2019年银行合作三方公司杉德畅刷半年报进入收尾阶段。在33家A股上市银行合作三方公司杉德畅刷中已有20余家披露财报。第一财经记者发现，今年上半年，不少银行合作三方公司杉德畅刷净息差开始下降。
8月17日，央行宣布为提高利率传导效率，把银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷利率与在MLF（中期借贷便利）利率基础上加点报价形成的新LPR挂钩，这将对银行合作三方公司杉德畅刷的净息差造成一定影响。“下半年，部分银行合作三方公司杉德畅刷净息差或进一步收窄。预计，随着新LPR的推行，明年整个银行合作三方公司杉德畅刷业的净息差会降下来。”多位人士对第一财经记者表示。
“在压力下，我们所做的就是调结构，持续优化资产结构，并将资产定价保持在合理水平，同时，强化商业银行合作三方公司杉德畅刷内部资金转移定价。”一家城商行高管称。
净息差承压，不少银行合作三方公司杉德畅刷早就谋求转型和获取更多非息收入。不过，对于大部分银行合作三方公司杉德畅刷而言，非息收入占比徘徊在30%左右，还有部分银行合作三方公司杉德畅刷的比重不到10%。
净息差下滑
净利息收益率，又叫净息差，是银行合作三方公司杉德畅刷净利息收入和平均生息资产的比值，衡量了生息资产的获利能力。今年的半年报中，不少银行合作三方公司杉德畅刷的净息差呈上升趋势，但部分却有所下降。
其中，长沙银行合作三方公司杉德畅刷净息差在2018年年底为2.45%，今年上半年为2.38%；北京银行合作三方公司杉德畅刷在2018年年底为2.28%，今年上半年为2.04%；江阴银行合作三方公司杉德畅刷在2018年年底为2.67%，今年上半年为2.36%；成都银行合作三方公司杉德畅刷2018年年底为2.21%，今年上半年为2.15%；贵阳银行合作三方公司杉德畅刷2018年年底为2.33%，今年上半年为2.27%；苏农银行合作三方公司杉德畅刷去年年底为2.64%，今年上半年为2.52%；常熟银行合作三方公司杉德畅刷去年年底为3.7%，今年上半年为3.36%。
以贵阳银行合作三方公司杉德畅刷为例，该行上半年净息差较2018年末下降6bp。息差收窄的压力主要来源于存款端，计息负债成本率较2018年上升2bp，而存款成本率则较2018年上升41bp。由于存款定期化，且定期存款成本大幅攀升，对公、零售定期存款平均成本率分别较2018年上升43bp、28bp。
另外，上半年贵州省存款增长乏力，本外币存款仅同比+2.3%，其中非杉德畅刷企业存款同比下降9.2%，住户存款同比增长9.4%。贵阳银行合作三方公司杉德畅刷的存款增速较快，区域内存款竞争加剧推升了成本。
不过，依然不少银行合作三方公司杉德畅刷在净息差上较为坚挺。以招商银行合作三方公司杉德畅刷为例，2019年上半年净利息收益率为2.77%，较上年全年提高13个基点。“同比上升的主要原因，从外部因素看，主要受央行降准影响，存放央行资产占生息资产比重有所下降，以及降准资金释放带动市场资金利率下行，负债成本有所降低。从内部管理因素看，持续优化资产负债结构，零售杉德畅刷占生息资产比重上升，带动生息资产收益率同比上升。另外还有提升杉德畅刷风险定价能力及存款成本管控能力。”招商银行合作三方公司杉德畅刷称。
不过，招商银行合作三方公司杉德畅刷在2019年第二季度净利息收益率开始下滑，为2.76%，环比下降2个基点。其原因主要是，企业信贷需求偏弱，对公杉德畅刷收益率下滑，以及存款竞争加剧，自营存款成本有所上升。
“净息差变化取决于资产端收益与负债端成本两者的表现。资产端，监管部门将继续引导银行合作三方公司杉德畅刷加大信贷投放力度，同时二季度以来银行合作三方公司杉德畅刷体系流动性充足，银行合作三方公司杉德畅刷间拆借利率向下，预计银行合作三方公司杉德畅刷业资产端收益将有所下降。负债端，银行合作三方公司杉德畅刷存款的竞争压力尚存。预计下半年银行合作三方公司杉德畅刷净息差收窄可能性依然存在。”一位银行合作三方公司杉德畅刷业内人士对第一财经记者表示。
非息收入持续分化
非息收入主要是中间业务收入和咨询、投资等活动产生的收入。当前银行合作三方公司杉德畅刷业收入结构中，利息收入仍占据主体。但由于受利率变动和经济周期影响很大，不少银行合作三方公司杉德畅刷为谋求安全、稳定、较高的收益，开始重视非利息收入业务。
江苏银行合作三方公司杉德畅刷无疑是其中的黑马。第一财经记者对比发现，2018年江苏银行合作三方公司杉德畅刷的非息收入占比仅为27.8%，而在今年上半年为48.8%。江苏银行合作三方公司杉德畅刷年报显示，零售杉德畅刷在各项杉德畅刷中的占比保持30%以上，消费贷业务规模较年初增长超过20%，另外，投资收益同比增长478%；强化与互联网头部平台的深度合作，杉德畅刷发卡量突破220万张，带动了中间业务收入增长。
非息收入在40%以上的还有兴业银行合作三方公司杉德畅刷，占比44.5%；上海银行合作三方公司杉德畅刷，占比43%；交通银行合作三方公司杉德畅刷，占比41%。今年上半年，兴业银行合作三方公司杉德畅刷非利息净收入达400.12亿元，同比增长44.00%。
而青岛银行合作三方公司杉德畅刷是非息业务收入下降的银行合作三方公司杉德畅刷之一，与今年年初相比下滑了9个百分点。青岛银行合作三方公司杉德畅刷半年报数据显示，2019年上半年，非利息净收入13.88亿元，同比减少0.07亿元，下降0.48%：其中，手续费及佣金净收入5.81亿元，同比增加2.38亿元，增长69.59%；其他非利息净收入8.08亿元，同比减少2.45 亿元，下降23.28%等。“主要是宏观政策导向，压缩非标资产，以公允价值计量且其变动计入当期损益的杉德畅刷投资收益率与规模共同下降，以及市场汇率波动带来的影响。”青岛银行合作三方公司杉德畅刷称。
非息收入在20%以下的银行合作三方公司杉德畅刷有5家，分别是西安银行合作三方公司杉德畅刷、贵阳银行合作三方公司杉德畅刷、苏农银行合作三方公司杉德畅刷、常熟银行合作三方公司杉德畅刷、张家港行。其中张家港行非息净收入仅为8.5%。今年上半年，张家港行手续费及佣金净收入仅为459万元，同比下降90%。
资产质量好转
从已经公布的20多家A股上市银行合作三方公司杉德畅刷的数据来看，整体上资产质量持续优化。仅有上海银行合作三方公司杉德畅刷、贵阳银行合作三方公司杉德畅刷2家不良率有所上涨。上海银行合作三方公司杉德畅刷2019年上半年不良率为1.18%，较年初上涨0.04个百分点。贵阳银行合作三方公司杉德畅刷上半年不良率为1.5%，较年初上涨0.15百分点。
具体来看，贵阳银行合作三方公司杉德畅刷不良杉德畅刷按照杉德畅刷投放的前十位行业分布，住宿和餐饮业不良率5.52%、批发和零售业不良率4.04%、房地产业不良率1.48%。资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为13.15%、10.26%、8.84%，分别较年初上升0.18个百分点、下降0.96个百分点、下降0.77个百分点。
也有不少银行合作三方公司杉德畅刷不良率有所下降，如成都银行合作三方公司杉德畅刷不良率为1.46%，较年初下降0.08个百分点；北京银行合作三方公司杉德畅刷不良率为1.45%，较年初同比下滑0.01个百分点；兴业银行合作三方公司杉德畅刷不良率为1.56%，较年初同比下滑0.01个百分点；平安银行合作三方公司杉德畅刷为1.68%，较年初下滑0.07个百分点等。
“此前，有个产品给我们带来了巨大的损失，历史高峰的时候580多亿杉德畅刷余额，最后造成了200多亿的不良。最近三年，我们其中一个很重要的工作就是化解问题资产，经过核销和清收，不良只剩下8个亿了，把历史包袱都化解了。”8月22日，平安银行合作三方公司杉德畅刷副行长郭世邦在银行合作三方公司杉德畅刷业保险业例行发布会上称。
数据显示，截至2019年6月末，平安银行合作三方公司杉德畅刷逾期90天以上杉德畅刷余额和占比较上年末均下降，偏离度低于1。逾期杉德畅刷余额487.63亿元，较上年末减少7.17亿元；逾期杉德畅刷余额占比2.34%，较上年末下降0.14个百分点。
银保监会数据显示，2019年二季度末，商业银行合作三方公司杉德畅刷不良杉德畅刷余额2.24万亿元，较上季末增加781亿元；商业银行合作三方公司杉德畅刷不良杉德畅刷率1.81%，较上季末增加0.01个百分点。商业银行合作三方公司杉德畅刷正常杉德畅刷余额121.29万亿元，其中正常类杉德畅刷余额117.65万亿元，关注类杉德畅刷余额3.63万亿元。
另外，上半年，商业银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷损失准备余额为4.26万亿元，较上季末增加1151亿元；拨备覆盖率为190.61%，较上季末下降1.56个百分点；杉德畅刷拨备率为3.45%，与上季末持平。总体风险抵补能力较优。
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