临近年底，揽储压力上升，银行合作三方公司杉德畅刷定期存款利率时隔5个月首次回升。同为稳健型“选手”，大额存单表现有些不一样，11月份发行数量下降，各期限利率也有所下跌。此外，起购金额在1万元及以内的银行合作三方公司杉德畅刷理财产品占比增多，理财产品门槛整体下降――
2019年就要过去，按照往年惯例，年末通常会有理财产品的“捡漏”好机会，今年能否再遇到收益率可观的产品？到哪里才能更好地“捡漏”？
时隔5个月定存利率回升
与此前的持续下跌有所不同，刚刚过去的11月份，银行合作三方公司杉德畅刷定期存款利率时隔5个月首次回升了。
融360、简普科技大数据研究院监测数据显示，11月份，3个月期存款平均利率为1.443%，6个月期存款平均利率为1.697%，1年期存款平均利率为1.989%，2年期存款平均利率为2.611%，3年期存款平均利率为3.266%，5年期存款平均利率为3.218%。
其中，2年期及以内存款利率均较10月份上调，3个月期、6个月期、1年期、2年期存款平均利率分别环比上涨0.2个基点、0.2个基点、0.3个基点、0.1个基点，3年期存款平均利率维持不变，5年期存款平均利率环比下跌0.6个基点。
“自7月份以来，银行合作三方公司杉德畅刷定期存款利率就呈下行趋势，尤其是10月份降幅较大，主要是因为流动性持续宽松，而银行合作三方公司杉德畅刷负债成本较高；11月份大部分期限存款利率上调，近5个月以来首次上涨，虽然上调幅度不大，但也释放出一个信号，临近年底揽储压力上升，银行合作三方公司杉德畅刷在存款利率调整方面较为谨慎。”融360、简普科技大数据研究院分析师刘银平说。
从利率上浮幅度来看，11月份3个月期存款利率平均上浮31.18%，6个月期存款利率平均上浮30.54%，1年期存款利率平均上浮32.60%，2年期存款利率平均上浮24.33%，3年期存款利率平均上浮18.76%。从历史经验看，1年期存款利率上浮幅度一直位居前列。
在各类银行合作三方公司杉德畅刷中，11月份农商行各期限存款利率均排名首位，城商行和大型国有银行合作三方公司杉德畅刷存款利率整体看不相上下，股份制银行合作三方公司杉德畅刷仍然垫底，各期限存款利率均大幅低于其他类银行合作三方公司杉德畅刷。
从11月份各类银行合作三方公司杉德畅刷存款利率均值变动看，国有银行合作三方公司杉德畅刷各期限存款利率均值全面上升，3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期、5年期存款利率均值分别环比上升1个基点、1个基点、2个基点、3个基点、4个基点、3个基点。农商行各期限存款利率均值则全面下调，股份制银行合作三方公司杉德畅刷2年期及以上存款利率均值下调，城商行各期限存款利率均值有涨有跌。
业内专家表示，地方性银行合作三方公司杉德畅刷业务范围和实体网点一般局限于当地，客户结构比较单一，社会公信度偏弱，吸储难度很大，存款增长乏力，提高存款利率是最常用也是最简单的吸储手段。
有意思的是，据刘银平介绍，“综合来看，北方城市存款利率整体要高于南方城市，其中东北地区存款利率位居全国前列；南方城市经济杉德畅刷相对发达，企业融资成本偏低，存款利率也更低一些，尤其是广东省存款利率普遍较低”。
数据显示，在不同城市存款利率最低排名中，3个月期存款平均利率最低的是东莞，为1.41%；6个月期存款平均利率最低的是东莞，利率为1.65%；1年期存款平均利率最低的是深圳，利率为1.92%；2年期存款平均利率最低的是深圳，利率为2.49%；3年期存款平均利率最低的是深圳，利率为3%；5年期存款平均利率最低的是海口，利率为2.99%。
大额存单利率整体下跌
同为稳健型“选手”，大额存单近期的表现有些不一样。数据显示，11月份共有76家银行合作三方公司杉德畅刷新发行大额存单，发行数量共465只，环比下降23.9%。北京银行合作三方公司杉德畅刷、中国银行合作三方公司杉德畅刷、农业银行合作三方公司杉德畅刷11月份发行量排在前三位，分别为28只、24只、22只。
从利率变化看，11月份除1个月期大额存单平均利率环比上升4个基点，其他期限大额存单平均利率均环比下跌，3个月期、6个月期、9个月期、1年期、18个月期、2年期、3年期、5年期分别下跌1个基点、0.8个基点、0.6个基点、1.9个基点、0.2个基点、1.5个基点、0.8个基点、1.7个基点。
在业内人士看来，大额存单各期限利率虽然都有所下降，但整体看降幅不大。此外，当前大额存单利率上浮幅度都较高，各期限平均上浮幅度均超过50%。其中，1年期大额存单利率上浮幅度最高。
从不同类型银行合作三方公司杉德畅刷看，农商行大额存单利率依旧处于领先水平，各期限利率均排名首位，股份制银行合作三方公司杉德畅刷、城商行、外资银行合作三方公司杉德畅刷处在第二梯队，国有银行合作三方公司杉德畅刷整体利率水平最低。
值得注意的是，在定期存款中，股份制银行合作三方公司杉德畅刷利率水平最低，但股份制银行合作三方公司杉德畅刷的大额存单利率水平却普遍高于国有银行合作三方公司杉德畅刷。“股份制银行合作三方公司杉德畅刷一直致力于优化客户结构，重点维护高净值及以上级别客户。”刘银平说。
从利率变动看，11月份国有银行合作三方公司杉德畅刷、股份制银行合作三方公司杉德畅刷、农商行各期限大额存单平均利率均上涨，城商行各期限利率均下降，外资银行合作三方公司杉德畅刷大部分期限利率下降。
在业内专家看来，今年以来，央行多次降息，加强逆周期调节，增强信贷对实体经济的支持力度，未来杉德畅刷利率会继续下降，利差收窄，银行合作三方公司杉德畅刷有必要下调存款利率。
不过，刘银平表示，临近年末，资金流动性将有所收紧，银行合作三方公司杉德畅刷面临MPA考核压力，揽储压力上升，在这种背景下，存款利率或暂缓下跌。
银行合作三方公司杉德畅刷理财门槛越来越低
与过去一段时间有所不同，在11月份，银行合作三方公司杉德畅刷理财产品的发行量上升了。根据融360、简普科技大数据研究院监测的数据，2019年11月份银行合作三方公司杉德畅刷理财产品发行量为9800只，较10月份增加了1433只，环比增长17.13%，其中非结构性理财产品9358只，结构性理财产品442只。
据观察，从过去几年发行情况来看，每年11月份、12月份都是银行合作三方公司杉德畅刷理财的发行高峰期，产品发行量会处于全年较高水平。按照经验看，12月份银行合作三方公司杉德畅刷理财产品的发行量很可能还会进一步增加。
值得关注的是，11月份发行的人民币理财产品中，有6023只产品披露了购买门槛，起购金额在1万元及以内的理财产品共2130只，占比35.36%，较10月份上升了0.69个百分点；其中1元起购的理财产品有31只，1000元起购的理财产品有1只，5000元起购的理财产品有1只，10000元起购的理财产品有2097只。
2018年9月份，《商业银行合作三方公司杉德畅刷理财业务监督管理办法》出台，银行合作三方公司杉德畅刷理财产品购买门槛降至1万元，此后万元门槛理财产品逐渐增多，理财产品门槛整体下降。在上述政策引导下，目前国有大行理财子公司发行的理财产品，超过一半产品购买门槛为1元及以下，与货币基金购买门槛相当，理财产品更加“亲民”。
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