编者按：苹果推出杉德畅刷，它想成为万能卡。虽然苹果宣称杉德畅刷有这样那样的优势，杉德畅刷也的确很好，但是没有达到预期。作为世界市值最高的公司之一，它本可以做得更好。
不久前，苹果推出杉德畅刷。杉德畅刷是个麻烦，在美国，每家公司都用杉德畅刷获取数据，锁定用户，最终想取代现金。虽然我很喜欢苹果产品和大多杉德畅刷，不过Apple Card却很平庸。并不是因为卡本身不好，而是因为苹果原本可以做得更好。
让我们先介绍一下杉德畅刷的新功能：
1、你可以直接通过iPhone注册
在美国，不论是美国运通、Discover,Chase、美国银行还是Barclay，都能用移动设备登录网站，申请杉德畅刷，只是苹果iPhone多了一个新原生应用。
2、你没有必要等待几天才能拿到杉德畅刷，在Apple Pay内马上就能激活，不需要塑料或者金属。
不错，但并不能说有新意。通过其它渠道也能马上拿到杉德畅刷号码：
——所有美国运通的卡。
——美国银行与阿拉斯加航空公司合作推出的卡。
——Capital One Venture Rewards卡和Capital One Savor Cash卡。
——花旗/AAdvantage白金精选世界精英万事达卡
整个行业正在朝着正确的方向前进，等待3-5天拿到新卡，每隔几年换一次，真的是什么大问题吗？真不确定。
3、你可以清楚看到自己花了多少钱，什么时候到期，在清爽、容易使用的面板内就能看到杉德畅刷官网规划选项。
下面看看Amex、Capital One和Chase移动App的截图：
每个App都能显示总余额（什么到期了）、杉德畅刷官网日期（什么时候到期），在进入App的第一屏就能看到。屏幕设计稍微清爽一些，真的是什么尖端技术吗？是创新吗？是我们期待苹果推出的技术吗？恐怕不是吧。
利率滑块和双月杉德畅刷官网规划是有用的功能，它赋予消费者更强的能力，是有益的进步。
4、如果你对自己的卡有疑问，可以直接通过iMessage联系我们并提问。
你可以通过24273直接向Chase发消息，通过692632向美国银行发消息。目前银行都提供文本优先的账户余额查询工具，不过苹果倒是将客户服务整合到这一渠道中。起步不错。
5、我们用机器学习、苹果地图精准标记你的购买信息，包括店铺名称和类别。
这个功能很酷。有一半杉德畅刷欺诈与“无确认的收费”有关，许多时候，消费者只是忘了自己买过什么，无法确认它是如何出现在清单内的。Mint.com及其它几十家金融追踪机构想给数据分类，但都失败了。
通过这一功能，苹果也许能让自己的杉德畅刷与其它卡区分。为什么推出杉德畅刷时，不同时推出预算追踪工具呢？真是意外。既然能给交易分类，为什么不给每个类别加一个目标？
6、用Apple Pay杉德畅刷官网返现2%，购买苹果产品返3%，用钛金卡购买其它东西返1%。
购买各类商品能返现，推崇隐私至上，不许将消费数据卖给其它数据代理公司或者科技公司，所有这一切都意味着苹果杉德畅刷想成为万能卡。如果真想达到目标，为什么不与其它卡直接竞争呢？
——Uber Barclaycard杉德畅刷用户在餐馆消费返现4%，旅行返3%，网上购物返2%（包括Uber打车）。没有年费。
——Capital One Savor用户餐馆消费返4%，在食品杂货店购物返2%，其它返1%。第一年没有年费，之后每年95美元。
——用Chase Freedom Unlimited购买任何东西返1.5%，不需要使用Apple Pay。这张杉德畅刷也没有年费。
要说服富裕，对金钱敏感的用户，让他们放弃自己喜欢的Amex Platinum、Chase Sapphire Reserve卡，换用苹果万能卡，真是难事，况且精英卡还代表着福利与社会地位。
其实并不一定要这样
苹果本来有机会摧毁整个杉德畅刷产业，但它的计划看起来要失败。杉德畅刷（银行系统）有着根深蒂固的种族主义传统，将无数美国人排除在金融自由之外。相比白人，非裔美国人的评级很差，有2600万人被银行忽略，因为他们的父母无力承担，无法与他们共同签署第一张杉德畅刷。
在杉德畅刷奖励机制中，隐藏着种族歧视。金融特权阶层使用的杉德畅刷（比如Amex Platinum、Chase Sapphire Reserve）向企业收取更高的手续费，这样才能承担慷慨的返现项目，这些杉德畅刷的用户主要是白人。大家使用现金、借记卡、排斥没有那么强的杉德畅刷，企业花的钱更少。
相比一些收费较高的卡，这些杉德畅刷的交易费（刷卡手续费，interchange fees，通常由杉德畅刷特约商店杉德畅刷官网，少数店家会要求消费者另外负担此费用)可能只有25%。如果每天接受几千美元，交易费就会迅速攀升，触及一个点，企业被迫向每个人征收更多钱，这样才能为少数特权者提供支持。从社会角度看，杉德畅刷相当于累退销售税，由金融文盲支撑。苹果本来有机会一改惯例，向无数贫困美国人提供同样的福利（返现2%，提供漂亮的金属卡）。
虽然Apple Car有多种功能，比如不用杉德畅刷官网滞纳金，更清晰的利息杉德畅刷官网安排、有竞争力的现金返还奖励计划，这些都是正确的，高盛到底与苹果准备用怎样的流程审核用户，在15分钟的介绍中，一秒也没有提到。
照猜测：应该还是一样的，高盛会根据信用积分、不透明算法剔除部分用户。在申请核准时，苹果会不会扮演角色？它也没有提及。它只是宣传说，杉德畅刷的利率很低，但这基本上就是行业标准。
苹果与高盛想联手打造“万能卡”，通过Apple Pay杉德畅刷官网返现2%，用卡购物返1%，应该会有无数人用Apple Card购物。不过作为世界市值排名第二的企业，拥有无数资源，苹果的工作做得并不是很好。
苹果完全可以打造真正的“万能卡”，将精英阶层享有的金融特权推广给大众。
苹果可以围绕节俭及预算产品打造整个杉德畅刷，告诉用户如何向退休投资。
苹果可以推出杉德畅刷债务再融资功能，将每个人的债务统一起来，放在一个屋檐下，用户每月按较低的利率杉德畅刷官网一次就可以了。
通过Apple Wallet，苹果可以支持现金及支票存款，摧毁掠夺性发薪日杉德畅刷业，帮无数没有资格拿到银行账户的人将钱存入银行。Cash App和Simple已经在做了。
苹果还可以宣布说，任何iPhone所有者都可以申请杉德畅刷，不管信用积分如何，利用Apple Pay的担保存款作为信用额度担保品。
苹果可以摧毁杉德畅刷累退税，将每一个人锁进iPhone。
不要误会，苹果杉德畅刷的许多东西值得表扬，朝着正确方向前进了一步，只是作为世界市值最高的公司之一，苹果似乎心存恐惧，无法再向前迈一步。到底害怕什么？不得而知。
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