近年来，以大数据、云计算、人工智能、区块链为代表的新兴技术与金融业的深度融合正推动传统金融业进入转型发展的快车道。对金融机构而言，金融与科技的融合已不仅仅停留在技术层面,更体现在思维、理念、业务模式、管理模式等全方位的融合。在此背景下，传统银行纷纷成立金融科技子公司，利用市场化机制进一步扩大和深化金融科技领域的研发与场景应用落地，在服务集团内部的同时，对外提供技术能力输出。
我国银行金融科技公司发展历程
2015年12月，兴业银行通过旗下兴业财富，与高伟达软件、深圳市金证科技、福建新大陆云商等三家公司共同设立了“兴业数金”，跳出为中小银行服务的局限，成为业内最早设立金融科技子公司的股份制商业银行，开创了银行金融科技子公司的先河。随后，平安集团旗下金融科技公司金融壹账通、招商银行全资子公司招银云创、光大集团旗下光大科技相继成立。2018年4月，建设银行全资子公司建信金科成立，成为国内首家由国有大行成立的金融科技公司，也是银行业内第一家真正以金融科技命名的新兴公司。此后，民生银行旗下民生科技成立，截至目前，共有六家银行金融科技公司成立，各公司基于母公司特点及优势，开始金融科技领域的布局与探索。
表1银行金融科技公司名单
银行成立金融科技公司的契机与动力
（一）银行内部转型升级的需要
2013年以来，随着互联网金融的发展，银行受到来自众多金融科技企业及互联网企业在金融产品、服务、渠道、客户等方面的正面竞争与挑战。与此同时，利率市场化的全面实施，也使银行内部面临净利润增速放缓、净利差收入缩小等不利局面。在此背景下，银行开始着力发展中间业务，并加快轻资产业务的转型步伐，重视通过科技手段提升效率和实现业务模式的升级。随着科技与金融更加深度融合，科技对银行业的改造已不仅仅体现在线下业务线上化、业务处理流程优化以及营销获客更为便利等方面，而是深入渗透到银行风控体系、决策体系以及底层逻辑架构等方方面面。金融科技的发展催促银行不断加大金融科技投入。但出于对风险和安全性的考量，银行在对外合作方面持较为谨慎的态度，在核心系统的建设方面一般难以与互联网金融科技公司达成合作。基于以上痛点，银行大力支持金融科技发展，注重自身科技实力的培育与积累，支撑自身业务发展和转型升级。其中，设立金融科技子公司成为一个重要方向。
（二）市场化人才激励机制的需要
对大型商业银行来说，近年来传统的薪酬体系，越来越难以适应银行金融科技转型发展的需要。面对金融科技公司和互联网公司市场化的薪酬水平和灵活的人才管理与激励机制，传统商业银行很难吸引和留住精尖科技人才，导致大量有经验的科技人员外流，使其在金融科技竞争中处于劣势地位。通过成立金融科技子公司，引入市场化机制，可以制定与同业水平和公司发展相匹配的薪酬分配机制，在薪酬水平上保持市场竞争力。结合具体的条线、岗位以及区域，优化有特色、差异化的薪酬体系，也有助于激发员工的创新活力和工作热情。此外，通过引入和推广股权、期权等激励手段，丰富薪酬激励内容，将短期激励和长期激励结合起来，有助于增强队伍的稳定性。
（三）对外输出科技能力的需要
商业银行的科技能力，不仅能为内部的基础设施建设、应用系统搭建、风控管理和智能获客等提供重要支持，也可以对外服务于有相关需求的中小金融机构。金融科技的发展为金融机构带来机遇的同时，也使机构面临的风险形势日益复杂，对机构风控能力提出了更高要求。但中小机构由于自身资源、能力的局限性，往往存在信息系统落后而科技能力不足的问题，需要借助外力获得金融科技转型支持。大型商业银行通过对外输出先进技术实力，不仅可以实现盈利，并且可以获得技术市场话语权。但子公司在独立运行前，是作为商业银行系统中的一个部门，中小机构在接受技术输出时，出于系统和数据安全考虑，可能存在不信任的情况。通过成立子公司独立运营，设立防火墙和保密机制，更易得到中小机构的信任。
银行金融科技公司的发展特点
（一）发起行多为股份制银行，且以全资持有为主
由于具有较强的成立意愿和技术能力，股份制银行是目前银行金融科技公司设立的主力。在现有的6家银行金融科技公司中，兴业数金、金融壹账通、招银云创、光大科技、民生科技均由股份制银行发起，只有建信金融科技为国有大型银行发起。而从股权结构来看，为了方便统一化管理，银行金融科技子公司多由母行全资持有，6家银行金融科技公司中只有兴业数金采取了外部合作与绝对控股相结合的合资形式。其股份主要由兴业财富资产管理有限公司持有，占比51%，剩余部分则由福建新大陆云商股权投资企业、高伟达软件服务有限公司、深圳市金证科技股份有限公司、上海倍远投资管理中心四家机构分别持有。
（二）资本规模普遍过亿，国有大行优势明显
从资本规模方面来看，建信金科和金融壹账通资产规模均超过十亿元。其中，建行最具优势以16亿元的注册资本位居第一位，金融壹账通以12亿元资本规模紧随其后，兴业数金、平安科技、民生科技、光大科技、招银云创则分别为5亿元、2.07亿元、2亿元、1亿元及0.5亿元，注册资本规模普遍为亿级。
（三）机构职能定位多样，内外服务兼具
银行金融科技子公司的发展路径通常遵循由内到外的发展轨迹，因此，从职能定位来看，国内银行金融科技公司可以分为内向服务型和外向输出型两类。一是内向服务型。即在成立初期主要以服务集团及集团内部子公司为主。以光大科技为代表，其建立即是为了服务光大集团内部各部门的金融业务，主要通过集团内基础设施建设、应用系统搭建、技术内部孵化等方式提升集团信息化水平，推动集团金融科技转型。二是外向输出型。银行金融科技子公司在为母公司提供技术服务的基础上，整合母行所积累的技术、业务、资源、经验优势，以市场化运行机制为平台，在对内提供服务的同时也向同业机构、民营企业、小微企业等外部机构输出技术支持与解决方案。以兴业数金、金融壹账通、招银云创为代表，利用自身的资本与技术优势，向外提供软件、云平台、开放平台或行业咨询等的输出服务。
（四）技术布局仍以云服务为主
在技术研发与应用布局层面看，目前多家金融科技公司以提供云服务为主。例如，金融壹账通的智能银行云、智能保险云和智能投资云，兴业数金的银行云、普惠云、非银云、数金云，以及招银云创推出的金融基础云、云灾备解决方案、中小银行互联网业务上云服务、互联网出口安全混合云解决方案等。银行金融科技公司能够依托自身在科技开发方面的经验，将相关产品、业务流程、技术以云平台的方式打包输出，为中小企业客户提供整体解决方案。此类技术输出模式通常在母行经过了较长时间的运营和验证，能够在短时间内提供全面、精准的技术支撑，便于客户快速信息化发展、数字化转型。同时，云服务在合作过程中便于数据的合规沉淀、开发、使用，长期来看也能够产生增值效应，是目前银行金融科技公司输出的主流服务之一。
（五）开放银行是未来发展重点
目前，招银云联、金融壹账通、建信金融科技等都已推出自己的开放银行服务平台，利用其银行业背景，在原有金融云业务、技术和客户积累基础上，基于模块化的开放API或SDK等技术搭建开放平台，在金融机构和商业生态之间，以“第三方开放银行平台”的模式，架起中间桥梁，帮助母行机构有效对接各类商业生态，同时为客户提供更多样化的、切合需求的、合规的金融服务。开放银行生态圈的建立将会是银行金融科技公司未来的重要探索方向。
银行金融科技公司发展面临的问题与挑战
（一）组织架构和治理机制仍不够灵活
银行金融科技公司的出现，有利于克服银行内部体制限制，以市场化的方式为公司提供更加宽松有利的发展环境。但商业银行转型是一项长期性、艰巨性的工程，新设立的金融科技公司脱胎于原有商业银行，依然要受到现有条件制约。从集团层面来看，银行金融科技公司仍隶属于传统商业银行体系，业务决策流程较多，需要层层权限审批。金融科技市场瞬息万变，对业务决策效率要求较高。银行金融科技公司在组织架构和治理机制方面还有进一步调整与改革。
（二）同业和互联网金融机构的激烈竞争
银行金融科技公司在技术研发和应用布局上，多数以提供金融云服务为主。从金融云的市场竞争来看，目前形成了互联网机构、传统IT服务商、银行子公司主导的三方格局。传统IT服务商在行业深耕较早，大型互联网金融公司规模较大，发展迅速。相较之下，银行金融科技公司属于市场新生力量，在市场影响和客户覆盖面上还暂时无法与其他竞争对手抗衡。并且从目前所提供的产品和服务来看，市场同质化程度较高，暂时缺乏“小而精”的创新服务手段，因此面临较大的竞争和生存压力。
（三）技术性风险不容忽视
金融科技促使金融业务与技术紧耦合，但技术的不合理应用可能导致一系列风险。一是金融科技公司涉及海量金融数据管理，对数据安全性提出更高要求。如果机构技术应用只为满足业务创新，而疏于数据保护和容错应急，容易导致数据泄露、非法窃取、非法篡改等风险。二是过度依赖和迷信新技术，在技术未成熟之前就揠苗助长、急于推广，可能适得其反带来安全隐患；三是技术选型错位，导致技术固有优势得不到发挥，既浪费大量资源，又带来不确定性风险。四是当前技术迭代速度非常快，如果无法及时跟进技术进步进行产品和产业升级，可能面临被淘汰的风险。
银行金融科技公司发展建议
（一）优化体制机制
银行金融科技公司未来应进一步适应市场化节奏和步伐，以市场金融服务需求为导向，进一步优化创新机制和管理体制。以提高金融科技公司运营效率为核心，采用扁平化的管理模式，将金融科技公司打造成真正可以实现独立运营的市场主体。
（二）打造核心产品
在激烈的市场竞争环境下，银行金融科技公司应充分整合和挖掘背后的集团资源优势，依托独有的资源优势打造核心产品，在某一技术领域进行深度研发，通过差异化竞争实现长期生存发展。
（三）对外合作共赢
银行金融科技公司可以利用自身的品牌优势，积极与更具技术优势的新兴金融科技公司进行合作，实现资源优势互补。通过构建开放银行平台，连通技术类公司和金融机构，形成良好的金融生态，更好地融入金融科技服务市场。
（四）坚守合规底线
未来，随着金融穿透式监管的落实和监管科技的应用，金融科技监管政策逐步明确，金融科技业务边界将更加清晰。银行金融科技公司应进一步加强合规管理，不触碰监管红线，提高风险防范意识和手段，及时发现和规避产品缺陷和技术风险，有序开展对内对外技术产品输出。
（本文作者就职于中国杉德畅刷官网清算协会）
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