作者：沈阳师范大学国际商学院杨博文 中国人民银行丹东市中心支行纪瑞朴
编者按：本文对金融科技助推中小银行转型升级的实施路径，以及面临的风险与挑战进行了分析。
近年来，大量互联网金融公司的崛起给传统银行业带来了巨大挑战与冲击，但同时也给中小银行带来了弯道超车的良机。与传统大型商业银行相比，中小银行布局金融科技具有历史包袱轻、船小好调头、决策半径短、自主可控性强等先天优势，因此应借力第三方、深耕本地，走精细化、特色化、差异化金融科技发展之路，变后发优势为市场先机。
金融科技打造商业价值的前景
伴随着金融科技的兴起，新技术在商业银行各个层面发挥的作用越来越突出，并且深刻影响着银行的内部架构与外部环境。金融科技的核心是科技，在金融运行与发展中发挥着基础性作用。金融科技可以理解为利用大数据、人工智能、区块链等新兴技术，服务金融行业，提升金融效率的科技产业。在金融科技领域，未来以下几项技术的发展将会迎来巨大的商业价值。
1.大数据。实际应用中，大数据技术对海量数据进行关联分析，从中发现新价值。在客户营销上，通过大数据分析客户的各项数据，可以提供有针对性的营销计划，根据地域优势来分配主要的业务经办行，打造专业化队伍服务特定人群，实现精准化营销。在智能风控上，通过关联关系推理，挖掘识别企业与企业之间的集团关系、投资关系、担保关系；企业与个人间的任职关系、股权控制关系，及时了解各节点发生的重大事件，以及预测未来具有潜在风险的关联企业，从而降低商业银行杉德畅刷不良率。
2.区块链。与传统杉德畅刷官网体系相比，区块链杉德畅刷官网为交易双方直接进行，基于一个不需要进行信任协调的共识机制直接进行价值转移，不涉及中间机构，而且系统的每个节点均存储有一套完整的数据拷贝，即便多个节点受到外部攻击也不至于影响整体系统的安全性。如果基于区块链技术构建一套通用的分布式银行间金融交易协议，为用户提供跨境、任意币种实时杉德畅刷官网清算服务，则跨境杉德畅刷官网将会变得更加便捷、成本更加低廉。
3.人工智能。人工智能主要目标是使机器能够胜任一些通常需要人类完成的复杂工作，从而替代人类中低端的重复劳动，减少情绪化干扰，提升工作效率。因此在银行业，人工智能带来的影响将是重新解构金融服务的生态，减少银行人工重复劳动，降低服务成本，提升服务效率。
金融科技助推中小银行转型升级的路径
目前，绝大部分银行对金融科技抱有浓厚兴趣，也有一部分中小银行借助云计算、大数据、区块链等新技术推出了系列金融服务创新产品，从而加快了业务模式转型升级步伐，但仍有诸多问题亟待研究探索。
1.业务模式转型。中小银行要步入金融科技之路，首当其冲的是要开展业务数字化转型，一是将业务产品场景化。利用大数据提供更加智能高效的人机交互方式，将传统以银行自身为中心的业务流程重新定义，重新思考和优化客户体验，通过数字化转型，中小银行可以更精准地识别客户需求和分析潜在风险，创造更佳客户体验。二是渠道数字化。注重各个渠道之间的无缝衔接，使得客户无论是通过网点、手机客户端还是电话银行，都能感受到一致的、一体化的体验。三是摒弃传统标准化的作业流程，站在消费者角度思考，提供个性化营销与量身定制服务。比如中小银行可以利用舆情分析、交易数据等进行大数据分析，为客户打造全景视图，细分客户群。四是通过智能化的分析系统，对非结构化数据进行深度分析，为客户提供更为生动的交互体验，给出更加专业的财务分析与投资建议。
2.风控体系转型。中小银行在探索金融科技过程中，由于业务场景的巨大变化，传统的风控体系无法适应新的业务需求，新产品新交易层出不穷，因此风险控制也要随着业务转型的同时一并开展。一是从原先的被动式管理思路转化为主动的风险管理，利用大数据分析和物联网技术丰富客户背景调查的手段，通过反欺诈的数据分析模型可以防止金融诈骗，通过更强大的监控体系对客户的事前事中事后的资金流量进行管理。二是传统的合规审查往往需要耗费大量的人力物力，而在运用金融科技之后，可以利用人工智能快速处理海量数据，并做出精确判断，进一步提升合规审查效率，保障审查的完备性。
3.IT技术转型。从传统的封闭式走向开放式，从集中化走向分布化、从内部走向互联网化，需要云计算平台、大数据分析、双速IT等新技术支持。一是分布式计算的云平台可以提升效率，适应互联网时代的业务爆发式增长，云计算的快速、高效、灵活等特点使得中小银行可以拥有更好更快的业务发展。二是中小银行的数据量相对较小，获取大数据的最佳方式是通过合作共享数据信息，同时通过打通服务流程，实现数据信息在流动过程中的自然沉淀，清晰界定数据信息安全边界，彻底解决数据交换不能实时处理问题，可以与互联网公司或规模较大的数据公司开展合作，导入海量数据进行精确分析。三是区块链技术使用密码算法，使得商业网络中的任何参与方都可查看与之相关的交易系统记录，确保交易安全性。在金融市场中，一批开拓型企业已经率先采用区块链解决方案。中小银行应该抓住机遇，在区块链领域进行探索，在中小系统上进行试验，开发属于自己的区块链系统。四是为了能够满足快速变化的市场需求，中小银行应逐渐摒弃传统的瀑布型开发方式，实施“双速IT”战略，既可快速响应客户需求，也能保证核心系统的稳定性和可靠性。
中小银行应用金融科技面临的风险与挑战
1.缺乏足够数据支撑的风险。金融科技的发展需要海量的数据支撑，中小银行由于客户较少，业务体系单薄，数据沉淀和收集能力相对欠缺。2018年工商银行个人客户和手机银行客户分别为6.07亿人次和3.13亿户，而中小银行零售业务佼佼者招商银行2018年个人客户和手机银行客户仅为1.25亿人次和6754万户。因此，中小银行数据收集、整理、分析和挖掘的能力普遍落后于大型银行。
2.技术风险。在利用“云计算+移动化”推动转型的过程中，中小银行必须将安全风险摆在最重要的位置。一旦重要数据因为网络攻击或意外事件而泄露，将会导致银行的数据资产、声誉遭受严重损失。更为严重的是，一旦酿成系统性的信息安全事件，将会动摇银行的业务基础。要更好的保护数据与应用的安全,不能将希望全部寄托在云端。虽然在公有云、混合云中部署的网络安全解决方案，能够应对相当多的病毒、木马等网络攻击，但对于移动终端的风险却缺乏洞察、预警与解决能力，因此中小银行对数字化技术要制定充分的风险控制措施。
3.金融科技人才缺失风险。金融科技是运用互联网技术改变金融服务，但并非简单的“互联网+金融”，而是将一些先进的技术运用到金融行业中。如运用大数据征信，结合人工智能学习信用风险量化模型，实现自动化审批。此类技术需要大量金融科技专业人才，大型银行有足够的资本去招揽金融科技专业人才，而中小银行在投入方面则严重不足。如何建立起一支金融科技队伍，是中小银行面临的严峻挑战。
中小银行加快金融科技发展的对策
1.找准定位，走精细化、特色化、差异化金融科技发展之路。中小银行应该正视与大型银行的差距，避免直接竞争，错位竞争和差异化经营是中小银行发展金融科技的正确战略选择。中小银行应该根据自身特色，探索与自身能力和资源相匹配的金融科技发展模式，寻找挖掘金融市场空白领域，制定具有差异化、特色化和不可替代的经营模式填补市场空白。
2.加强交流合作，打造联合竞争优势。监管部门应组织中小银行探索同业数字化转型合作模式，鼓励中小银行协同创新，实现优势互补，共同拓展业务，集约使用资源，共享数字化转型成果，形成联合竞争优势。
3.借鉴“监管沙盒”模式，完善监管顶层设计。金融监管部门应为中小银行金融科技转型及转型中的技术和应用创新提供方向和政策指导，借鉴英国“监管沙盒”模式，允许部分技术水平高的银行先试先行，鼓励相关银行在制度、组织、流程等方面大胆迈开创新步伐，并给予一定的监管容忍度，在风险防范与创新发展之间实现平衡。同时，要坚守安全底线，明确针对中小银行数字化转型的监管要求，监督指导中小银行贴近自身实际，有效识别和防范科技风险，防止发生系统性风险事件。
4.树立互联网思维，营造数字化银行文化氛围。中小银行要成功走上金融科技之路，组织和人才的配套必不可少。一是高管层要统一思想，对金融科技的战略目标要精确定位，并将这种愿景自上而下传递给每一位员工。二是要系统化评估数字化人才需求，大力引进专业化人才，培养员工适应新技术所需具备的能力，建立良性的人才选拔与激励机制，营造数字化银行文化氛围。三是要摒弃传统思维模式，用敏捷化的思维处理问题，让员工首先在工作方式上移动化、互联网化和数字化，允许一定程度的差错来提升效率。
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