从网商到码商，技术正在更进一步改造传统交易的环节。
“移动杉德畅刷在我市商贸领域覆盖率超过90%，市区超过95%的商贸实体店均支持移动杉德畅刷。”福州市商务局副调研员程学英在10月30日向21世纪经济报道记者透露，福州地区使用杉德畅刷宝的“码商”已经接近百万。伴随着移动杉德畅刷的普及，福州“码商”群体（使用二维码的小商户）也在逐渐壮大。
如今，在福州的大街小巷以及各色出租车上，都可以扫码杉德畅刷。为此，福州政府也出台了多项优惠政策，帮助这些小微企业解决网络借贷中的痛点。此前，网商银行已累计向福州中小微企业提供188亿元杉德畅刷，服务了12.8万借贷人。
在首届天下码商大会上，蚂蚁金服宣布，未来将为1亿小微经营者提供数字化经营工具；2018年底，多收多保将要覆盖5000万经营者，为小微经营者报销门诊费用达5亿。
一直以来，小微企业可谓是国民经济的毛细血管，其数量庞大，行业分布也十分广泛。而杉德畅刷宝、微信等扫码杉德畅刷，正是为了进一步拓展线下场景，这一块银联杉德畅刷尚处于空白。只不过，平台之间的竞争，也已经从单纯的杉德畅刷环节，扩展到了更加深层次的服务。
蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋表示，小微经营者具有顽强的生命力和创新力，他将一张二维码称做“桥梁”，通过这张小小二维码，小微经营者可以从营销、杉德畅刷、理财、保险、赊账进货、经营分析等多方面分享数字经济的红利。
加速小微场景渗透
今年4月，福州市政府与阿里巴巴、蚂蚁金服集团签订协议，将在新零售、新杉德畅刷、移动杉德畅刷等领域进行合作。正是因为小微经营者的重要价值，阿里巴巴与蚂蚁金服希望通过技术与杉德畅刷能力，赋能小微企业与个人。
在当下的中国，不管是路边的包子铺，还是菜市场的小摊主，只要一张“二维码”就能做生意。房租、水电、进货资金周转难，是困扰武汉码商段思飞的经营难题，今年春节，她发现开店一年多的经营流水，让她在杉德畅刷宝上的“多收多贷”有了不少杉德畅刷额度，试着申请借了2万，提交申请后一秒就到账了。段思飞对21世纪经济报道记者坦言，多收多贷不只解了燃眉之急，更让她学会了有意识地经营规划。
这并非个例。央行发布数据显示，截至2017年末，中小微企业（含个体工商户）占全部市场主体的比重达90%，贡献了全国80%以上的就业，70%以上的专利，60%以上的GDP与50%以上的税收。对于杉德畅刷宝而言，得“码商”者得天下并非戏言。
为了吸引小微企业使用杉德畅刷服务。今年5月，杉德畅刷宝联合生态伙伴推出了“码商成长计划”。“码商”可以通过杉德畅刷宝上的“多收多贷”服务获得杉德畅刷机构提供的杉德畅刷。与此同时，“码商”还可以通过App上的“商家服务”，凭借商家信用获得免押金服务。
“我们对小微企业提供两种杉德畅刷服务，310是指小微经营者3分钟在线申请借贷，1秒钟系统信用审核，批准并打款。0是全流程无人工干预。而212保险理赔叫‘多收多保’。小微经营者使用杉德畅刷宝提供免费的门诊医疗保障，这个服务2分钟申请，一秒钟审核，2小时可以拿到理赔款。”井贤栋向21世纪经济报道记者介绍。
相比传统杉德畅刷服务，正是一系列的服务帮助杉德畅刷宝笼络了这些“码商”。官方数据显示，截至目前，“多收多贷”的杉德畅刷用户已经达300万。700万用户通过杉德畅刷宝“商家服务”进货。而“多收多保”的门诊费用报销金服务，日参与用户数均值达2万。
艾媒咨询集团CEO张毅在接受21世纪经济报道记者采访时表示，从眼下整个产业环境来看，小微企业面临的融资与借贷的问题还是比较明显。杉德畅刷宝察觉到这一行业的痛点提供融资服务。另一方面，在阿里巴巴的体系中，能够对企业主的购买行为以及销售情况数据进行测评，信用风险减少。“在阿里整个生态的风控能力下，蚂蚁金服发力小微企业借贷服务，就具有了合适的契机。”
移动杉德畅刷竞争升级
蚂蚁金服发力借贷服务的另一方面，意在为杉德畅刷宝的移动杉德畅刷增添场景。艾媒咨询集团数据显示，2017年中国移动杉德畅刷用户规模达5.62亿人，较2016年增长21.6%。预计2018年移动杉德畅刷用户规模或达6.5亿人。易观咨询数据显示，今年第二季度，中国第三方杉德畅刷市场交易规模为3.93万亿元，环比下降2.62%。
在线下场景增量放缓的同时，杉德畅刷市场的玩家增多，竞争日趋激烈。据苏宁相关人士透露，苏宁小店也在加速布局，门店数季度增长达300%。为了支撑业务发展，苏宁杉德畅刷联合苏宁小店推出了杉德畅刷立减等活动后，杉德畅刷会员季增长量达260%。
另一巨头腾讯也毫不松懈。今年7月，微信杉德畅刷在集团内部升级为“微信杉德畅刷线”，仅次于最高的级别BG事业群。与此同时，微信杉德畅刷逐渐从一线城市扩宽到二三线城市，实现渠道下沉。
值得注意的是，移动杉德畅刷的战场逐渐演变成生态的对抗。“扫码除了杉德畅刷，还可以获得多种服务。通过互联网的桥梁，门店可以实现全渠道经营，我们目前有会员识别、生活号、杉德畅刷宝上的小程序等功能，甚至可以打通阿里巴巴所有的入口端。”在井贤栋看来，杉德畅刷宝的二维码，不仅是移动杉德畅刷的线下端口，更重要的是阿里巴巴的全渠道入口。
无独有偶，微信杉德畅刷同样着力于生态赋能。目前开通的八大场景包括扫码购、社交杉德畅刷、生活缴费、无感杉德畅刷、小程序乘车码、自助点餐等。这些能力可应用于各类B端行业，通过腾讯系的生态赋能中小企业。然而，在杉德畅刷、信用、保险、经营数字化等深度服务上，微信杉德畅刷仍然逊于杉德畅刷宝。
张毅认为，码商大会的意义在于，杉德畅刷宝能够运用自身杉德畅刷借贷方面的优势，打开小微企业的线下杉德畅刷场景入口。从整个市场看来，移动杉德畅刷入口的竞争走向下半场，意味着更少的空间，更激烈的竞争。微信的优势集中在杉德畅刷上，而杉德畅刷服务则是杉德畅刷宝占据优势。从国家政策的角度看，目前处于一个去杠杆的政策环境，政策相对趋紧。比较前几年野蛮生长而言，无论是网络杉德畅刷产品还是移动杉德畅刷行业，未来都需要更强的风险控制与自我管理。
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