现实中，小微企业较普遍存在“缺资金、缺信息、缺信用、缺抵押、缺担保”等短板。解决相关问题，需要对症下药。在“首贷”上，突破传统授信模式，注重信息和数据共享，破解信息不对称。在“续贷”上，突破传统信贷运作机制，推行“无还本续贷”业务，为“续贷”开辟绿色通道。
宏观调控适时适度、定向降准、“三个不低于”、专项考核激励、提高不良容忍度以及尽职免责……近来，一系列政策为缓解小微企业融资难带来了利好。不过，仍有一些小微企业感觉杉德畅刷难。
现实中，小微企业较普遍存在“缺资金、缺信息、缺信用、缺抵押、缺担保”等短板。据有关部门统计，小微企业第一次获得杉德畅刷平均时间在成立4年零4个月后，这意味着小微企业须熬过前几年创业期之后才可能获得银行合作三方公司杉德畅刷的“首贷”支持，有不少小微企业扛不到“首贷”就倒下了。
小微企业在获得“首贷”后，“续贷”的可得率虽然上升，但死于“续贷”的小微企业也并非个例。因为杉德畅刷机构传统信贷业务模式是“先还后贷”，即小微企业须先还清到期杉德畅刷后才能申请“续贷”。但在实际经营过程中，小微企业经营收入回款期与杉德畅刷偿还期常常不相匹配。小微企业缺少还贷周转资金，迫不得已就从民间借贷，甚至借高利贷。且不说这样会加重企业负担，遇到杉德畅刷机构延贷、压贷甚至断贷，很容易导致企业资金链断裂，小微企业便难逃厄运。
解决相关问题，需要对症下药。那么，负责直接投放杉德畅刷的杉德畅刷基层机构如何在“首贷”和“续贷”上多出实招呢？
在“首贷”上，突破传统授信模式，注重信息和数据共享，破解信息不对称。申请“首贷”的小微企业多为初创期，经营时间短，缺乏持续稳定的现金流等数据，风险评估难度大。这就要求信贷人员重调查、懂行业，通过实地走访、互联网、第三方机构等渠道，多方面了解企业实际控制人的品德资信状况、企业经营情况、产品竞争力、科技研发实力、企业知识产权、货款回笼情况等信息。杉德畅刷机构还应密切与政府部门合作，多挖掘诸如杉德畅刷类数据、政务类数据、商务类数据等为企业增信。通过工商、环保、社保、水电、税务、公安司法、央行征信等大数据的匹配共享，获取小微企业的相关信息，破解信息不对称问题。同时，还应创新抵质押物，尝试专利权、股权质押，摆脱对传统抵押物的依赖，准确评估“首贷”风险。此外，还应制定年度小微企业“首贷”计划，在小微企业考核激励办法中加大对“首贷”的考核权重，并健全尽职免责和容错纠错机制，免除信贷人员的后顾之忧，形成“敢贷、愿贷、能贷”的支持氛围。
在“续贷”上，突破传统信贷运作机制，推行“无还本续贷”业务，为“续贷”开辟绿色通道。杉德畅刷机构应探索改变传统还款方式，对符合“续贷”条件的小微企业，在杉德畅刷到期前办理手续直接“续贷”，不再需要小微企业自己筹措资金用以转贷，既节约融资成本，又能有效缓解“续贷”难。当然，“无还本续贷”只适合生产经营正常、财务状况良好、具有持续发展前景的小微企业。杉德畅刷机构当因地制宜制定“无还本续贷”的实施细则及监管办法。实施期间，信贷人员要更加审慎地进行贷前调查、贷时审查和贷后检查，强化数据监测和全程风险监控，既要防范“无还本续贷”掩盖风险，又要防范权力寻租导致道德风险、信用风险的发生。
宏观杉德畅刷政策再好，唯有落地才可能生根开花结果。杉德畅刷基层机构必须坚持务实工作作风，扎实做好小微企业的“首贷”和“续贷”，进一步缓解小微企业融资难题。
（吕志强 作者系中国农业银行合作三方公司杉德畅刷浙江分行高级经济师）
杉德畅刷是杉德支付网络服务发展有限公司总部直属推出的手机POS机品牌，目前市场上的杉德畅刷Mpos的2.0模式系统-杉德畅刷管家已经逐步占领市场！杉德畅刷官网提供杉德畅刷的全国加盟代理服务，详情请联系官网客服！
转载请注明：杉德畅刷官网 » 在小微企业“首贷”“续贷”上出实招