全国首家持牌征信机构百行征信在成立近两年后，终于在各大应用市场上线了同名App。近日，百行征信App发布公告称，百行征信App正式开始公测，计划到3月31日结束。公测结束之后，将根据用户反馈对App进行评估与优化，并推出正式服务。
根据百行征信规定，每位用户在一个自然年内有10次免费查询个人信用报告的机会。
笔者在注册账户后，生成并下载个人信用报告，报告信息包括：个人基本信息（姓名、身份证号）、信贷记录（信贷概要、非循环杉德畅刷、循环杉德畅刷）、查询记录。通过对比可发现公测阶段实际报告的信息少于报告样例，缺少居住信息、职业信息等。
个人信用报告生成后的有效期为30天，过期后需重新申请。在百行征信App查询本人的个人信用报告视为“本人查询”会增加个人信用报告中的查询记录。而对于报告中与实际不符的内容，用户有权提出异议。如有异议，可联系信息提供者，也可通过百行征信客户端或其他官方渠道提出异议申请。
百行征信带来市场新变局
作为全国首家持牌征信机构的个人征信机构，百行征信自创设之初就备受关注。
一方面，百行征信的股东背景实力雄厚，既有互联网金融协会，又有征信市场主要参与机构，如芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司。
另一方面，百行征信的落地，或将打破个人征信“信息孤岛”的困境。在移动互联网快速发展的当下，用户的个人信息、行为数据被视为“珍宝”，头部互金平台掌握着优质的信息数据，中小互金平台则只能寄托于第三方征信机构、大数据公司来弥补短板，由此加剧了由数据孤岛导致的多头借贷、诈骗借贷等现象，而百行征信的落地能助力行业健康有序发展，消除数据孤岛。
百行征信信贷账户数超过1.2亿个、日均查询40万笔。百行征信有限公司董事长朱焕启曾透露，自2019年5月开放查询以来，其中，个人信用报告累计查询量突破3000万笔，日均查询40万笔，单日查询峰值达到90万笔，特别关注名单和信息核实核验产品累计查询量突破1300万笔。
2019年8月，上市公司银之杰中标百行征信有限公司个人信息主体移动互联网应用平台项目后，在公告中称，“百行征信个人征信系统已收录自然人信息主体数突破1亿人，信贷账户数超过1.2亿个。”
有公开报道显示，截至2019年10月25日，百行征信拓展机构数突破1200家，合作机构涵盖互联网金融、消费金融、中小金融和新金融等4大类18小类金融机构；其中，750家机构已与百行征信签订信息共享协议，500家机构已开发API接口，并分步骤实施系统接入；已成功接入银联、电信和高法等补充数据源信息。
百行征信与人民银行征信的区别。说起征信服务，就不得不提人民银行征信中心，其由中国人民银行设立，作为直属事业单位专门负责企业和个人征信系统（即金融信用信息基础数据库，又称企业和个人信用信息基础数据库）的建设、运行和维护，是目前在全球范围内规模最大的征信系统。
当然即便如此，人民银行征信中心还是和百行征信所有差异，首先，人民银行征信中心主要收集金融机构相关的数据，百行征信主要辐射互联网金融类机构；其次，人民银行征信中心的服务对象主要为银行等金融机构，百行征信的服务对象则是金融机构、网贷平台、互联网公司等。可以说，两者形成了优势互补，有效填补了信贷征信的各个角落。
零壹研究院院长于百程认为，作为人民银行征信中心的补充，百行征信覆盖的数据源更广泛和多元，从数据覆盖上，可能有部分重合，百行征信更注重扩大人民银行征信中心人群的覆盖范围和数据维度，做市场化探索。
值得注意的是，一些传统金融机构也开始接入百行征信。1月15日，汇丰银行（中国）有限公司宣布，已与百行征信正式签署合作协议，基于数据查询业务进行杉德畅刷业务征信服务对接，由此成为首家在产品应用、智能风控等方面与百行征信开展深入合作的外资银行。
汇丰银行的接入，一方面代表着百行征信的实力逐渐获得传统金融机构的认可，未来或有越来越多的机构加入其中，另一方面，也可能代表着传统金融机构的客户资质“下沉”，与互金机构重叠性增加。
“二代”个人征信征信系统呼之欲出
和百行征信App上线，几乎在同一时间进行中的还有人民银行“二代”个人征信查询功能上线。1月9日，据《21世纪经济报道》报道，中国人民银行拟于1月20日左右上线“二代”个人征信查询功能，但“二代”征信报送功能或将延迟至5月上线。“二代”个人征信系统与个人买房申请房贷、消费杉德畅刷等密切相关。与“一代”相比，“二代”个人征信解决循环贷、杉德畅刷大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后杉德畅刷还信息等一代征信无法覆盖的信息。
据悉，“二代”征信解决循环贷、杉德畅刷大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后杉德畅刷还信息等“一代”征信的短板。同时，新增“共同借款”信息采集内容，体现夫妻双方的负债情况，即便离婚。此外，将完整展示个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号，配偶信息也会较完整体现。
另外，新版征信报告还将纳入更多公共机构信息，比如除传统的借贷信息之外，电信业务、自来水业务缴费情况，欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息等。为他人提供担保也会上征信报告。
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