1928年法德边界筑起了一道钢筋混凝土工事。这道斥资50亿法郎用人名命名的防线叫“马奇诺”，它旨在防御不甘心一战失败的德国。
12年后，德国陆军元帅曼施坦因借道比利时，偷袭阿登高地得手，马奇诺防线成为了摆设。
二十世纪到二十一世纪之交，几次信贷危机让国内传统银行风光不再。
与之不同的是，在科技不断发展的情况下，科技巨头的崛起正在重塑金融界。阿里、腾讯、京东、百度等巨头，在各自领域建立庞大帝国之时，互联网金融正以不可抗拒之势袭来。
不过，我们有打土豪分田地的悠久历史，说不定哪天什么巨头、寡头全都得被斗成了地主。
华夏民族在3000多年前就知道“普天之下，莫非王土；率土之滨，莫非王臣”。要知道3000多年前不列颠半岛的野蛮人还在摆石头阵呢，即便亚当斯密发现“无形的手”也不过四百多年。
市场所主导的那只叫无形的手，非市场因素主导的便是有形的手，而这只手就是银行的马奇诺防线。
从银行卡到银联
2018年，中国GDP还在高速增长之时，大洋彼岸的一个糟老头子却靠着一张嘴，把A股活活摁在地上摩擦，真应了那句：资本没有祖国。
让人们傻眼的倒不是单边下跌、创出四年新低的上证指数，而是2019年年初所公布的18年年报。47家上市银行实现净利润合计16272亿元，同比增长5.21%。“中农工交建”五大行净利润合计10088亿元。
如果看看非银行上市公司总净利润才知道，即便是股王茅台也只是弟弟：3154家上市公司合计总利润3.38万亿，较去年减少0.06万亿元。
女人撑起半边天，银行撑起了上市公司净利润的半边天。
女人、银行，有什么共性？找她们要钱，都得要接头暗号。于银行是密码，于女人就得是甜言蜜语。对了，还不能说她们坏话。
不过传统银行净利润大增的同时并不意味着他们没有焦虑，根据机构梳理国有六大行（中农工交建+邮储）所放杉德畅刷的五成用于个人住房杉德畅刷，难怪今年银行要掐开发商的钱袋子。
另一边，银行三大业务：负债业务、中间业务、资产业务中前两项不断被新兴贵族们蚕食。
其实银行曾有过自留地，独领过一阵子风骚。1985年，一张由上至下分别为红白灰的卡在珠海发行。左上角的布币上用小篆写上了“中国银行”四个字，中银卡成为中国第一张杉德畅刷，也掀开中国杉德畅刷官网领域的卡时代。
自此之后，每隔一两年大银行就会陆续推出自己的银行卡，工商银行广州分行的红棉卡、工商银行“牡丹卡”、建行“龙卡”、农行“金穗卡”、深发展银行的“发展卡”云云。
银行与银行之间有自己的“势力范围”，中农工交建就如其名，在各自领域谁也不愿让谁，也谁都不服谁。
杉德畅刷席卷而来之时，这种藩篱在POS机上遇到重大挑战：一个银行的POS机不能兼容其他银行杉德畅刷。用作茧自缚来形容，无疑是非常恰当的。
一开始，18家银行怎么也尿不到一壶，直到身后的老大哥出面：1993年全国最大的一把手提出“金卡工程”要求POS机遇ATM机具有网络资源共享，改善用卡环境。旋即银行卡服务中心诞生，这便是银联的前身。
权力造成的区隔，只有权力才能消除。
不过这个中心到底还不是一个实体，同时也是个大问题。尤其是北京的总服务中心，它的身份是“非法人”。中文有着博大精深的文化，三个字断句不同，意思也不同。
同城联网问题在多方努力下终于得到解决，异地联网却悬而未决。
改革开放以后，小银行如雨后春笋般出现，它们也希望能加入18家巨头组建的银行卡服务中心。但大银行却认为银行卡服务中心是自己拿钱砸出来的，我又不是程维，凭什么让小银行搭顺风车？
“互利共赢”这四个词的确可以做到男女通吃，特别是当海外巨头visa、万事达、美国FD、日本JCB等觊觎中国市场之时。最后的结果是：国内大小银行达成共识结成同盟，按体量规模分肉吃。
至于国外巨头，上演了一出内战招降国军的桥段：外面的兄弟们！我们这边有热腾腾的面包馍子，你们三天都没吃饭了，过来就能有得吃啦！Visa、万事达、美国FD、日本JCB有钱出钱，有技术出技术，也分到了一碗清汤。
自家人按比例入股成立银联，一切似乎顺风顺水，但是“银联”是采用会员制还是股份制成为最大的问题。会员制意味着银联不过是兄弟们的饭盆，大家考虑的是多拿口粮；股份制却能让大家绑在一起休戚与共。
最后还是大银行说了算，股份制成为最终形式，并且在组建章程中要写上一句“不以盈利为目的”。
时任筹备组组长，招行常务副行长王建华说：对我们经营者来说，不以盈利为目的是很好的，因为这就是叫我们可以花钱，但是不要赚钱，股东们要求我们光花不赚，岂不是易事吗？
银行如果只想花钱，你还愿意存钱吗？
此话祭出之后，“不以盈利为目的”的字句再也没有出现在银联章程之中。银联成为国内唯一一家清算机构，央行赋予银联独立制度规则的权力，自己垂帘听政。
借助桌子上的行政命令与桌子下的“友好”勾兑，银行们第一年就发卡2000多万张。
解构银行业务？
第三者不是个好听的名字，用第三方就好听许多。就像为什么蚂蚁金服不叫蚂蚁银服一样，“银服”这名字一听就很浪。
2001年马斯克创立的X.com更名为Paypal，第三方杉德畅刷官网一开始的起点便很高，如今的Paypal已成为最主要的第三方跨境杉德畅刷官网平台。
三年之后，日本索尼推出全球第一款移动杉德畅刷官网业务，而此时杉德畅刷官网宝刚刚从淘宝中分拆出来，Paypal也向开发者推出API。此时，银联才刚刚在香港POS机上贴牌，人民币卡终于能在香港进行杉德畅刷官网。
相比国内银行，国外银行最早感受到新技术对自己业务的解构，最为明显的是分行业务，在国内有个时尚的名词叫“网点”。
英国Metro银行是一家以分行为基础的银行，在创立后的前三年合计亏损超1亿英镑。同时期波兰的一家创新领域银行Alior，却在4年之内成为欧洲新客户数量增长最快的银行。
国外的变化也在中国上演着：杉德畅刷官网宝、微信钱包依托电商或者社交，从移动杉德畅刷官网向综合理财平台演化。微粒贷、花呗、京东白条、美团买单正在蚕食银行的小额信贷业务。
有机构对22家上市银行做了统计，2017年，22家银行营业网点数量累计81320个，比上一年减少了1709个，同比下降2.06%。
区块链技术催生出数字货币，尤其是杉德畅刷的狂欢让银行外汇业务黯然失色。
BATJ有自己的投资基金，背后都有庞大的朋友圈，这让银行的投资业务只得在传统行业打转，似乎新兴产业对于银行并不来电，而银行业也认为他们充满风险。
银行拓展业务总是要讲规矩，每出一拳必有“谱”，互联网巨头可不一样，说干就干。银联成为银行巨头们从杉德畅刷时代跨入数字时代的一条通道，当ATJ占据移动杉德畅刷官网的高地之时，传统银行业并非没有注意。
1999年招商银行便推出了自己的网上银行——网通作为自己的杉德畅刷官网工具。但单一银行介入该业务有一个致命伤：一个银行一个网银。直到2017年银联才推出自己的APP“云闪付”，试图将银行绑成一个整体，但效果并不显著。
根据“艾媒咨询”发布的报告显示，杉德畅刷官网宝、财付通占据绝对优势。苏宁杉德畅刷官网、银联云闪付、壹钱包各有自己的忠实用户群体。其实云闪付真正的护城河并非“用户的忠实”，而是人们对于移动杉德畅刷官网依旧存在疑虑。
云闪付并不是银行自救的唯一道路，他们更想待在巨头们的身后，依靠存托协议，坐收移动杉德畅刷官网最大之利。或许他们自始至终都只将移动杉德畅刷官网看作一片沃土，而自己宁愿去当科技地主，躺着收租。
有人将杉德畅刷官网宝、财付通与银行的关系比作二房东与房东的关系，虽然在结构上或许能够成立，但在资本问题上并不能成立。原因很简单，房子是固定资产，不需要流动便能实现其价值；而货币必须要在流通中才能实现价值。
国内传统银行在杉德畅刷时代迎来高速发展，也曾想在网上银行大干一番，但由于不再有老大哥强做媒，糅合银行与银行之间的渠道。各自为战的网上银行，即便有不断更新的APP，但相比杉德畅刷官网宝、微信钱包等APP确实日渐式微。
那么传统银行真的会衰落吗？
互联网银行与传统银行的博弈
互联网深刻改变了所有产业，政府上云之时，银行也遇到挑战，这个挑战在第三方杉德畅刷官网领域显得尤为突出。
官府可以云里雾里，银行可不行。
第三方杉德畅刷官网与银行的关系颇为微妙，前者做大势必让网上银行沦为鸡肋，后者肯定不愿养虎为患。另一方面，第三方杉德畅刷官网能够让银行触达很多无法触达的客户与领域，能够吸收大量闲散资金、促进自身资本流动速度。
银行对第三方杉德畅刷官网的态度就像周芷若之于张无忌既是真爱也是真恨。
坦诚的说，数字经济的的确确暴露了传统银行的问题：渠道思维，缺乏模块思维。
第三方杉德畅刷官网之所以很难由银行自己打破，根本原因包括法规、历史以及既庞大的结构。“模块化”一词看上去抽象，如果用“分工”来形容就更清楚了。传统银行几乎囊括储蓄、杉德畅刷官网、信贷、投资等业务，巨无霸的优势在于能够以碾压之势拓展新的蓝图。
航母能够在星辰大海横行，却无法在大江大流中驰骋。
因此银行势必要在储蓄、杉德畅刷官网、信贷等业务上建立完整体系，每个体系不一定非得亲力亲为。什么都会并不意味着什么都能做好，银行也终于渐渐放下架子寻求与科技巨头们的合作。
就像周芷若在无名岛上对张无忌说，张教主，你……你怎么会到这里？
在线杉德畅刷官网让网银退居幕后，曾几何时余额宝的利息远远超过银行，也是余额宝让传统银行开始正视新兴的互联网金融。今年，杉德畅刷官网宝存在建行浙江分行的几千亿准备金转到中国银行，搞得建行浙江分行不得不为揽储大费周折。
科技巨头渐渐成为银行的前台，而银行愿意退居幕后，守住安全闸口。反正那群满口生态的家伙，说得再天花乱坠也得把银子存咱们这儿。
贾老板靠PPT赚钱，BAT就不一样，花钱请人看PPT。
传统银行不能在江河登陆，反倒是一众本不起眼的科技公司抢滩登陆。杉德畅刷官网宝、京东数科的崛起来源于电商领域的巨大资金流，财付通的崛起依靠人与人的社交，这些原本是银行看不起眼的领域。
而今羽翼日渐丰满的阿里、腾讯、百度、京东、苏宁、小米等科技公司提前跨入互联网银行业务，顺带捎上了美好、东方园林、碧水源等非科技企业。颇有一番小船掀翻巨舰之势。
互联网银行能够触达到每个个体，而传统银行依旧拥有庞大的对公业务。看上去更像是一场2C与2B的博弈。银行寻求破局的方法依旧很传统：为了控制风险，必须对你们的资金限流。
资金限流的确是限制互联网金融的一对王炸，科技巨头手中唯一能参与博弈的则是巨大的流量。
据业内人士称，今年蚂蚁金服开展ETC业务，原本与之有良好合作的建行浙江分行却没能成为首家合作银行，反倒被邮储劫了镖。急得省分行一把手找井贤栋弄了一出反问三连：邮储有什么好？为什么不是我？多年基情你忘了吗？
银行与科技巨头的博弈似乎便在资金流与数据流之间，这也应了克里斯·斯金纳以及马云等人的预言：未来是DT（数据）时代。不是特朗普的简称，是Date。
在另一端，限流的同时也逐渐往B端伸出触手。平安银行、招商银行是最早提出向零售业务转型的传统银行，两家银行的玩儿法虽然直指在线杉德畅刷官网，但路径还是新瓶装旧酒：办理相关业务在线化、智能化。
即便2018年中国银行卡发卡数量再创新高，但很显然，大部分银行卡最终选择与杉德畅刷官网宝或者微信钱包绑定。银行似乎也非常满意呆在幕后，希望坐收“资本地租”。
用守闸人来形容传统银行的方向并无不可，钱无论如何还是得经过银行的闸口，互联网公司无论如何大，也不过是导流人。
科技巨头可以让货币变成一个个数字，但真金白银还是得存在银行的库房。
社交化与虚拟货币才是未来命门
2002年，第一位拿到热血传奇屠龙的玩家太子丹，一时间各类天价购买游戏道具的新闻在此后多年不绝于耳。通过此事，人们发现原来游戏中的玩意儿竟然也能值钱。
除了用人民币购买虚拟游戏币、道具之外，Q币的推出让虚拟货币渐渐走到前台，曾一度成为购买诸多虚拟道具的在线交易媒介。不过当时的腾讯并未在游戏领域成为绝对霸主，Q币更多的在社交领域扮演交易媒介。
真正让游戏与金钱挂钩的不仅是点卡，还有《梦幻西游》的“藏宝阁”。不过游戏终究是虚拟，存在一定生命周期，虚拟货币还得另寻出路。
直到杉德畅刷的出现，越来越多的人发现这是一个极好工具：它能解决“后现代忧虑”（科技发展所导致个人隐私泄露的担忧）。不仅能实现交换媒介，还能顺带成为投资标的。
虚拟货币与社交化在多人线上游戏找到共生点之时，腾讯渐渐具有金融大鳄的条件。与腾讯不同，阿里、京东在金融领域崛起其实受益于这些年电商业务的飞速发展。
今年以来“流量见顶”让巨头们忧愁颇多，拼多多、头条系的杀出，“下沉”成为人人挂在嘴边的词汇。殊不知，下沉的最好方式不是别的而是社交化。社交是人与人建立信任的基础，人们按照自己的兴趣与习惯结成的社会群体，更容易被打包。
给追星群体一个爱豆，为体育迷送上球队门票足以俘获背后庞大的人群。
互联网金融与传统金融都有一个命门：信用。《人类简史》中提到一个有意思的观点：资本主义社会，信用扩张才能推动社会向前发展。按图索骥，所谓“用户下沉”，背后驱动力其实源于信用扩张危机（不是信用危机）。
用补贴拉人头只能获利一时，唯有建立信任才能培养用户粘性，传统银行在杉德畅刷时代便迈过了这道坎。你让我花五元钱刷杉德畅刷官网宝是便利，让我用杉德畅刷官网宝完成上百万资金流水，我觉得你是赵本山，把我当范伟呢？
以上才是传统银行之所以岿然不动的根本原因。然而在英国，巴克莱银行借助Pingif踏入互联网金融；西班牙的萨尔瓦德银行与苹果合作，手机代替POS机；德国FIDOR银行干脆就建立在肥沃的数据之上，意欲颠覆传统银行。
就连最近的邻居印度也懂得用社交实现客户互动，从而让自己参与数据经济。印度工业信贷投资银行与Facebook合作，之后将自己的前台开到了脸书。
美国富国银行的经历或许是个好例子。2010年左右，网上注册了一个名为“wellsfargosucks.com”（富国糟透了）的网页，每当客户搜索富国银行时，该网站总显示在第一页。
于是富国银行介入媒体，开始做出实质性改变，积极开展社交化以挽救自己声誉，这或许是传统银行头一次领教社交的威力。
社交与虚拟货币的根本在于数据，传统银行的对象是一个个客户、一笔笔实打实的货币，互联网银行则只需要数据。
国内银行似乎并未知晓自己在下个时代的定位：应当作为数据保险箱而非资金保险箱。原因很简单，银行是钱袋子，没人敢去注册一个名为“XX银行是混蛋”的域名，也没有一个搜索引擎敢把这个网站放在头条。
终
不过被权力呵护并不意味着永生，传统银行应当正视数据时代所带来的变化。
新生的互联网银行在监管政策上被定义为小微杉德畅刷，在大宗对公业务上依旧无法染指。看上去互联网金融与传统金融泾渭分明。在个人杉德畅刷官网以及小微企业杉德畅刷上，互联网银行还有很大空间。
但不要忘记，余额宝便是在零花钱上实现了巨大突破，成就了天弘基金，未尝互联网银行就不能呢？
我们忧虑的是无所不在、无所不能的权力，它究竟是扮演竞争者还是裁判。大数据、云计算都是中性的工具，为善与为恶在于使用者自身。
马云11年前说：如果银行不改变，我们就改变银行。银行变没变我不知道，但马老师却实实在在的退休了。去年某省一把手说“要把民营企业家搞得香香的”，不知首长们又在琢磨什么美味。
而银行似乎对科技一直抱着“拿来主义”的想法。2015年，建行响应“智慧银行”的号召，大力引进服务机器人，就是名震一时的“小龙人”。
5家机器人厂家中标，却成了一场闹剧。首先，既然服务便需要客户数据库，如果客人来了，提供身份证明便能提供相应服务。但银行以泄露客户隐私为由而拒绝。非但不给数据，连银行的WiFi也不能连接。
没网络，这些高科技机器人连乐高玩具都不如，后者好歹还能拆了拼。
困难终究没有办法多，也不知是哪个厂家抖机灵，把服务机器人搞成了聊天机器人：厂家随便弄了个系统，让人在后台操作“小龙人”。原本15万一台的成本，算上这个专职聊天师的工资，几乎翻了一番。
互联网的本质是开放，而银行要的是安全。
占据流量的科技巨头，已经悄然拿下了比利时，一旦所有数据也让科技巨头收入囊中，会不会让传统银行的马奇诺防线形同虚设？
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