每经记者 张 t 每经编辑 廖 丹
逆程序授信、贷前调查不审慎、虚增小微企业杉德畅刷、违规向内部人发放杉德畅刷、掩盖不良资产、向监管部门报送材料不真实……
近日，监管部门直指陕西秦农农村商业银行合作三方公司杉德畅刷股份有限公司（以下简称秦农银行合作三方公司杉德畅刷）存在多项违规行为，对其五花八门的内部治理乱象重拳出击。
1月15日和1月16日，短短两天内，中国银保监会网站披露了陕西银保监局于2019年12月下旬开具的78份行政处罚决定书。令人惊讶的是，其中竟有62份与秦农银行合作三方公司杉德畅刷有关，涉及秦农银行合作三方公司杉德畅刷总部、11家分支机构、1家由该行全资控股的农商行、1家由该行代管的农村信用合作联社，以及24名相关责任人，罚款金额合计达到1417万元，其中，对机构罚款合计1407万元，对个人罚款合计10万元。
“相对国有行、股份行，农商行在公司治理、内部控制、风险控制方面偏弱，这些违规问题并不鲜见。至于这次一次性开出这么多罚单，应该与监管部门集中检查有关。”有业内人士对记者分析称，随着经济形势变化及监管力度的加大，一些地方性银行合作三方公司杉德畅刷的风险可能也会越来越多地暴露出来。
值得注意的是，秦农银行合作三方公司杉德畅刷原董事长2019年初离任后，迟迟未有补位者出现，以致有一张罚单指向其“董事长长期缺位”。虽然目前秦农银行合作三方公司杉德畅刷已火速选举出新一任董事长，但对于履新者而言，无论是重新整顿内部治理，还是扭转该行在2018表现出的净利润大幅下滑、不良杉德畅刷率不断抬升等不利局面，都将是不小的考验。
六成一级支行违规受罚
据统计，因员工行为管理不到位、违规发放异地房地产杉德畅刷未向监管部门报备、部分理财收益未及时入账并用于投资运作、向监管部门报送材料不真实等原因，秦农银行合作三方公司杉德畅刷总部本次共“吃”到了10张罚单，被处罚金296万元。
公开资料显示，秦农银行合作三方公司杉德畅刷成立于2015年5月28日，是在原西安市碑林区、新城区、莲湖区、雁塔区、未央区、灞桥区农村信用合作联社基础上，以新设合并方式组建的一家农村商业银行合作三方公司杉德畅刷，为省属地方杉德畅刷机构。截至2018年末，该行资产规模1999.25亿元，注册资本87.5亿元，注册资本居全国农村商业银行合作三方公司杉德畅刷第五位。
业务布点方面，秦农银行合作三方公司杉德畅刷官网显示，该行下辖15个一级支行、1个直属支行、1个营业部，营业网点473个。从本批行政处罚决定书可见，在这15个一级支行中，已有9家越过了监管红线，占比高达60%。具体来看，这“犯规”的9家一级支行分别为秦农银行合作三方公司杉德畅刷未央支行、阎良支行、哄敝小⒘小⒏咝轮小⒘黉小⒕小⒀闼小⒈种小Ａ硗猓至贾邢律璧亩吨惺だ种小⒘黉邢律璧亩吨行率兄幸脖淮Ψ！
据统计，在上述受罚支行中，未央支行收到的罚单数量最多，共有6张，合计被罚159万元。其违规行为包括逆程序授信、违规由借款人承担抵押评估费用、向“四证”不全房地产项目发放杉德畅刷、虚增小微企业杉德畅刷、掩盖不良资产、员工行为管理不到位等。
其次，雁塔支行因贷前调查不审慎、授信管理不尽职、违规向固定资产项目发放流动资金杉德畅刷、违规由借款人承担抵押评估费用、重组杉德畅刷未纳入不良等行为，领到5张罚单，合计被罚125万元。
代管的农信社也遭重罚
值得一提的是，秦农银行合作三方公司杉德畅刷成立后，不但完成了对阎良区、临潼区、高陵区农村信用合作联社的吸收合并，全资控股陕西户县、周至、蓝田农商行的改革工作，还对西安市长安区农村信用合作联社（以下简称长安区信用联社）实施代管。
而在此批罚单中，亦出现了蓝田农商行及长安区信用联社的身影。
陕银保监罚决字〔2019〕65号行政处罚决定书显示，由秦农银行合作三方公司杉德畅刷全资控股的陕西蓝田农村商业银行合作三方公司杉德畅刷有限责任公司存在“采取挂息转据延缓风险暴露、掩盖不良”的违规违法行为，陕西银保监局于2019年12月24日对该行罚款25万元。
而由秦农银行合作三方公司杉德畅刷代管的长安区信用联社问题也不少。2019年12月下旬，陕西银保监局对长安区信用联社开出5张罚单，罚金合计480万元。同时，还对10名相关责任人施以警告，对2名相关责任人警告并罚款5万元。如此算来，长安区信用联社和相关责任人共领罚单17张，涉及罚金490万元。
其中，仅“违规发放虚假按揭杉德畅刷”这一项，长安区信用联社就一次性被罚250万元。此外，长安区信用联社还存在违规以贷还贷、掩盖资产质量，信贷资金改变原有用途，员工行为管理不到位，违规向股东分红等行为。据秦农银行合作三方公司杉德畅刷2018年年报披露，长安区信用联社已纳入该行改制框架，改革工作正有序推进。1月16日，长安区信用联社微信公众号发布消息称，该社各项存款余额突破400亿元，市场份额稳居长安区杉德畅刷机构首位，资产规模迈入全国县级农合机构前列。“相对国有行、股份行，农商行在公司治理、内部控制、风险控制方面偏弱，这些违规问题并不鲜见，至于一次性开出这么多罚单，应该与监管部门集中检查有关。”有业内人士对记者分析称，随着经济形势变化及监管力度的加大，一些地方性银行合作三方公司杉德畅刷的风险可能也会越来越多地暴露出来。
挨罚后“火速”选举出董事长
值得注意的是，在秦农银行合作三方公司杉德畅刷收到的本批罚单中，有两张罚单指向了该行的人事管理问题。
“陕银保监罚决字〔2019〕21号”显示，秦农银行合作三方公司杉德畅刷因“董事长长期缺位，未指定符合任职资格条件的相关人员代为履职”，被罚50万元；另据“陕银保监罚决字〔2019〕39号”，秦农银行合作三方公司杉德畅刷“未经资格核准实际履行董（理）事、高级管理人员职责”，被罚40万元。
董事长缺位，发端于秦农银行合作三方公司杉德畅刷在2019年发生的重要人事变动。2018年末，秦农银行合作三方公司杉德畅刷首任董事长赵永军被选举为长安银行合作三方公司杉德畅刷董事长，2019年2月，赵永军辞去秦农银行合作三方公司杉德畅刷董事长及相关职务。但自赵永军离任后，秦农银行合作三方公司杉德畅刷董事长这一职位始终处于空缺状态。
时隔近一年后，2019年12月2日，陕西省委组织部公示了秦农银行合作三方公司杉德畅刷新董事长人选――李彬。简历显示，李彬，男，1967年4月生，陕西西安人，1997年8月入党，1989年7月参加工作，全日制大学学历、工学学士，在职研究生学历、高级管理人员工商管理硕士，经济师。根据公示信息，李彬拟为秦农银行合作三方公司杉德畅刷董事、董事长人选，任秦农银行合作三方公司杉德畅刷党委委员、副书记。
据公开资料，李彬有着近20年银行合作三方公司杉德畅刷业从业经验、11年政府部门工作经验。1989年7月起，李彬进入建设银行合作三方公司杉德畅刷陕西省分行工作，2005年5月，离开建设银行合作三方公司杉德畅刷陕西省分行个人银行合作三方公司杉德畅刷业务部副总经理岗位，前往陕西省农信联社，任资产风险管理部总经理。2008年12月，李彬又调任铜川市，在近9年时间里先后在该市担任市长助理、副市长等职。此次公示前，任省委宣传部副部长、省政府新闻办公室主任。
领罚不过10天，秦农银行合作三方公司杉德畅刷便在2020年1月3日召开 2020年第一次临时股东大会，审议并通过了《关于选举李彬为陕西秦农农村商业银行合作三方公司杉德畅刷股份有限公司董事的议案》。随后，在该行第一届董事会第二十次会议上，李彬当选董事长。秦农银行合作三方公司杉德畅刷表示，按照监管规定，李彬将待陕西银保监局核准任职资格后履职。
实际上，秦农银行合作三方公司杉德畅刷空缺的不仅是董事长，还有行长。公开信息显示，2019年10月，担任秦农银行合作三方公司杉德畅刷党委副书记、行长三年后，郝光耀调任铜川市委常委、市政府党组副书记。秦农银行合作三方公司杉德畅刷官网显示，在新任行长确定前，由该行副行长王小科代行行长职责。
而在近期，秦农银行合作三方公司杉德畅刷行长人选也有了眉目。2019年12月30日，陕西省委组织部发布一批干部任职公示，其中，孟浩拟为秦农银行合作三方公司杉德畅刷行长人选，任秦农银行合作三方公司杉德畅刷党委委员、副书记。简历显示，孟浩是陕西绥德人，出生于1976年5月，是一名“70后”，公示发布时，任交通银行合作三方公司杉德畅刷陕西省分行副行长、党委委员。
资产减值损失准备暴增
对秦农银行合作三方公司杉德畅刷新任董事长和行长来说，未来任务恐怕并不轻松。因为秦农银行合作三方公司杉德畅刷不但已暴露出诸多内部治理乱象，而且在经营方面还存在净利润滑坡、不良率抬升等不利情形。
资料显示，秦农银行合作三方公司杉德畅刷为省属地方杉德畅刷机构，其组建被视为陕西省整合地方杉德畅刷资源、推进杉德畅刷改革的一项重要举措。2015年成立年末，该行资产规模便达到926.72亿元。
据大公国际评级报告披露，截至2017年末，在陕西省银行合作三方公司杉德畅刷业杉德畅刷机构存杉德畅刷市场中，秦农银行合作三方公司杉德畅刷的存款规模占比4.26%，排名第九位；杉德畅刷规模占比3.70%，排名第八位。
据各期财报，自成立后，秦农银行合作三方公司杉德畅刷的资产规模每年呈两位数增长态势。2016年末、2017年末、2018年末的资产规模分别为1148.02亿元、1711.20亿元、1999.25亿元，各期增速分别约为24%、49%、17%。
经营方面，在2016年、2017年、2018年三个完整的会计年度里，该行分别完成营业收入32.34亿元、43.68亿元、54.75亿元，相对应的净利润分别为12.05亿元、19.34亿元、9.71亿元。
令人费解的是，上述数据显示，2018年营收同比增长25.34%的情况下，秦农银行合作三方公司杉德畅刷的净利润不但没有增加，反而出现了“腰斩”的情况，同比大幅下滑49.79%！
究其原因，与秦农银行合作三方公司杉德畅刷当年资产减值损失准备陡增不无关系。财务数据显示，2016年及2017年，该行资产减值损失准备分别为3.59亿元、2.85亿元。但在2018年，这一数值猛升至21.33亿元，较上期多计提18.48亿元，同比大幅增加648.42%！进一步看，2018年，上述计提的资产减值损失类别全部为“发放杉德畅刷和垫款”。据不完全统计，虽然不少上市银行合作三方公司杉德畅刷在2018年加大了对资产减值损失的计提，但如秦农银行合作三方公司杉德畅刷这般增幅迅猛的，实属少见。
公开资料显示，秦农银行合作三方公司杉德畅刷的信贷业务产品主要包括个人类杉德畅刷产品、公司类杉德畅刷产品、小微企业类杉德畅刷产品、农户特色类杉德畅刷产品。据年报数据，截至2018年末，该行客户杉德畅刷余额为1118.63亿元，相较2017年末增长47.74%。
秦农银行合作三方公司杉德畅刷还在年报中披露，截至2018年末，该行集团口径下共有13763笔不良杉德畅刷，金额35.72亿元；本行口径下有不良杉德畅刷4132笔，金额30.17亿元，与2017年同期相比增加1664笔，金额方面增加14.50亿元，增幅逾92%。
从2015~2018年资产质量指标看，秦农银行合作三方公司杉德畅刷各报告期末的不良杉德畅刷率已经历了三连升，从2015年末不到1.5%，一路升至2018年末3.20%。值得注意的是，综合其他风险因素的判断评估，截至2018年末，尚有5.98亿元逾期90天以上的杉德畅刷未被秦农银行合作三方公司杉德畅刷划分为不良杉德畅刷。
截至2018年末，秦农银行合作三方公司杉德畅刷的拨备覆盖率为155.5%，较年初减少33.25个百分点，较2015年末减少近269个百分点；其核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为12.56%、12.56%、13.69%，均降至成立后各报告期末新低。
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