在严查杉德畅刷资金流入楼市的背景下，商业银行合作三方公司杉德畅刷对杉德畅刷在房地产类商户交易的管控力度正在步步升级。在农业银行合作三方公司杉德畅刷调降杉德畅刷在房地产类商户刷卡限额后，兴业银行合作三方公司杉德畅刷日前发布公告称，该行杉德畅刷在四类房地产类商户类别码不得透支交易。分析人士指出，对杉德畅刷管控趋严既是房地产调控的政策原因，也是加强杉德畅刷风险管控的前奏。
多途径限制杉德畅刷涉房类交易
兴业银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷中心日前发布《关于调整部分类别商户交易限额管理的公告》称，根据监管部门要求，该行杉德畅刷不可在房地产类商户（商户类别码为1520、7013、7012、1771）进行透支交易。同时，在物业类商户（商户类别码为6513）透支交易设定限制。
据悉，上述涉及杉德畅刷与房地产相关的多个业务类别代码分别为住宅与商业地产开发（商户类别码1520）、房地产代理和经纪（商户类别码7013）、房地产建筑安装工程（商户类别码1771）、不动产管理（商户类别码6513）、出租等休假类房地产（商户类别码7012）。
8月底，农业银行合作三方公司杉德畅刷、平安银行合作三方公司杉德畅刷已先后发布公告，宣布加强对杉德畅刷在房地产类商户刷卡交易规则限制。其中，农业银行合作三方公司杉德畅刷规定，该行杉德畅刷在境内房地产类商户（商户类别码为6513、1771、7012）的日累计交易限额由3万元下调至1.5万元，年累计交易金额不得超过5万元。农业银行合作三方公司杉德畅刷同时强调，该行杉德畅刷不得在境内房地产类商户（商户类别码为1520、7013）进行交易。
值得一提的是，农业银行合作三方公司杉德畅刷此次调整受到限制最大的是年累计限额，此前年累计交易不得超过20万元，此次限定仅为5万元。
平安银行合作三方公司杉德畅刷发布公告指出，为落实房地产调控相关政策，依据相关规定，对房地产类商户设定限制，当持有该行杉德畅刷在此类商户透支消费时，有可能导致交易失败。在此之前，平安银行合作三方公司杉德畅刷要求杉德畅刷在境内房地产类商户进行交易时，单月（自然月）交易限额由3万元（含）调整为1万元（含），全年（自然年）累计限额10万元（含）。
据北京商报记者调查，建设银行合作三方公司杉德畅刷、民生银行合作三方公司杉德畅刷等此前已不支持杉德畅刷在房地产类商户交易；交通银行合作三方公司杉德畅刷、渤海银行合作三方公司杉德畅刷、中原银行合作三方公司杉德畅刷等多家银行合作三方公司杉德畅刷也曾相继调整杉德畅刷房地产类商户刷卡交易额度。
苏宁杉德畅刷研究院高级研究员黄大智表示，银行合作三方公司杉德畅刷发文限制杉德畅刷房地产类商户交易，是对监管调控楼市的政策回应。而调控楼市的重要手段之一就是控制流入楼市的资金，通过控制杉德畅刷房地产类商户交易，能够有效地控制信用资金流入楼市。
防范“以卡养贷”
事实上，对杉德畅刷资金流入房地产的管控一直都存在，例如，平安银行合作三方公司杉德畅刷曾发文称，自2018年10月26日起，使用该行杉德畅刷进行房地产类交易（本金、费用、利息）全额计入最低还款额。招商银行合作三方公司杉德畅刷和浦发银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷客服中心人员表示，房地产类商户交易不支持分期还款，必须一次性全额还款。
对于近期多家银行合作三方公司杉德畅刷调整杉德畅刷涉房交易规则的现象，杉德畅刷产业资深研究人士董峥认为，一方面是房地产调控监管趋严的政策原因，另一方面更重要的是下半年杉德畅刷风险管控的前奏。
经过近年来的跑马圈地，我国杉德畅刷业务获得跨越式发展。根据央行发布的数据显示，截至2019年二季度末，杉德畅刷和借贷合一卡在用发卡数量共计7.11亿张，环比增长3.04%。对比2008年四季度末的1.42亿张，十多年的发展，杉德畅刷发卡量增长了逾4倍。
发卡量增长的同时，杉德畅刷的坏账风险也有所上升。数据显示，截至2019年二季度末，银行合作三方公司杉德畅刷卡授信总额为16.32万亿元，环比增长3.23%；杉德畅刷逾期半年未偿信贷总额838.84亿元，占杉德畅刷应偿信贷余额的1.17%，占比较上季度末上升0.02个百分点。
在披露了杉德畅刷不良情况的银行合作三方公司杉德畅刷半年报中，多家银行合作三方公司杉德畅刷的不良率较年初有所攀升。例如，截至2019年6月末，交通银行合作三方公司杉德畅刷、浦发银行合作三方公司杉德畅刷的杉德畅刷不良率已超过2%，分别为2.49%和2.38%，较年初分别上升0.97个和0.57个百分点；建设银行合作三方公司杉德畅刷、兴业银行合作三方公司杉德畅刷、招商银行合作三方公司杉德畅刷、平安银行合作三方公司杉德畅刷的杉德畅刷不良率也分别升至1.21%、1.26%、1.3%和1.37%。
业内人士指出，外部经济的不确定性、经济下行的压力以及共债问题带来的风险等因素导致杉德畅刷不良率逐渐提升。民生银行合作三方公司杉德畅刷研究院研究员李鑫表示，一方面住户部门杠杆率的上升，部分人可能由于买房或其他原因杉德畅刷超负荷，以至于要不停滚动着以卡养贷，实际上算是短贷长用的期限错配；另一方面整顿杉德畅刷乱象，P2P平台的暴雷使风险向杉德畅刷业务传导。
“虽然部分银行合作三方公司杉德畅刷已经主动调整杉德畅刷业务，同时监管也下发了政策进行业务的监管指导，但受实体经济下行、杉德畅刷强监管以及前期激进策略等因素的影响，下半年杉德畅刷的不良率小幅上升仍然是大概率事件。“黄大智指出。
加强资金流向管控
多家银行合作三方公司杉德畅刷对杉德畅刷涉房交易设限，可以算是此前对消费贷收紧政策的延续。8月初，银保监会办公厅发布公告，决定在32个城市开展银行合作三方公司杉德畅刷房地产业务专项检查工作。此次专项检查严厉查处个人综合消费杉德畅刷、“首付贷”、杉德畅刷透支等资金挪用于购房等违法违规行为。
易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，当前银行合作三方公司杉德畅刷防范杉德畅刷风险的工作在升级，部分违规放贷的银行合作三方公司杉德畅刷，近期容易面临管控和受到惩罚，所以实际上都会对此类银行合作三方公司杉德畅刷的业务规范提出新的要求。从实际过程看，杉德畅刷因为刷卡简便且部分额度较大，往往也会成为其流入房地产的一种重要渠道，所以管控杉德畅刷本身也是房住不炒的内容体现。
值得一提的是，杉德畅刷尤其是大额杉德畅刷已成为银行合作三方公司杉德畅刷的重要产品类型，如果客户以现金形式取出授信额度，银行合作三方公司杉德畅刷是很难追踪其具体资金流向的。对此，黄大智认为，杉德畅刷是刺激消费的有力工具，且杉德畅刷人均持卡率也处于较低水平，风险尚无大幅提升，全面的严监管应是小概率事件，监管的重点更多的是在资金流向的管控。
“杉德畅刷本身在申请方面，审查不强，所以后续也要防范一人办理多卡，挪用其他人杉德畅刷刷卡等现象。后续关键还是要对一些额度较大的资金设定信用记录，若是违规用于房地产领域，后续要在信用上降低分值。”严跃进进一步说道。
北京商报记者 孟凡霞 吴限
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