脸杉德畅刷官网”元年
近年来，杉德畅刷官网宝、微信杉德畅刷官网、中国银联先后进军刷脸杉德畅刷官网市场。杉德畅刷官网宝2017年在杭州肯德基全新概念餐厅全球首发刷脸杉德畅刷官网，2018年在江西省人民医院上线刷脸杉德畅刷官网，2019年春节期间向三四五线城市逐级下沉刷脸杉德畅刷官网，大举布局渗透。2018年，在杉德畅刷官网宝推出“蜻蜓”系列刷脸杉德畅刷官网设备后，使用刷脸杉德畅刷官网的商户和用户规模平均增速高达10倍，刷脸杉德畅刷官网的平均渗透率提升了2～3倍。2019年4月，杉德畅刷官网宝补贴30亿元推广刷脸杉德畅刷官网；9月，在推出两款新版“蜻蜓”刷脸杉德畅刷官网设备后，补贴费调整为不计上限，旨在提升收银效率，促使商家收银台实现数字化营销，推动“蜻蜓”系列设备成为商家全面数字化经营与服务的平台。杉德畅刷官网宝在消费端持续进行刷脸营销，培养消费者习惯，制定专门计划，帮助商户开发自有服务，打通云计算、小程序等，构建刷脸杉德畅刷官网整体生态。微信杉德畅刷官网2018年推出刷脸杉德畅刷官网，以“青蛙”设备对标杉德畅刷官网宝“蜻蜓”系列。2019年8月，微信杉德畅刷官网在上海公布包括0费率、服务商0.2%返佣和基础物料等在内的新政策，补贴高达100亿元。2018年12月，中国银联对外宣布，银联持卡人可在北京、上海多家商超体验刷脸杉德畅刷官网服务；2019年10月，中国银联联合工商银行、农业银行、中国银行等60余家金融机构发布了全新智能杉德畅刷官网产品“刷脸付”，中国银联旗下银联商务随后发布刷脸杉德畅刷官网产品“全民付蓝鲸”，此举被市场解读为“国家队”正式入场刷脸杉德畅刷官网，标志着这一新兴杉德畅刷官网方式得到认可，有望蔚然成风，2019年旋即成为“刷脸杉德畅刷官网”元年。
人脸识别技术在提升用户体验的同时，面临的技术防攻击性和安全性挑战愈发严峻，包括隐私泄露、算法漏洞、假体和活体攻击等，监管远超金融范畴，亟待顶层设计，形成以《网络安全法》《个人信息保护法》《数据安全法》为“树干”，诸多细则条款和相关标准为“枝叶”的多维度、立体式监管体系，严控系统性风险。
线下刷脸杉德畅刷官网技术较成熟，具备试点应用的基本条件，规范引导线下应用有助于提升受理环境资源使用效能，激发我国金融系统创新活力。线上刷脸杉德畅刷官网存在诸多风险，暂不具备应用条件，有必要推广采用可信执行环境（TEE）、安全单元（SE）等的技术来升级风控手段。
目前，“人脸识别+杉德畅刷官网口令”是兼顾安全与便捷的实现方式，综合运用杉德畅刷官网口令、活体检测、数据标签等工具，加强身份认证管理，实现多因素交易验证，提高交易安全强度，提升交易抗抵赖能力。人民银行科技司司长李伟曾撰文表示，人民银行将按照“联网通用、安全可控、便捷友好、易于推广”的原则，探索利用密码识别、隐私计算、数据标签、模式识别等技术，突破1:N人脸辨识杉德畅刷官网应用性能瓶颈，构建以人脸特征为路由标识的人民银行转接清算模式，将人脸特征作为关联杉德畅刷官网账户媒介，以专用口令、“无感”活体检测等方式实现交易验证，使用户能够不依靠外部介质安全便捷地完成杉德畅刷官网。人民银行还将加快完善生物识别技术金融应用的监管规则，明确个人生物特征信息采集、传输、存储、利用等环节的安全管理要求，为生物识别技术金融应用提供制度保障。
区块链技术在杉德畅刷官网领域落地应用
区块链是分布式账簿，账簿记录、传播和存储等活动都在分布式网络上以去中心化方式进行，集成了密码学技术，能实现高容错率、高安全性。分布式账簿全网公开、不可篡改。如果说，刷脸杉德畅刷官网是基于金融科技原有底层架构的新型杉德畅刷官网方式和应用，那么，当区块链技术逐渐发展成为金融科技的底层支撑性技术后，将改变杉德畅刷官网业格局，改善现有金融服务，提升金融服务效率，加速其他相关行业变革。自2019年10月区块链上升为国家战略后，该领域各参与方都积极展开行动。
推动区块链技术应用落地的主力军正是刷脸杉德畅刷官网的主要市场参与方。中国银联自2015年起积极开展区块链技术研究，持续跟踪相关底层技术，探索基于区块链技术在金融领域的应用，已在包括电子发票、缴费凭证、供应链金融等领域积累应用研究经验，并与商业银行、杉德畅刷官网机构等境内外机构开展广泛的技术交流与深入的应用合作。区块链服务网络内测期间，中国银联将与国家信息中心、中国移动等合作方积极推进安全与功能测试、技术架构优化、业务运营方案制定、基础服务能力建设、创新应用推广等各项工作。未来，区块链服务网络将陆续接入金融机构及其他企业，在应用场景、生态建设和标准规范等方面先行先试，促进区块链行业快速、持续、健康、有序发展。
蚂蚁金服连续三年成为全球申请区块链技术专利最多的公司，落地了40多个应用场景，多数集中于民生领域。在供应链金融领域，蚂蚁金服以核心企业的应收账款为依托，联合供应链的参与主体，将原本3个月的账期缩短至1秒；在产品层面，蚂蚁金服推出自主研发的联盟区块链技术、金融级区块链BaaS平台、供应链金融协作平台双链通、可信存证平台等。杉德畅刷官网宝区块链还助力长三角地铁扫码杉德畅刷官网互联互通“上链”。上海、杭州、宁波、温州、合肥、南京、苏州、无锡、徐州9城的市民可用当地地铁App在其他8城扫码过闸机。从传统的点对点1.0模式，到应用杉德畅刷官网宝区块链2.0的网状模式，互联互通不止是“通票”的扩容，还是以杉德畅刷官网宝蚂蚁区块链技术为代表的创新科技的成功实践。区块链记载了所有跨城交易、不可篡改，每个城市的地铁公司都能从“链”上获取对应乘车区段、价格，实现自动秒级结算。
区块链作为信息互联网，不涉及资产或风险转移，监管主要针对区块链匿名、全网公开和不可篡改等特点，既要做好数据隐私保护，也要防止有害信息上链传播。2019年初，国家互联网信息办公室发布并实施《区块链信息服务管理规定》，回应关切。区块链本身不产生价值，一旦有了与经济机制相挂钩的区块链外资产，如稳定币（Stablecoin），就会具备价值互联网功能，涉及资产和风险转换，监管较为复杂。人民银行等七部门曾于2017年联合发布《关于防范代币发行融资风险的公告》，遏制没有主权信用担保或内在价值的虚拟货币泛滥，防范社会资源浪费、投机炒作盛行、出现市场操纵等问题。人民银行对数字货币DCEP进行了持续研究，认为只要区块链技术能满足最低每秒30万笔交易量级的要求，不排除推出基于区块链技术的数字货币。
此外，各商业银行也相继在区块链领域取得突破性进展。在国家网信办2019年10月发布的第二批区块链信息服务备案清单中，工商银行是国有大行中首个备案的银行，其备案项目“工银玺链区块链服务”平台运用“智能合约+共享账簿”一体化机制建立信任，支持供应链金融、资产交易等应用，实现扶贫资金的透明使用、精准投放和高效管理，应用于雄安征拆迁资金管理系统、中欧单一通跨境贸易平台、工银e信。中国银行的区块链部署涉及面广，应用场景包括数字钱包、贸易融资、房屋租赁、公益扶贫、跨境杉德畅刷官网和数字票据，除了跨境杉德畅刷官网和数字票据处于测试阶段外，其他场景均有成功案例或已推出真实产品。建设银行2019年10月发布“BCTrade2.0区块链贸易金融平台”，参与方包括建设银行54家境内外分支机构和40余家同业。农业银行上海市分行2019年12月发布“跨境e链”，基于区块链技术赋能痛点较多的转口贸易业务，业务链条上的参与方分享并验证货物流、资金流、单据流，实现贸易真实性的协同审验。
刷脸杉德畅刷官网的崛起和区块链技术的落地应用，对于中国把握技术和产业发展新趋势、向全球推广中国标准和规则、加速人民币国际化进程以及2020年基本建成上海国际金融中心均有诸多助益，需要参与各方形成合力，共商共建共享。
（本文作者就职于银联商务有限公司）
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