微众银行副行长兼首席信息官 马智涛
近年来，伴随着互联网的发展和智能移动终端的普及，互联网金融开始切入金融市场，传统银行业务的空间面临被压缩的风险。在这样的背景下，开放银行逐渐受到业界的重视，被认为是商业银行跳出传统业务领域、走向全方位金融服务的必然趋势。
银行业机遇：拥抱开放银行，服务长尾客群，助力普惠金融
传统银行业务一般以高净值人群为服务目标，其交易频率低且单笔交易金额大，单客贡献度较高。这些业务往往以线下渠道开展，尤其依赖物理网点进行与用户的交互。如今，针对高净值人群的金融服务趋于饱和，银行的传统业务同质化竞争现象严重；用户入口发生转变，触达银行客户的主要渠道逐渐从线下的物理网点转向数字终端与生活场景；加之非银机构争相切入银行传统的杉德畅刷官网、杉德畅刷、存款、理财等核心业务，银行业一度陷入“进亦优、退亦忧”的尴尬境地。
在这个背景下，部分实力较强的银行机构通过发展前沿科技技术，发挥成本结构优势，目标客户转向以往不被传统金融业务覆盖的长尾人群，填补市场空白，发展普惠金融。这些群体的体量庞大，但金融需求尚未得到很好的满足。因此，如何通过数字化技术和商业模式转型，应对普惠金融的用户所需，服务实体经济，逐渐成为银行破局转型的关键之一。
相较于传统银行业务，普惠金融业务的用户需求更加场景化、移动化、及时化和碎片化；其目标用户大部分缺乏信用记录，且交易频率高、单笔交易金额小，单客贡献度远低于传统银行业务。开放银行战略恰好为银行服务长尾客群、助力普惠金融提供了切实可行的思路，使得银行通过与具备流量（Traffic）的外部平台合作，将自身的产品、风控、科技等能力嵌入到垂直行业，更直接地触达目标客群。在这个过程中，银行得以将服务搭载在丰富的用户场景之上，满足普惠金融业务中需求场景化、碎片化等特点；另一方面，平台方得以通过银行嵌入的金融服务完善业务链条，优化用户体验，真正实现金融服务实体经济的理念。
开放银行的能力要求：敏捷、低成本、支持高并发
开放银行对银行业而言，是价值链的重构和商业模式的重塑。因此，无论在架构、组织、文化，还是获客、运营、风控、科技等方面，对银行都是全新的挑战。
过去银行的服务模式，一般需要用户进入网点或是打开银行APP获取所需服务，而开放银行意味着封闭的业务将逐步进化为场景服务，用户可以在各个生活场景享受到银行服务。银行开放程度的提升，将带来更丰富的应用入口、更多样的交易时间，以及更海量的业务规模。另一方面，开放银行作为向普惠金融业务转型的重要途径，除去扩大规模之外，还需要注重成本效益，以达到商业可持续发展。因此，具备敏捷的产品能力以适应市场的快速更迭，支持高并发交易量及客户规模的同时降低业务开展成本，成为了开放银行的基础能力要求。
以微众银行为例，其自成立之初就采取开源技术，建成了自主可控的分布式架构银行核心系统。目前，已实现了两城六中心的多活架构设计，并得以大幅降低科技成本，实现单账户IT运维成本低至同业的10%水平，进而获得了较低的试错成本；同时，其高可用、高弹性、高扩展的特点也使得微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量。另一方面，微众银行在组织架构和企业文化上也足够敏捷，其新产品研发通常采用由产品经理、技术经理、风险经理等职能组成的敏捷团队进行快速开发，共同保证开发效率和业务解决方案的交付速度。灵活高可用的系统架构与敏捷的组织管理相辅相成，共同成就了微众银行敏捷的产品能力，其产品平均投放时间仅需数周，最快可在11天内完成产品从立项到投放市场的全过程。
微众银行的主张：开放银行应该具备的“3O”体系
目前，全球对于开放银行理念的一般理解为API Bank-ing，即商业银行开放API，合作伙伴可按需调用银行服务，由此驱动各方之间的数据共享。国内布局开放银行的机构也大多以这样的模式运行。微众银行作为国内首家拥有互联网基因的民营科技银行，在开放银行战略上，有更为独到的理解与实践——3O体系，即开放平台（Open Platform）、开放创新（Open Innovation）和开放协作（Open Collaboration）。
1.开放平台。被业界所熟知的API Banking，实质上是一种平台模式，即开放平台——银行可通过API、SDK、小程序等方式，建立与合作伙伴的连接。一方面，合作伙伴能够通过开放平台接入金融服务，而另一方面银行可借助合作伙伴的力量，将银行服务搭载在生活场景中，丰富业务形式，直接触达用户。由此，银行实现了自身业务的创新。
微众银行自成立以来，一直是开放平台的践行者，自成立以来先后推出了多款基于场景的金融产品，如基于二手车买卖场景的微车贷服务、基于线下商超购物场景的金融服务等。其中，前者通过API将杉德畅刷及杉德畅刷官网能力嵌入二手车交易流程，后者则采用小程序的形式将银行杉德畅刷官网服务与实体商超购买场景相融合，用户毋须前往银行网点或打开银行APP，即可享受便捷的银行服务。此外，微众银行还推出了“微动力”理财超市，将自身的理财产品通过SDK集成于合作银行APP，为当地用户提供更丰富的产品选择。
2.开放创新。对于许多企业，尤其是科技、互联网公司来说，技术实力是业务运营的基础，也是其核心竞争力之一。然而，一项新技术的落地和成熟，往往不仅依靠一家企业，其很难脱离与业界的合作和竞争。因此，越来越多的企业开始探索开放创新（Open Innovation），即通过软件开源、知识产权授权及产品参考实现（RI）的共享等方式开放自身能力，构建技术社区。在这个过程中，银行作为开放者，可获得来自其他社区参与者的知识贡献，使其技术得到创新与升华；社区参与者则可节约底层技术研发的成本，专注于业务探索与应用落地。社区成员互相成就，银行由此赋能合作伙伴的创新。
微众银行也正积极扮演着这样的角色。2017年，微众银行与多家金融机构与科技公司联合发起成立了金融区块链合作联盟（深圳）（简称：金链盟），并与金链盟的开源工作组成员共同研发了金融级的区块链底层开源平台——FISCOBCOS，聚焦于金融行业的分布式商业需求。自发起成立以来，金链盟成员单位以代码开源为媒介，共建技术社区，积极践行着开放创新的策略。目前，FISCOBCOS生态已初步成型，社区成员和开发者扩展到了数千名，连接和服务的企业遍布各个行业。区块链技术在各领域的创新应用层出不穷，不仅在金融机构间对账、旅游金融、供应链金融、场外股权市场等金融领域有所突破，在司法存证、文化版权、娱乐游戏、社会管理、政务服务等非金融领域也涌现了多个商业级应用。由此可见，开放创新所创造的价值，远丰富于单个机构的闭门造车，通过机构个体智慧的开放授权，势必获得“1+1>N”的成效。
同时，微众银行也致力于打造分布式商业操作系统（Col-laborative Business Operation System，CBOS），向合作伙伴提供金融级轻量分布式架构支撑平台We3和金融科技参考实现（RI）。We3源于微众银行分布式架构IT管理的最佳实践，旨在通过开源社区为合作伙伴提供轻量级IT管理平台。而金融科技参考实现（RI）则是指微众银行将经过市场验证的金融业务产品标准化，合作伙伴可在其基础上灵活定制、扩展并集成到现有系统，以降本增效的方式快速获得金融业务创新能力。此外，微众银行在微服务、AIOps/DevOps等领域均有开源计划。通过开放核心技术、应用实践参考等，微众银行希望帮助合作伙伴低成本、高效率地进行新业务探索，赋能创新。
3.开放协作。如果将开放平台（Open Platform）与开放创新（Open Innovation）总结为银行以不同程度向合作伙伴开放金融能力与科技能力，在银行业务场景化创新的同时赋能合作伙伴，那开放协作（Open Collaboration）便是进一步拥抱开放，在业务/技术能力合作的基础上，与合作伙伴共建商业生态，实现跨机构的协同创新。
具体而言，随着金融科技技术的成熟，未来跨银行间、跨金融机构间、乃至跨产业间的合作越来越频繁，这让新的商业模式——分布式商业开始萌芽发展。成熟的分布式商业场景将具备生产资料多方持有、产品和服务能力由多方共同构建、商业过程中的相互关系对等、产品和利益分配规则透明等要求。在这种新的商业模式下，银行也获得了新的发展机遇。众所周知，牌照、资本、资源等因素使银行业成为了门槛较高的行业之一，银行所具备的优势能力，如存贷汇业务、清结算服务、金融级的风控能力、银行账户体系、KYC能力、金融科技技术等，无论与哪个行业结合都可产生无可替代的巨大价值。同时，银行作为信用中介的前提是信息中介，其具有常态、高频且高质量的金融数据资源。因此，银行是金融业中最适合与互联网、实业等行业共谈开放的角色。银行机构当积极与其他商业参与者协同创新，通过提供自身的专业化能力，形成完整的产业链条，共同建设生态，共同分担成本与收益，这将助力银行在未来的竞争格局中占据一席之地。
以微众银行正在探索的供应链金融服务平台为例。传统供应链金融存在着授信方式局限、融资方式不灵活、产业链信息孤岛等痛点，导致中小微企业融资难、融资贵的问题。微众银行供应链金融服务平台基于供应链上下游真实贸易背景，以商业银行保理服务为法律依据，实现了供应链多级链属企业之间应收账款的债权融资，在盘活存量资产的同时，解决链属小微企业融资难、融资贵的窘境。通过该平台，银行、核心企业、链属企业（供应商）等供应链参与方进行了有机连接，共同营造供应链生态圈。由此，银行可通过平台连接渠道方及客户，有效利用其闲置授信额度；而整合核心企业及各级供应商信息流后，可有效降低业务风险，有助于其深度经营核心企业。核心企业则通过平台为其应收或应付账款注入流动性，在票据之外提供更为简便快捷的结算方式；此外，平台可有效减少财务费用并增加收益，提升核心企业的参与动力。对于链属企业来说，平台为其供应商提供了新的按需灵活融资的渠道；同时，纯线上操作也提升了各级供应商的操作体验。在整个生态圈中，各参与方各司其职，又互惠共赢，达到生态圈利益的最大化。
开放银行的挑战与应对
当然，新领域的探索往往伴随着风险，开放银行也不例外。作为新型的商业模式，其面临着信息安全、合作伙伴连接、业务连续性、数据隐私保护、组织文化适配性等方面的挑战。
1.信息安全的木桶效应。传统模式中银行系统是个闭环，银行只需保障自身的信息安全及风险防控能力。然而，开放银行促使银行与诸多合作伙伴建立连接，风险易在信息安全技术及风险防控能力较弱的节点暴露，安全挑战随之而来。对此，银行应对合作伙伴进行严格的端到端的检测，并帮助薄弱企业提升风险防控的能力，由此确保合作联盟能够抵御网络攻击，保障数据安全，同时也能使联盟中的各机构免受资产资金、商业机密、声誉口碑、信息安全等方面的损失。
2.合作伙伴的连接效率。在开放银行的模式中，银行与合作伙伴共同为用户创造价值，合作伙伴的连接效率成为了开放银行运行效率的关键。当银行合作伙伴数量增多时，合作的实施进度难免因企业文化和技术水平上的差异而滞后，影响合作的效率。对此，一方面银行可在开放过程中将接口标准化，使得产品能够规模化地快速复制；另一方面，银行可通过创新技术，如公众联盟链技术等减少连接过程中的障碍，帮助企业便捷地一键部署，提高连接效率。
3.业务连续性风险。银行在与合作伙伴联合开展业务时，都依赖于双方的共同协作。因此，当合作方经营出现问题或因故终止业务合作时，容易引发业务连续性风险，不仅影响银行整体的业务发展，还可能因业务终止损害消费者的利益。对此，银行应严格控制合作伙伴的准入，确保其满足业务合作的标准；同时执行业务连续性管理，制定应对、业务、连续性的恢复计划，提高银行的危机管理与风险防范能力。
4.数据的隐私保护。数据共享是开放银行运作的基础，也是其价值所在。银行的数据相较于其他行业来说更加敏感，因此在隐私保护方面有着更严格的要求。区块链技术在隐私保护领域具有一定的优势。合理运用区块链技术搭建数据传输与交换系统，有利于银行在保护数据隐私、用户授权认可的前提下，完成数据的开放共享。
5.组织文化的适配性。许多银行目前尚受制于集中化的技术架构和层级复杂的组织架构，这使得其业务创新的投入成本居高不下、决策流程冗长拖沓。进入开放银行的时代，银行机构应摈弃中心化的思想，在技术和组织上有所革新，如采用扩展性更高的技术系统架构及敏捷性更强的扁平化管理组织架构，由此加速产品创新、迭代的过程，避免内耗耽误探索市场的时机。
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