时值年中，银行合作三方公司杉德畅刷再次面临MPA等季末考核。已连续多月下跌的银行合作三方公司杉德畅刷理财收益率，是否会因为银行合作三方公司杉德畅刷的揽储压力而得以回暖？
近期，《每日经济新闻》记者走访上海地区多家银行合作三方公司杉德畅刷，对于理财产品的收益率情况，各家银行合作三方公司杉德畅刷的理财经理无一例外地表示：一直在跌。当记者询问“理财收益率是否会因为年中揽储压力而有所上涨”时，一国有大行的理财经理甚至开玩笑说道，“哪来的涨？理财只有跌没有涨的。”
在记者咨询理财产品的过程中，几乎每家银行合作三方公司杉德畅刷都会向记者推荐银保产品，这些产品大多需持有5年，可获得年化5%以上的收益水平。有理财经理表示，现在咨询这类产品的客户很多，收益较高且可以保障本金，但期限较长，如果资金可以闲置较久，那么这类产品值得考虑。
封闭式预期收益型人民币产品平均收益率（单位：%）数据来源：普益标准 邹利 制图
不会主动推荐“非保本”理财
“大多数客户来咨询理财，不是要买风险比较大的产品，一般都是要买稳健一点的”，一理财经理如此表示。
实际上，在当下理财产品净值化转型的过程中，银行合作三方公司杉德畅刷对于风控的要求也进一步提升。一国有大行的理财经理在向记者介绍理财产品时表示，考虑到客户的风险承受能力，目前该行非保本的产品需要提供相关证明后才可以购买。
记者了解到，所要提供的证明是“满足有关高资产净值客户描述的要求之一”，包括如下要求：单笔认购理财产品不少于100万元人民币的自然人；认购理财产品时，个人或家庭杉德畅刷净资产总计超过100万元人民币；个人收入在最近三年每年超过20万元人民币或者家庭合计收入在最近三年内每年超过30万元人民币。
上述银行合作三方公司杉德畅刷的理财经理表示，“现在我们风控抓得很紧，一般客户来，我们都是推荐保本，除非客户自己提出需要非保本的，我需要跟客户说得很清楚，客户自己愿意承受损失。但是我们一般不会主动去推（非保本）。”
值得一提的是，虽然银行合作三方公司杉德畅刷理财收益水平整体呈现下行趋势，不过记者注意到，针对高净值客户的理财产品收益率近期却有所上升。
上述银行合作三方公司杉德畅刷的理财经理介绍道：“我们有6%的产品，但是风险很大。高净值客户可以购买的非保本理财产品中，现在一般是（年化）4.1%，也是最近才涨的，之前是三点几。不过现在这种能买的已经不多了，因为电脑系统强行控制，就是说必须符合高资产净值客户的条件才可以买。”
此外，融360数据显示，近期在售的产品中有数十款的预期收益率超过5%，其中最高一款产品的预期收益率达到9.5%，不过起购门槛较高，起购金额为20万元，管理期限为181天。而据记者咨询了解到，这款产品需要在该行资产达到600万元以上才可以购买，并且收益的波动性也较大。
融360大数据研究院主编殷燕敏告诉《每日经济新闻》记者，私人银行合作三方公司杉德畅刷产品本身在整个银行合作三方公司杉德畅刷理财产品中的占比较小，所以其对于整体市场平均水平的影响也并不是很大。
保本理财比不上结构性存款
去年资管新规、理财新规相继落地，银行合作三方公司杉德畅刷理财向净值化转型，保本理财也将逐渐退出历史舞台。不过当下，能够保障本金的产品依然受到广大低风险偏好者的青睐。
当记者咨询保本理财产品时，理财经理们普遍表示：“买保本理财不如买结构性存款”“普通保本理财还没有结构性存款（收益）高”。
以某国有大行为例，结构性存款半年期的预期年化收益率为2.7%~3.3%，一年期的预期年化收益率为2.7%~3.5%，保证本金和最低预期收益，据该行理财经理介绍，“一般做下来都能达到最高（预期收益）”。
这名理财经理同时表示，保本理财和结构性存款目前收益水平差不多，但是保本理财会有托管费等，也没有保底收益。相对而言，如果放的时间超过半年，结构性存款更合适一些。
类似的说法同样出现在其他银行合作三方公司杉德畅刷。在某家城商行，记者了解到，该行保本理财产品预期年化收益率为半年期3.6%、一年期3.65%。理财经理同样建议：“不如买结构性存款”，据其介绍，同样保本的情况下，结构性存款一年期3.95%。如果资金较大，20万元以上则可以选择大额存单，三年期年化利率可达到4.18%，“目前性价比较高”。
在融360理财分析师刘银平看来，大额存单虽然期限很多，但是只有3年期或5年期利率具有竞争力，而结构性存款的期限大多在1年期以内。所以，如果投资者对流动性要求不高，未来三五年内不会用到这笔资金，可以购买大额存单；如果对流动性要求较高，则购买结构性存款更合适。
银保类产品走俏
值得一提的是，在记者咨询理财产品的过程中，有多位理财经理向记者推荐了银保类产品。除了结构性存款和大额存单，这类产品成为“保本”需求者的又一选择。“理财型保险本身是属于保本型，不用在柜面做风险评估”，一国有大行理财经理介绍道。
不过，此类产品约定的持有期限往往较长，而这也是理财经理们普遍会强调的特点。记者咨询过程中接触到的产品大多需要持有满5年，会获得年化5%以上的收益水平。
一位理财经理告诉记者：“很多客户来问这个（银保产品），前提是钱（短期）不用，银保产品还是挺好的，这是用时间换取资金增值的空间。”
类似的产品同样出现在其他银行合作三方公司杉德畅刷。以某国有大行理财经理推荐的一款产品为例，根据记者的年龄，这款产品5年期的年化收益率为5.15%，4年期3.86%。“如果你持有三年的话，还不如去买大额存单。这个产品目的就是让你持有五年，只不过时间上可以灵活性周转。”
殷燕敏告诉《每日经济新闻》记者，随着银行合作三方公司杉德畅刷理财产品向净值化转型，以及收益水平持续下跌，原来一些保守的投资者可能会转向其他稳健型的理财产品。很多保险产品如果达不到预期的持有时长，收益其实并不划算，所以投资者在选择这种保险型理财产品时，一定要看清楚合同细节，如果持有期不满约定的期限，它的收益是如何计算的。另外，这种产品适合于资金闲置时间比较长，并且相对而言追求稳定收益的投资者，具体选择还是要看产品的风险程度以及收益水平情况。
6月理财收益率创28个月新低
虽然时值年中，但银行合作三方公司杉德畅刷理财的收益率却并没有因为季末揽储而得以回暖。在记者走访的银行合作三方公司杉德畅刷中，对于理财产品的收益率情况，各家银行合作三方公司杉德畅刷的理财经理无一例外地表示：一直在跌。
当记者询问“理财收益率是否会因为年中揽储压力而有所上涨”时，得到的回复普遍为“不会有这种情况”。“（隔夜）同业拆借利率1%都不到”。某国有大行的理财经理甚至开玩笑说道，“哪来的涨？理财只有跌没有涨的。”
一位理财经理告诉记者，即便是因为年中这个时点而推出收益较高的产品，但这种产品的期限会很短，比如一、两个月，收益也并没有高很多，对客户来说也没必要折腾。
殷燕敏表示，央行给很多中小银行合作三方公司杉德畅刷注入了流动性，整个市场的流动性资金比较充裕，从Shibor或者DR001来看，整体隔夜拆借利率的水平也很低。市场资金面比较充裕的情况下，理财产品的平均收益率水平也没有出现一个季末翘尾的现象。
数据显示，5月末以来，Shibor整体持续走低。6月26日，隔夜shibor跌3.2个基点报0.9910%，为近十年来首次跌破1%。6月27日，隔夜shibor再次跌2.95个基点至0.9615%，续创近十年新低。
据普益标准数据，去年至今，银行合作三方公司杉德畅刷封闭式预期收益型人民币产品平均收益率最高值出现在2018年2月，达到4.88%，之后便步入下行通道，截至今年6月，这一数据已降至4.12%，较上期再度下降0.01个百分点，已连续下跌16个月，创近28个月来新低。
实际上，不仅是银行合作三方公司杉德畅刷理财产品的收益率在下降，今年初一度火爆抢手的大额存单如今收益水平也有所下降。据某国有大行理财经理介绍，该行大额存单“原来是20万4.18%（三年期年化利率），现在100万只有4.03%”。
另外，在记者走访的银行合作三方公司杉德畅刷中，只有一家城商行提到，存款30万元以上会送食用油，其他银行合作三方公司杉德畅刷则表示目前存款没有活动。
每经记者 李玉雯 每经编辑 姚祥云
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