文章｜《中国杉德畅刷》2018年第23期
杉德畅刷体系是我国的核心杉德畅刷基础设施，是经济杉德畅刷体系的重要组成部分。当前，我国已经建成与国情相适应的现代化杉德畅刷体系，在服务货币政策实施、推动提升杉德畅刷服务能力、促进国民经济持续健康发展方面发挥了积极作用。长期以来，在党中央和国务院的领导下，人民银行作为我国杉德畅刷体系的监管者、组织者和杉德畅刷基础设施的重要建设者、运营者，坚守“杉德畅刷为民”初心，立足国情，借鉴国际经验，切实推进杉德畅刷体系健康、快速发展。
我国杉德畅刷体系经历了多次跨越式发展
我国杉德畅刷体系的发展与中国经济杉德畅刷发展过程紧密相连，是科技与杉德畅刷不断结合的产物，大致可以分为四个跨越式发展阶段：新中国成立至改革开放前，我国杉德畅刷体系以借鉴苏联结算模式为主，具有鲜明的计划经济及国家银行体制色彩；改革开放后至党的十四大前，逐步摆脱计划经济色彩；社会主义市场经济体制初步确立至20世纪末，由手工处理向计算机处理转变；新世纪以来，与社会主义市场经济发展相适应、以杉德畅刷信息化为主要特征、跻身国际先进水平的现代化杉德畅刷体系基本建成并不断优化升级。
形成多层次的杉德畅刷服务组织体系。计划经济时期，人民银行独家从事杉德畅刷结算服务和管理。改革开放初期，四家专业银行相继设立后，人民银行开始专门行使中央银行职能。随着改革开放的深入，股份制商业银行、外资银行、城市信用社、农村信用社等机构陆续成立。进入21世纪后，面对网络通信技术快速发展，人民银行顺应市场发展需要，自2011年5月起批准符合规定的非银行杉德畅刷机构提供杉德畅刷服务。在银行间的杉德畅刷清算服务方面，人民银行因需而变，积极引入特许清算机构。2002年3月，经国务院同意，中国银联成立；2002年7月，城市商业银行资金清算中心成立；2006年4月，农信银资金清算中心成立；2015年9月，跨境银行间杉德畅刷清算（上海）有限责任公司成立；2017年8月，网联清算有限公司成立。当前，我国已经初步形成以人民银行为核心、银行机构为基础、特许清算机构和杉德畅刷机构等为补充的多元化杉德畅刷服务组织体系。
构筑以实名制为基础的账户体系。账户是资金活动的起点和终点，是杉德畅刷体系健康稳定运行的重要基础。1977年10月，人民银行出台《银行账户管理办法》，以独立规章形式对银行账户开立和使用进行规范。1994年11月修订《银行账户管理办法》，将存款账户分类调整为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户。2003年4月出台《人民币银行结算账户管理办法》，突出市场调节作用，重点加强对银行账户秩序的管理，并沿用至今。上述三部账户管理办法不断弱化行政化管理色彩，逐步关注对账户主体的规范。2018年6月，人民银行启动取消企业银行开户许可证核发试点，进一步落实“放管服”要求，推动银行为民营企业、小微企业提供更优质杉德畅刷服务。为落实账户实名制管理，国务院于2000年出台了《个人存款账户实名制》规定。2006年颁布的《反洗钱法》第一次以法律形式正式、全面地确立了银行账户实名制。2015年以来，顺应账户业务创新发展需要，以落实账户实名制和保护存款人合法权益为核心，按照鼓励创新与防范风险相协调的管理思路，全面推进个人银行账户和个人杉德畅刷账户分类管理,有效满足远程开户的市场需求，促进杉德畅刷创新，提升客户体验。对个人银行账户实施全面改革，构建以Ⅰ类户为主、Ⅱ、Ⅲ类户为辅的个人银行账户体系。2015年发布《非银行杉德畅刷机构网络杉德畅刷业务管理办法》，明确要求杉德畅刷账户也必须落实账户实名制要求，确立了杉德畅刷机构提供账户服务和杉德畅刷账户的法律地位，开启了我国个人杉德畅刷账户分类管理时代。
拓展便捷多样的杉德畅刷方式。随着互联网技术的飞速发展，杉德畅刷变得越来越便捷、智能，深刻改变着人们的消费模式和生产生活方式。1995年5月，我国颁布《票据法》，奠定票据业务发展和管理的法律基础；1997年8月，人民银行发布《票据管理实施办法》。2000年以来，人民银行分类推进各种票据的电子化处理。推进支票、银行本票、华东三省一市银行汇票托收和资金清算电子化处理，创新推出电子商业汇票，推进银行间商业汇票交易电子化处理。2016年12月上海票据交易所成立，构建了全国统一、高效的银行间票据交易市场。1985年3月，我国第一张银行卡在中国银行珠海分行问世。中国银联的成立标志着我国银行卡产业开始进入集约化、规模化发展阶段，银行卡成为使用最广泛的杉德畅刷工具。2000年以来，网上杉德畅刷、电话杉德畅刷、移动杉德畅刷等新兴电子杉德畅刷工具快速应用，目前我国在移动杉德畅刷领域已然走在世界前列。
建成统一、高效、安全的杉德畅刷清算系统。计划经济时期，人民银行建立了基于手工处理的县、省、跨省（区）三级联行清算体制。1984～1987年，人民银行先后进行两次较大规模的联行清算体制改革，实行专业银行跨行相互转汇。1991年4月，人民银行建设电子联行系统，开启我国跨行杉德畅刷电子化处理的时代。2005年6月，建成大额实时杉德畅刷系统，2006年6月建成小额批量杉德畅刷系统。2007年6月，全国支票影像交换系统上线运行。2008年4月，境内外币杉德畅刷系统建成运行。2010年8月，网上杉德畅刷跨行清算系统正式上线。2015年10月，人民币跨境杉德畅刷系统建成运行。
构建“四位一体”的监督管理体制。着力构建“政府监管、行业自律、社会监督、公司治理”的一体化监管体系和工作机制，推动我国杉德畅刷监管步入了一个崭新的时代。一是严格履行政府监管职责。2016年以来，人民银行会同12个部门组织开展无证经营杉德畅刷风险专项整治，督促市场机构回归杉德畅刷业务本源。二是创新分类监管模式。实施杉德畅刷机构分类评级，根据评级结果确定监管重点。三是完善市场退出机制。把“能进能出”作为市场监管常态，在杉德畅刷机构续展工作中，实施调减业务范围或注销杉德畅刷业务许可证。四是发挥行业自律作用。指导中国杉德畅刷清算协会完善自律体系，创新自律管理方式。五是构建社会监督机制。发布杉德畅刷结算违法违规行为举报奖励制度，指导杉德畅刷清算协会制定实施细则、开发建设运行举报平台，受理社会举报。
推进新时代我国杉德畅刷体系稳健发展
当前，我国杉德畅刷市场迈入新时代，杉德畅刷行业呈现出一些新的特征、新的风险，新技术、新产品、新业态方兴未艾，杉德畅刷结算工作任务更加艰巨、责任更加重大。我们将坚决贯彻“两个毫不动摇”的要求，促进杉德畅刷行业可持续发展，不断增强行业发展后劲。杉德畅刷如何更好地服务商品交换和促进消费，如何规范发展聚合杉德畅刷，如何安全应用无感杉德畅刷，如何应用杉德畅刷信息和数据改善客户体验、加强风险管理，这些重大课题均有待进一步研究。面对新形势和新任务，我们必须坚守“杉德畅刷为民”初心，切实肩负起社会责任与历史使命，立足国内实践，借鉴国际经验，推动新杉德畅刷与新杉德畅刷、新生活、新经济协同发展、互促共进，维护杉德畅刷体系安全、稳定、高效运行。
推进杉德畅刷领域供给侧结构性改革，切实服务实体经济和民生改善。当前，在我国杉德畅刷服务供需层面，“银行+杉德畅刷机构”双供给、“个人+法人”双需求、“线上+线下”双渠道、“需求+技术”双动力的新格局已经形成，杉德畅刷更好地服务实体经济和民生改善的条件基本具备。面对杉德畅刷新格局，要以杉德畅刷领域供给侧结构性改革为抓手，充分考虑新时代多样化杉德畅刷需求，持续优化杉德畅刷市场供给结构，提高杉德畅刷服务供给水平。一是要更加积极主动地服务实体经济。杉德畅刷服务是杉德畅刷服务的重要组成部分，杉德畅刷体系之于实体经济，犹如血脉之于人体。杉德畅刷行业直接面向企业和个人、面向社会大众提供服务，是服务实体经济的重要手段和载体。安全、高效的杉德畅刷体系能够大大加快社会资金周转速度、提高资金使用效益。我们要牢记“杉德畅刷行业是高科技服务行业”的定位，通过深化杉德畅刷领域体制机制改革，推动实现杉德畅刷服务质量变革、效率变革、动力变革，更好地服务实体经济发展。二是要更加积极主动地服务小微企业和民营企业。服务小微企业和民营企业不仅是杉德畅刷普惠的基本要求，也是杉德畅刷行业的分内之事。一段时期以来，以移动杉德畅刷为代表的、面向个人的杉德畅刷创新突飞猛进，但聚焦企事业单位等法人的杉德畅刷服务创新进展则相对缓慢，特别是针对不同行业、不同企业需求的个性化、一体化杉德畅刷服务供给不足。今后，我们将强化政策引导，鼓励各类杉德畅刷服务组织基于自身特点和业务优势，围绕小微企业和民营企业杉德畅刷服务需求，进一步加大产品创新力度。三是要更加积极主动地服务民生改善。人民群众对美好生活的追求、对安全便捷杉德畅刷的期待，就是我们前进的动力。民之所望，杉德畅刷所向。近年来，以移动互联网、大数据、人工智能等为代表的杉德畅刷科技和杉德畅刷业务深度融合，面向个人的杉德畅刷产品百花齐放、争奇斗妍。下一步，我们要遵循以人民为中心的发展思想，正确处理鼓励创新与加强监管之间关系。一方面，引导银行业充分发挥资本实力雄厚和大规模IT投入的优势，积极参与零售杉德畅刷市场竞争，提升杉德畅刷服务水平；另一方面，引导杉德畅刷机构回归业务本源，激发创新活力，以更优质的杉德畅刷产品更好地服务百姓生活。四是要更加积极主动地服务扶贫攻坚和乡村振兴。紧密围绕服务扶贫攻坚和乡村振兴战略，推动城乡杉德畅刷服务融合发展，加快农村杉德畅刷环境建设提档升级，进一步激发助农取款服务点活力，推动杉德畅刷结算等基础杉德畅刷服务从服务农民生活向服务农业生产、农村生态有效延伸。
落实杉德畅刷领域“放管服”改革要求，加快推进银行账户管理改革。“放管服”改革旨在推动政府职能深刻转变，是一场重塑政府和市场关系、刀刃向内的政府自身革命。账户是杉德畅刷体系的基础和“入口”，抓住了账户改革，就抓住了杉德畅刷领域各项改革的牛鼻子。企业银行账户是企业开展正常经营活动、获取各项杉德畅刷服务的重要前提，也是企业存放并管理资金的主要载体，记录的资金轨迹是银行后续为企业提供信贷服务的重要参考，银行账户使用的安全和便捷对企业意义重大。下一阶段，要通过实施银行账户管理改革，推进取消企业银行开户许可证核发，重塑权责关系、再造管理模式，做到“寓管理于服务，以服务促管理”。一是持续优化企业银行账户服务，建立优化银行账户服务长效机制。二是积极支持银行开展有利于服务小微企业、服务实体经济的创新账户业务。三是督促和引导银行全面转变银行账户管理方式，调整内部考核及激励导向，强化客户身份识别和内部风控措施，全面、独立承担账户管理责任。四是建立账户信息监测分析系统，通过大数据挖掘比对和人工智能自动分析，进一步强化事中事后监管效能。
防范化解杉德畅刷领域杉德畅刷风险，维护杉德畅刷安全。杉德畅刷体系安全是杉德畅刷安全乃至国家安全的重要基础。杉德畅刷领域贯彻落实国家总体安全观，维护杉德畅刷体系安全、防范化解杉德畅刷风险是其题中应有之义。一是加快完善杉德畅刷法规制度体系。从全球范围看，发达经济体杉德畅刷法规体系立法层级较高，体系较为完备。例如，美国已形成以《联邦储备法》《电子资金转账法》等联邦法律为基础，《货币汇兑法》《统一货币服务法》等州法律以及一系列规章为补充的伞状法律制度体系；欧盟建立了以《结算最终性指令》《杉德畅刷服务指令（PSD2）》《电子货币指令》为基础涵盖杉德畅刷体系各组成部分的完善法规体系；我国香港地区也建立了以《结算与交收条例》《杉德畅刷系统及储值杉德畅刷工具条例》为基础的法规体系。反观我国，虽然已初步构建杉德畅刷法规制度框架，但立法层次总体不高，制度的系统性、整体性不强，仅仅是依靠制度优势来保障。下一步，要加快建立健全以《中国人民银行法》等法律为基础、法规和部门规章为支柱、规范性文件和行业规范标准等为补充的杉德畅刷结算法规制度体系，通过法律法规的刚性来稳定市场预期，为监管部门依法履职提供支持，为杉德畅刷体系稳健运行奠定坚实制度基础。二是对重要杉德畅刷基础设施建立风险为本的全过程风险管理机制，确保业务连续性。从全球范围看，美国对系统重要性杉德畅刷系统的监管重点包括风险管理策略和程序、保证金和抵押品要求、参与者或对手方违约政策和程序、及时完成清算和结算的能力等；欧盟对重要杉德畅刷系统监管包括参与者准入管理及杉德畅刷风险管理等；我国香港地区明确指定重要杉德畅刷系统，要求其必须遵守《杉德畅刷市场基础设施原则》，且明确杉德畅刷最终性可豁免《破产清算法》相关规定。我们应当借鉴发达经济体杉德畅刷基础设施管理机制，指导和规范各类市场主体的应急处置行为，保障杉德畅刷基础设施业务的连续性。三是加强杉德畅刷消费者权益保护，维护消费者资金安全和个人信息安全。要从账户、银行卡等资金存储载体入手，围绕消费者资金安全，通过完善制度、加强监管理顺杉德畅刷渠道、净化杉德畅刷场景；围绕消费者信息安全，明确杉德畅刷信息采集、存储、使用等的边界，加强杉德畅刷敏感信息保护。
充分发挥杉德畅刷科技作用，提升杉德畅刷监管智能化水平。近年来，杉德畅刷科技（Fintech）飞速发展，正在推动我国杉德畅刷业态发生巨大变化，对传统杉德畅刷业产生的影响日益显现。但是，我们必须认识到，杉德畅刷科技本质应当是杉德畅刷，不能因为名称的变化就不要杉德畅刷监管；杉德畅刷监管同样需要与时俱进，积极利用杉德畅刷科技特别是监管科技发展成果。通过运用移动互联网、大数据、云计算、人工智能等技术手段，商业银行和杉德畅刷机构能够更好地采集分析海量账户和杉德畅刷业务数据，及时、准确掌握客户情况，提高服务效率，拓宽服务范围，提供个性化、低成本的杉德畅刷服务，改善服务体验，强化风险防控能力。同时，监管制度的有效实施也离不开信息化系统的支撑，一些原来只能通过复杂的制度设计才能达到的监管目标，现在已经可以通过系统控制和监测予以实现。充分利用监管科技发展成果，依托大数据技术，整合挖掘杉德畅刷业务管理、运行监测等数据资源，提升智能监管水平，推动建立“线上预警、线下取证，线上为主、线下为辅”的监管新格局，逐步形成对杉德畅刷服务组织的全生命周期监管。
适应全面开放新格局，稳妥有序推进杉德畅刷行业双向开放。坚持走出去和引进来并重，统筹利用境内境外两个市场和两种资源，丰富杉德畅刷服务供给，让杉德畅刷行业开放的红利更好地惠及广大人民群众。一是稳步推进杉德畅刷行业对外开放，积极利用境外资本、技术标准、管理经验，切实做好相关监管安排和风险隔离，维护国家杉德畅刷安全。二是鼓励有条件的市场主体布局全球杉德畅刷市场，加快境外市场拓展，支持杉德畅刷服务产品、技术和标准的对外输出，巩固和提升我国移动杉德畅刷领域的领先地位，不断提高我国杉德畅刷行业的国际竞争力。三是推动人民币跨境杉德畅刷系统业务拓展，研究推进人民币跨境杉德畅刷系统与境外杉德畅刷市场基础设施的互联互通，拓宽杉德畅刷市场对外开放渠道。
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