江湖传闻，因涉嫌资金二清等违规操作，杉德畅刷代偿类APP将从6月30日开始清理。杉德畅刷官网就此向深圳某杉德畅刷线上代还公司了解，目前代还业务尚属正常，公司亦未收到有关方面（通道）关停消息。
杉德畅刷规模稳定增长
央行《2018年杉德畅刷官网体系运行总体情况》显示，截至2018年末，杉德畅刷和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张，同比增长16.73%。人均持有杉德畅刷（含借贷合一卡）0.49张，同比增长16.11%。
经过2008年57.7%增速后，我国杉德畅刷在用发卡数量整体便进入了较为平缓阶段。2015年互联网金融消费金融发展猛然抬头，用户透支的方式增多，蚂蚁、京东等巨头纷纷加码花呗、白条等类杉德畅刷产品，这是该年份杉德畅刷在用发卡数出现负增长的重要原因。但除了2015这一年外，杉德畅刷发卡量多年来都保持增长势态。
与发卡数量相比，银行卡授信总额增势更为明显。截至2018年末，我国银行卡授信总额已达到15.40万亿元，同比增长23.40%。随着居民收入水平的提高，消费观念转变，预计授信额度将进一步上升。
截至2018年，银行卡应偿信贷余额为6.85万亿元，同比增长23.33%，广大持卡人还欠着银行爸爸们的钱逐年增加。今年1月央行发布《2018年金融机构杉德畅刷投向统计报告》，报告显示截至2018年末，金融机构人民币各项杉德畅刷余额136.3万亿元。综合下来，杉德畅刷信贷余额占比只有5%左右，不高。
单卡授信额度方面，截至2018年，单卡平均授信为2.24万元，授信使用率（应偿余额/授信总额）为44.51%。小编低头看看自己手中7张杉德畅刷，3张在平均水准之上，可以说拖了一点后腿。值得注意的是，从2013年至今杉德畅刷的授信使用率都在40%以上，也就是说杉德畅刷市场上还有接近60%额度能刷。
发卡数、银行卡授信总额、信贷余额、单卡授信额等数据表明，我国杉德畅刷发展规模保持了多年持续增长。另一方面，即便不与欧美市场相比，参照与我们有相似储蓄传统的香港、台湾、韩国市场，我国杉德畅刷市场仍存有很大的发展空间。
市场繁荣催生的杉德畅刷代还
杉德畅刷市场繁荣，促进了消费的同时，也催生了不少关联业务。比如mPOS、杉德畅刷代还业务等。
杉德畅刷代还主要分2大类，一种是代还公司或从事代还业务的个人，一种是线上代还APP。
目前市面上存在许多杉德畅刷代还公司和个人，持卡人由于手头拮据，又不想以最低杉德畅刷还额度了事。可以在杉德畅刷还日前，提着自己的杉德畅刷去找他们代还。还多少由持卡人决定，代还之后过一会，或隔天再通过POS机刷出。据了解，代还公司或个人每万元从中收取100-200元费用。出于好奇心爆棚，小编曾体验过此类业务。考虑到代还公司业务水平参差不齐，这一方式弊端是容易被银行风控认定为风险交易，可能面临降额甚至封卡风险。本质上看，代还公司属于找人借钱还杉德畅刷，再当场套现还钱的过程。
代还公司或个人模式存在需要线下操作等诸多不便，于是从2017年开始，市面上出现了许多杉德畅刷代还APP。线上操作，自己搞定，相比代还公司，APP类代还费用普遍还要低一些，一般每万元收取60元左右。目前最流行的代还APP，是通过杉德畅刷剩余额度（10%）自动刷还。代还类APP消费商户非常重要，商户选得好，代还之余还能养卡。需要提醒的是，线上杉德畅刷代还APP，可能需要填写姓名、杉德畅刷账号密码、有效期和CVN2等敏感信息。本质上看，代还APP属于线上无卡套现。
杉德畅刷代还走红，还引来一些打着“杉德畅刷代还”广告的小贷工具，它们的模式通常是平台先给持卡人申请一笔小额杉德畅刷，再用这笔杉德畅刷去还杉德畅刷。我们认为此类不属于线上代还APP范畴。
无卡套现的本质逃不开被治
代还APP、无卡套现行为频发，2018年4月，中国银联曾发布《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》，指出以提供套现服务的无卡杉德畅刷官网类APP正无序滋生，可能引发风险。
中国银联认为：
1、利用无证杉德畅刷官网机构的“线上钱包”类APP进行非法套现的现象呈现高发趋势；
2、无证杉德畅刷官网类APP易成为滋生电信诈骗风险新手法的温床；
3、部分机构违规开放杉德畅刷官网通道，对通道内业务真实性、合规性把控不足，沦为违法犯罪资金转移渠道；
4、无证杉德畅刷官网机构账户信息安全管理不到位，存在信息泄露风险。
一方面，受96费改影响，线下套现套利空间大幅减少，套现呈现向线上无卡交易迁移的趋势，市场上出现以无卡杉德畅刷官网类APP为载体，以“账单分期、代还、养卡”等为卖点的新型线上套现形式。
另一方面，由于较多的无证杉德畅刷官网类APP多采用类似传销的运营模式，并利用次级登记客户投机心理，以低费率、高分润、招商返点刺激推广，短期内APP用户增长迅速，通过该类APP发起的无卡套现交易呈快速增长趋势。
而一旦放任无卡杉德畅刷官网类APP的无序滋生，其可能沦为线上养卡套现的工具，并连锁性地引发信用风险、舆情风险。因此本质属于无卡套现的杉德畅刷代还APP，存在被整治的必要。
可能的一点影响
杉德畅刷资产质量普遍较好，不良率偏低。截至2018年末，杉德畅刷逾期半年未偿信贷总额为788.61亿元，占杉德畅刷应偿信贷余额的1.16%。2011年-2018年间，我国杉德畅刷逾期半年的不良率保持在1.1%-1.6%之间，最近三年更是一路走低。
全面关停杉德畅刷代APP还可能会带来使不良率的上升，不过我们并没有可靠的数据证明目前杉德畅刷代还APP市场规模，因此也不好估算其可能带来的影响。
关于不良率，在2009年之前，中国杉德畅刷产业各项数据增速均比现阶段要高，与之对应的是2%-4%不良率。结合国外杉德畅刷市场发展经验来看，杉德畅刷在高速发展过程一般都会催生更多的不良杉德畅刷。
考虑到我国当前杉德畅刷市场处于稳步增长，和历史比处于较低水平，距离5%的国际警戒线还有些距离。因此在现阶段，即便不良率稍微上涨，风险仍然可控。
所以，关就关吧。省得各种乱七八糟公司们对部分持卡人雁过拔毛层层薅，最终形成更大的风险。
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