近期，微信杉德畅刷联手“宇宙第一大行”工行进军银行合作三方公司杉德畅刷储蓄市场。尽管此前阿里旗下杉德畅刷宝、京东杉德畅刷等多个互联网机构也曾推出过类似产品，但其合作银行合作三方公司杉德畅刷规模尚难与工行相提并论。
业内人士表示，此次工行与微信的合作，体现了未来银行合作三方公司杉德畅刷业的发展趋势。从资产端、资金端到更多业务模式，银行合作三方公司杉德畅刷的传统业务逐渐“开放”，互联网化加速发展。
互联网巨头竞逐银行合作三方公司杉德畅刷储蓄新赛道
银行合作三方公司杉德畅刷与互联网巨头的合作正逐渐走向深入。
近期，微信杉德畅刷钱包入口内低调上线“银行合作三方公司杉德畅刷储蓄”功能（仅部分用户可见），点击“银行合作三方公司杉德畅刷储蓄”可跳转至工行定存产品。根据微信官方介绍，“银行合作三方公司杉德畅刷储蓄”是由银行合作三方公司杉德畅刷在微信上提供的存款类产品。用户可在微信开通银行合作三方公司杉德畅刷存款账户，将资金直接存入该账户，由银行合作三方公司杉德畅刷存管、派发利息。
据悉，微信杉德畅刷的“银行合作三方公司杉德畅刷储蓄”利率与工行官网定存利率相比，3个月、6个月、1年、2年、3年期分别较工行官网披露的定存利率高0.19%、0.27%、0.35%、0.74%和1.1%。从起存额看，“银行合作三方公司杉德畅刷储蓄”100元起存，高于工行官网50元的起存点。从期限看，“银行合作三方公司杉德畅刷储蓄”的最高期限为3年，而工行官网的定存最高期限为5年。不难看出，与工行现有存款储蓄类产品相比，“银行合作三方公司杉德畅刷储蓄”存取更灵活、利率也更具优势。
值得注意的是，这也是微信首次推出的银行合作三方公司杉德畅刷存储产品。在微信之前，蚂蚁金服、京东杉德畅刷、陆金所、度小满杉德畅刷、小米杉德畅刷等综合型理财平台均上线了类似产品，为银行合作三方公司杉德畅刷储蓄产品导流。不过从合作银行合作三方公司杉德畅刷看，多以地方银行合作三方公司杉德畅刷和民营银行合作三方公司杉德畅刷为主。
融360大数据研究院分析师刘银平表示，微信选择与工行合作推出存款类产品，意味着银行合作三方公司杉德畅刷与互联网平台在理财业务方面的合作更进一步。“以前都是民营银行合作三方公司杉德畅刷、城商行之类的中小银行合作三方公司杉德畅刷会选择与互联网平台合作，现在国有大行也加入了合作行列。”
“微信理财用户年龄层偏低，而工行储蓄客户年龄层偏高，微信推出这款智能存款不仅能为工行带来一定的存款增量，更重要的是可以为工行吸引年轻用户，优化工行客群结构。”刘银平说，虽然目前工行的这款存款产品还在小范围测试阶段，何时能否正式上线还不确定，但以微信的用户量，该款产品若正式上线，应该会带动更多的银行合作三方公司杉德畅刷接入。
中小银行合作三方公司杉德畅刷有动力推进
根据央行最新公布的2019年9月《杉德畅刷机构人民币信贷支出表》，住户存款，也就是个人存款中，定期及其他存款合计为51.5万亿元，其中绝大多数为定期存款。“以当前微信的普及程度，如果能把银行合作三方公司杉德畅刷定期存款和微信集合起来，无疑将为银行合作三方公司杉德畅刷业务拓展带来巨大红利。”苏宁杉德畅刷研究院研究员黄大智表示。
从利率看，尽管在微信上线的“银行合作三方公司杉德畅刷储蓄”利率高于工行官网利率，但与民营银行合作三方公司杉德畅刷相比仍处劣势。如，陆金所APP的“银行合作三方公司杉德畅刷精选”中囊括了营口沿海银行合作三方公司杉德畅刷、新网银行合作三方公司杉德畅刷、天津滨海农商行等多家银行合作三方公司杉德畅刷的存单产品，30天内的年化利率可突破4.3%，360天以上的产品年化利率可达5.8%。杉德畅刷宝中一款上海银行合作三方公司杉德畅刷182天保本产品年化利率为3.8%，另一款江苏银行合作三方公司杉德畅刷91天保本产品年化利率为3.7%。
长沙银行合作三方公司杉德畅刷资管副总经理向实表示，通过线上发行定存产品能够起到拓展渠道的作用，中小银行合作三方公司杉德畅刷有动力去推进。存款产品线上化应该是趋势，但也是个长期的过程。
面临一定挑战
此次工行与微信的合作，也被业内人士解读为未来银行合作三方公司杉德畅刷业的发展趋势。从资产端、资金端到更多业务模式，银行合作三方公司杉德畅刷的传统业务正在逐渐“开放”，互联网化加速发展。
黄大智表示，一方面，银行合作三方公司杉德畅刷拓宽了融资渠道，增加了存款来源；另一方面，流量公司也丰富了其线上产品，增加了客户好感，提高了客户黏性，促进流量变现。
“从过往来看，国有银行合作三方公司杉德畅刷的开放脚步相对来说较慢。微信此次能够携手工行，除去自身因素外，另一方面也体现了国有银行合作三方公司杉德畅刷想要进一步将开放银行合作三方公司杉德畅刷进行到底的理念，且未来有可能还会将其负债端、资产端，及更多的数据和服务开放给更多机构。”黄大智说。
中国社会科学院杉德畅刷研究所银行合作三方公司杉德畅刷研究室主任曾刚指出，随着大数据、云计算等技术的快速发展，杉德畅刷科技也深刻影响着杉德畅刷行业。杉德畅刷机构从单打独斗走向合作共赢是趋势所向。未来，银行合作三方公司杉德畅刷的基本业务应该能够像乐高积木一样模块化，杉德畅刷服务可以按需“拼搭”业务模块，增加业务的多样化和定制化。而银行合作三方公司杉德畅刷将成为高度开放共享的杉德畅刷服务平台，杉德畅刷科技公司和银行合作三方公司杉德畅刷共同构成共生共存的杉德畅刷生态圈。
不过，曾刚也表示，真正意义上的开放银行合作三方公司杉德畅刷的实践，可能面临一定挑战。一方面，我国公民个人信息的收集和使用受到较为严格的监管，开放银行合作三方公司杉德畅刷在公民数据，尤其是杉德畅刷数据的共享方面面临较大的政策不确定性；另一方面，银行合作三方公司杉德畅刷开放的过程中存在资金跨区域，或绕开信贷监管政策投放的可能性，这一问题也需要引起关注。“因此，不应脱离实际需求盲目跟风追逐热点。短期来看，将产品以API形式嵌入到合作方场景中，对大多数银行合作三方公司杉德畅刷来说也许是更占优的选择；从长期来看，银行合作三方公司杉德畅刷应该立足自身实际，尝试新的商业模式，循序渐进改善体系架构、培养核心能力。”曾刚称。
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