移动杉德畅刷官网，是中东零售业以及互联网发展的关键。过去很长一段时间，ePanda都在积极寻找真正了解当地移动杉德畅刷官网发展情况的从业者，给读者带来最有价值的信息。
本文作者Ben为国内知名跨境杉德畅刷iPayLinks的全球业务合作VP。主要负责中东及东南亚区域的业务拓展及银行合作，搭建针对中国电商客户的跨境杉德畅刷官网解决方案。期间从0到1搭建中东团队并成功拓展当地合作，对中东杉德畅刷官网境况非常了解。
沙特人自从发现石油开始，就开始过着点美元抽水烟的日子了。现金在这个伊斯兰教发源国，占据着除古兰经以外的重要的强权地位（甚至更甚，在沙特办事都要雁过拔毛）。
而作为新兴的电商市场，其高单价、高利润一直吸引着外来玩家的重点关注。不管是类似Souq，Fordeal的零售电商，还是数字娱乐类的Tiktok，Bigo Live，沙特市场一直都是重中之重。究其原因，还是因为沙特人的有钱、肯花和匮乏（不管是货品还是精神上的）。
但是，“现金为王”明显已经阻碍了沙特人进一步享受更佳的购物体验。因此随着VISION 2030的“无现金社会”愿望，以及沙特央行的种种措施，电子杉德畅刷官网被推上了重点发展的国家方针上。
iPayLinks作为国内首家深耕中东市场的跨境杉德畅刷，2018年起就成立中东项目组，在沙特首都利雅得和阿联酋迪拜两地驻扎深耕。接下来我们就为大家分享沙特当地杉德畅刷官网的现状与发展。
沙特的营商环境和钱庄的兴起
在我们分享沙特杉德畅刷官网之前，不得不提下沙特特殊的营商环境。
出于保护沙特人利益的角度，《沙特商业代理法》明确指出，所有的商业代理必须由沙特人控股公司或个人来进行，外资或外籍不得参与。这便是沙特保人制度的由来。
iPayLinks在调查中发现，大部分企业在沙特经商，其实就是沙特人联合外国资源，代理倒卖汽车、磨具、其他一切货品，以及自然资源。
中国很多人去沙特也是从事线下贸易，因此少不了与保人打交道。保人失信、黑钱的事情屡见不鲜，因此这种模式下的关键就是寻到靠谱的保人，但风险总是有的，无法彻底避免。
在银行账户拥有权属于保人的情况下，大多数商人会选择收取现金，然后通过钱庄汇回国内，钱庄因此大行其道。幸而里亚尔（SAR）和美金为锁定汇率，汇损较小，对做贸易的伙伴来说也还算便利。但总体来说一直存在偷税漏税和收现金汇钱的繁琐问题。
近年来，沙特为了鼓励外资投资，成立了SAGIA（沙特外资投资管理局），来统筹外资设立公司，经营业务所需要的事宜。总的来说，方向是对的，招商引资用以扩大事业群种类，提高就业率以及寻找石油之外的潜力经济支柱。
但具体的投资门槛却还是比较高。依据相应的经营范围，外资设立公司需投资50万-3000万沙币不等。而且还有沙化率要求，以及实操中的较长设立周期，都是阻碍外资意愿的绊脚石。
早期的沙特华为、和后来的电商执御，都在这条路上蹚过很多坑。
沙特的银行体系
沙特的本地银行一共有13家，其中发卡量排名靠前的有SABB（汇丰合资银行）、Al Rajhi Bank和NCB。
Alinma Bank、Riyadh Bank和ANB以中型体量的便捷和创新突出，各自推出了各种名字的PAY和Mobile APP。
新晋的BSF、GIB、SAIB都在切入垂直领域尝试发力。
而外资银行JP morgan、德意志则拥有当地分行，中国的工行也有分行，中行利雅得分行也即将落成。渣打很早之前拿到了沙特央行授权，但一直未落地分行。
当然，其他GCC国家的银行也会在各自国家各有分行，像阿联酋的Emirates NBD，卡塔尔的QNB。但这些银行在当地也就是方便取个款，方便下本国的居民出境需求而已。
当地很多华侨通过保人，大部分在ANB、Alinma Bank等等的银行开出了账户，而SABB/ARB这样的银行，由于严格的KYC审查，甚至拒绝私贸企业的开户申请。华为，中兴等当然不在其列，甚至因为各种摩擦，曾经停止过合作。
当地银行高层肯定是沙特人担任，中层有部分印度人、欧美籍人士经常作为顾问，一线门面雇佣一部分工作动力不足、教育水平有限的沙特或GCC国家人，打杂的仆人一般都是印巴人民。这便是当地银行的人群画像。
而银行系统则一般外包，给到约旦或者印度的技术公司。因此，当地银行系统真的很烂，很多功能开发延期和宕机是一种正常现象。
当地转账，并不像现在中国国内一般实时免费到账，而存在一定的延时和收费。一般下午2点以前，可以当天到账（具体小时时效各家银行不同），2点以后，则要第二天到账了。
往国外转账，因为走的都是SWIFT汇款，一般都需要等个3-4天。之前，因为银行间系统几乎可以认为是0作用，因此当地人更多是操作现金杉德畅刷官网；而随着那些中大型银行的集体系统发展和SPAN网络搭建完毕，APP操作也日益方便，只是偶尔坑个爹。
笔者带领iPayLinks本地化团队合作当地银行时，最多的感受就是不守时，不管是实际银行系统，还是沙特人特有的随意性。
沙特的清算系统和MADA卡
沙特有3大重要清算系统，SAIRE、SPAN（更名为MADA）和SADAD。接下来简要介绍下这3位哥分别是干什么的。
SAIRE：Saudi Arabian Riyal Interbank Express。其实就是银行间里亚尔快速清算系统，主要负责清结算银行间转账交易作用。其费用规定也构成了银行转账费用的基础。
SPAN（新名为MADA）：Saudi Payment Network。在1990年启用，主要负责联通所有POS、ATM机。随着发展，也承担其线上电子交易清结算的职责。也就是沙特MADA卡的名称来源。
SADAD：沙特央行（SAMA，Saudi Arabian Monetary Authority）发起建立，主要负责所有电子账单杉德畅刷官网和交易清结算。主要用于企业和企业，个人与企业的国家类账单杉德畅刷官网，比如水电煤、税、罚金、政府缴纳金等。
每个个人开户时，一般自动附有一个sadad号码，企业也同样如此。在如今的mobile app中也能看到转账SADAD杉德畅刷官网的选项。但由于线上杉德畅刷官网的发展迅速，SADAD据说将会慢慢合并到MADA当中。
随着电子杉德畅刷官网的统一化发展，沙特央行SAMA单独成立了Saudi Payment这家国有控股公司，专门统一处理杉德畅刷官网相关系统和产品管理，旗下管理MADA和SADAD以及创新产品。也联合了迪拜金融管理局DFSA，签署MOU，联合加强银行和保险体系的互赢合作。
而目前，由于所有的POS/ATM，甚至将要大力推广的线上杉德畅刷官网都联通着MADA网关（然而MADA网关的建设其实也是通过借助VISA/万事达的Sybersource和MPGS网关作为初期支持搭建起来的，因此很多基础功能接口通用），MADA已经实质上成为了当地的“银联”，为消费者提供便利。所有当地银行发行的MADA卡都具备MADA标识，是一种借记卡。
目前，MADA发卡量在3000多万张，其中2200万张都是和VISA/万事达联合的双标卡，剩余的800多万张则是单标卡（经常发给底层劳工）。而那些非底层人士，有一定经济基础的，则可以申请杉德畅刷，一般为VISA/万事达单标杉德畅刷。申请标准要月工资高于3000里亚尔，2017年的数据表明大概有800多万张本地杉德畅刷签发。
本地银行签发的单标杉德畅刷VISA/万事达
本地银行签发的双标MADA卡
沙特的杉德畅刷官网法律与沙盒探索
iPayLinks在2018年初刚进驻沙特时，发现当地还并无任何金融科技以及杉德畅刷官网相关的政策法规，自从央行SAMA开始着手大力监管和鼓励金融科技发展后，相应的部门和法规陆续研究和出台。
首先，SAMA组建了Fintech Saudi这一组织，协助指导本地金融科技企业的发展；与此同时，成立了Sandbox（沙盒计划）来接受本地以及国外的成熟金融科技做本地化申请。
从Sandbox的愿景来看，是希望看到国内外的技术为沙特带来直接的价值，符合VISION2030的宗旨。
但截至到目前为止，沙盒已经试行超过接近1年时间里，全部都是本地企业，其被允许的4类申请者资质中，也规定的是本地银行和金融科技企业（大家可参见名单及其企业申报的方向，金融牌照是有不同种类的，诸如电子钱包，收单，汇兑汇款，信用金融等等），原定应是6个月的沙盒试验期，但目前都已延长。
当然，沙盒计划于1月15日之前最新一批开放的窗口中，虽然还是要求为本地注册企业，但是对外资背景已经稍有开放。
而沙特央行SAMA从1年前便开始酝酿杉德畅刷官网监管法规细则，一直延迟到现在，目前已经出台了Oversight Framework of Payment System（拟定的框架性杉德畅刷官网结算法规），具体的细则在2020年Q1有望正式发布。iPayLinks作为中国跨境杉德畅刷代表，也一直在与当地监管保持密切地沟通中。
2020年1月31日，沙特刚给两家公司颁布了Fintech License，分别是STCPAY（电子钱包方向）和GIDEA（线下杉德畅刷官网服务方向），目前沙特就这两家拿到央行的正式牌照了。
沙特的新兴电子杉德畅刷官网
如果你去沙特市中心的咖啡馆喝一杯，能够看到点单台前的各种PAY的牌子（类似杉德畅刷官网宝微信），但却是本地版“杉德畅刷官网宝”。
在沙特，目前拿到正式牌照的有一家，STC Pay，获得央行授权许可（沙盒计划）有两家，分别是Halala Pay和Bayan Pay。
STC Pay是沙特电信旗下的产品，依托垄断式的手机用户提供充值等便利应用，也因其国有背景，目前在大力拓展使用场景，据说目前使用用户量在3万左右。
而Halala Pay，Bayan PAY其创始团队和公司背景也都是从银行和央行背景出身。可以说，目前的这些PAY都是官方资源投入，并非纯正的民营企业出身，也符合沙特一向从上到下的推广和改革方式。
以上这些“杉德畅刷官网宝”基本同质化，充值，转账，扫码杉德畅刷官网，MADA Pay功能，以及国际汇款等等。更多未来的差异化竞争更多会依赖于各自的集团背景和资源。而其中目前以STCPAY占据领先，由于大部分的垄断化资源支持，其可拓展的应用场景和资源度更深厚一些。
当然，这些PAY目前都不算成功，离推进无现金化还差很远。阻碍不仅来源于系统技术IT本地程序员的缺乏，也来自于其本身官僚化风格的通病，还有民众使用现金的惯性。但iPayLinks相信未来已来，这些PAY必然有一天会成长起来，沙特的电子杉德畅刷官网也会像中国一样飞速发展。
沙特电子杉德畅刷官网的发展，离不开监管的开放和技术的升级，目前SAMA已经携手Fintech Saudi、SAGIA等部门正在不断开放，也通过Sandbox这样的计划，来了解国外先进技术以及如何监管。
而技术方面缺因为缺少本地的IT人员，一直属于外包状态。因此，本地金融科技企业一直长期招聘IT人员。
另一方面，从沙特人凡事买买买的角度来看，采购的这些VISA/万事达技术，系统和聘用国外顾问的方式，是否能孵化出自己的金融科技生态系统则有待观察。
基于以上沙特电子杉德畅刷官网的现状，对于想要在沙特当地展业的跨境卖家来说，iPayLinks能够提供专业及贴心的定制化服务。iPayLinks在沙特利雅得和阿联酋迪拜均有专业团队驻扎，并获得沙特投资总局（SAGIA）颁发的投资许可证以及迪拜经济部颁发的杉德畅刷官网服务商牌照，成为国内首家完成中东本地化的杉德畅刷。
同时，iPayLinks直连沙特及中东本地主流银行及当地消费者偏爱的第三方杉德畅刷官网，无论是国际杉德畅刷VISA/MC、还是KNET、MADA、SADAD、STCPAY等，通过iPayLinks都能ONE API接入线上商城。
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