随着利率市场化推进以及存款竞争加剧，多元化存款产品已不再是中老年专属
相较于跌跌不休的理财产品，今年以来，各类存款产品却成为黑马。来自融360的统计数据显示，截至4月，定期存款利率已超过去年年末揽储高峰期，创近几年新高。其中，一年期及以下期限的定存利率均值较基准上浮已超30%。除此之外，大额存单、结构性存款、智能存款等多元化揽储方式亦普遍表现较优，在存款持续流失的当前，这些多元化产品亦受到部分年轻投资者的关注。
■本报记者 吉雪娇
定期存款利率持续上涨
年末节点，考虑到监管考核要求，银行合作三方公司杉德畅刷往往会选择高息揽储，这也令存款利率显著提高。不过，今年以来，各类存款产品利率却延续了上涨走势。融360监测数据显示，截至4月，各期限定期存款利率均值继续上涨。其中1年期、2年期、3年期定期存款利率上涨幅度均超过1BP，其中3年期定期存款利率涨幅最高，达3.4BP。“4月的定期存款利率已经超过2018年年末揽储时的高利率，创近几年新高。”融360分析师杨慧敏指出。
对此，普益标准研究员于康认为，去年5月修订的《商业银行合作三方公司杉德畅刷流动性风险管理办法》，对银行合作三方公司杉德畅刷流动性提出了更高的要求，银行合作三方公司杉德畅刷需以长期稳定的普通存款作为负债端来源，特别是监管明确要求将逾期90天以上杉德畅刷全部计入不良杉德畅刷之中，把之前银行合作三方公司杉德畅刷潜在的风险得以充分暴露。迫于监管指标压力，银行合作三方公司杉德畅刷特别是中小银行合作三方公司杉德畅刷而言不得不花费更高的成本来吸收存款。
事实上，虽然受季节性因素影响，4月份住户存款虽仍减少6248亿元，但相较于此前两年同期，降幅明显减少。存款利率的不断上涨，被认为在一定程度上缓解了存款规模压力。
具体来看，一年期及以下期限的定期存款利率均值较基准上浮30%以上，两年、三年期限的定期存款利率均值较基准上浮20%以上。其中三年期限定期存款利率均值虽经过数月上涨，但仍为上浮最低的期限，较基准上浮22.34%。
各类型银行合作三方公司杉德畅刷中，除外资银行合作三方公司杉德畅刷外，其他类型银行合作三方公司杉德畅刷定期存款利率都有不同程度上涨。其中国有银行合作三方公司杉德畅刷两年、三年期限定期存款利率最高，分别为2.82%、3.68%。而三个月、六个月、一年期、五年期定期存款方面，城商行利率较高。分别为1.48%、1.75%、2.06%、3.63%。
值得关注的是，大型商业银行合作三方公司杉德畅刷（国有银行合作三方公司杉德畅刷）存款利率均值的提高，与邮储银行合作三方公司杉德畅刷加入不无关联。相较于传统工、农、中、建、交五大行，邮储银行合作三方公司杉德畅刷各个期限定期存款利率均遥遥领先，普遍较基准上浮40%左右。以两年期定期存款为例，邮储银行合作三方公司杉德畅刷利率为2.95%，而建设银行合作三方公司杉德畅刷、农业银行合作三方公司杉德畅刷、中国银行合作三方公司杉德畅刷、工商银行合作三方公司杉德畅刷、交通银行合作三方公司杉德畅刷利率分别为2.9%、2.81%、2.82%、2.74%、2.69%。
城商行大额存单利率最高
值得关注的是，随着利率市场化的推进以及存款竞争加剧，日益多元化的存款产品已不再是中老年专属。除定期存款外，大额存单、结构性存款、智能存款等揽储方式亦受到部分年轻投资者关注。那么，这些存款产品表现如何？据融360数据，4月22家银行合作三方公司杉德畅刷发行246只大额存单，从利率表现来看，1个月、3个月、6个月、9个月、12个月、2年、3年、5年期大额存单利率均值分别为1.643%、1.673%、1.972%、2.165%、2.258%、3.144%、4.16%、4.192%。其中，9个月以下和5年期限大额存单利率仍在上涨，而其他期限有不同程度下降。
各类银行合作三方公司杉德畅刷中，城商行大额存单利率各期限均值最高，各期限利率均较基准上浮53%以上；其次为农商行，各期限利率也明显高于国有银行合作三方公司杉德畅刷和股份制银行合作三方公司杉德畅刷。“由于城商行和农商行存在地域限制，揽储相对困难，而部分城商行和农商行也没有发行结构性存款的资格，所以大额存单是这部分银行合作三方公司杉德畅刷揽储的重要方式。”杨慧敏指出，且由于利率定价自律机制，对城商行和农商行的大额存单浮动上限相对宽松，所以大额存单利率相对较高。
结构性存款方面，4月结构性存款发行量为548只，环比减少22%。平均预期收益率上限为4.22%，与3月基本持平。同时当月到期结构性存款共 634 只，平均实际收益率为3.9%。
需要留意的是，结构性存款的收益率受银行合作三方公司杉德畅刷自身定价策略、衍生品走势、监管政策等多重因素影响，从收益率走势来看，与银行合作三方公司杉德畅刷理财的走势并不吻合。“银行合作三方公司杉德畅刷理财主要投向货币市场以及债券市场产品，受市场利率走势影响更大，而结构性存款的收益率波动与投资的衍生品挂钩，两者存在一定的差异。”杨慧敏指出。
此外，可“随存随取智能计息”的智能存款产品收益表现亦较优。以微众银行合作三方公司杉德畅刷“智能存款”为例，其阶梯利率最高为4.5%。其中，存款时间7日内，按照1.2%年化利率计息，存款在7日-2年、2年-3年、3年-5年、满期5年的提前支取利率，分别为2%、3.15%、4.125%、4.5%。
在杨慧敏看来，随着同业存单等同业负债的受限，结构性存款、大额存单等以前不受重视的揽储方式，越来越发挥重要的作用。不过，结构性存款作为保本理财的替代品会拉高银行合作三方公司杉德畅刷的揽储成本，仍为过渡性产品。“未来银行合作三方公司杉德畅刷仍需加强零售负债端的产品创新，满足不同客户和细分市场的需求。”3.55
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