“年利率4.18%，提前支取，靠档计息，积分可兑换神秘大礼！”近期，类似这样的宣传语品频现银行合作三方公司杉德畅刷业。中国杉德畅刷报记者日前走访多家银行合作三方公司杉德畅刷网点获悉，目前银行合作三方公司杉德畅刷正在加大对大额存单推荐力度，多家农商行大额存单利率最高较基准利率上浮55%。专家表示，随着保本理财将退出历史舞台，大额存单和结构性存款成为新的揽储利器。未来几年，居民存款被分流的现象还会持续，银行合作三方公司杉德畅刷存款增速放缓具有长期性。
利率一浮到顶
临近季末，银行合作三方公司杉德畅刷揽储硝烟再起。中国杉德畅刷报记者注意到，多家银行合作三方公司杉德畅刷的理财经理大力向客户推荐大额存单，尽管起售点较高，但利率可观。
某上市农商行的宣传资料显示，该行大额存单较基准利率上浮55%。起存金额为50万元，一年期年化利率为2.33%，三年期年化利率为4.26%。某城商行宣传资料显示，该行大额存单年利率为4.18%，较基准利率上浮52%。三年期30万元起存，五年期20万元起存。
针对大额存单流动性较差的特点，上述城商行理财经理介绍，该行大额存单可提前支取，靠档计息。“现在1年期存款基准利率是1.5%，我行一年期定期存款利率为2.13%，如大额存单存满一年后提前支取，利率为2.28%，存满两年利率为3.19%，三年为4.18%。”
“如果手里闲钱较多，更推荐大额存单，利率高还省事。如果买3个月期或6个月期理财产品，产品的7天募集期是没有收益的。产品到期如果没有及时再投资，资金可能存在闲置。三年下来，买理财产品的收益可能还不如买大额存单。”上述城商行理财经理称，该行面向新客户发售的91天理财产品收益率为4.55%，该行在售1月、3月、6月期限的净值型理财产品近7日年化收益率分别为4.08%、4.23%和4.32%，均为5万元起售。
替代保本理财
普益标准数据显示，3月16日至22日这一周内，326家银行合作三方公司杉德畅刷共发行2064款银行合作三方公司杉德畅刷理财产品，其中封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.23%，较去年同期4.86%的平均收益率有所下跌。
“未来银行合作三方公司杉德畅刷理财产品平均收益水平仍将下跌，但考虑到市场竞争压力，下行空间有限。”融360大数据研究院主编殷燕敏认为，在资管新规下，银行合作三方公司杉德畅刷理财产品将逐步转型为真正的代客理财工具，保本理财将退出历史舞台，但很多客户对保本保息的需求依然存在，因此大额存单和结构性存款成为银行合作三方公司杉德畅刷新的揽储利器。
交通银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷研究中心首席银行合作三方公司杉德畅刷业分析师许文兵表示，在表外资产向表内转移趋势下，银行合作三方公司杉德畅刷表内流动性压力可能有所抬高，从而导致存款需求提升。一些理财项目可能期限较长，需通过大额存单这种期限较长的资金对接。大额存单本身定价比较灵活，资金期限比较长，因此商业银行合作三方公司杉德畅刷对其需求程度提高。“大额存单利率上浮后，与一些保本理财相差不远。这其实是一种资产结构调整，从理财转移到大额存单项下，并不是银行合作三方公司杉德畅刷表内存款大幅提价。现在理财产品不能保本，大额存单也是除结构性存款外，对保本理财的一种替代。”
揽储压力长期存在
兴业研究分析师何帆表示，年初以来，存款同比增速有所回升，这与社融企稳回升有关，预计今年整体存款增速稳中有升。从中长期看，随着利率市场化推进，存款定价更市场化，可能出现存款回流表内现象。
民生银行合作三方公司杉德畅刷研究院杉德畅刷研究中心主任王一峰认为，银行合作三方公司杉德畅刷业增存、稳存难度较大主要与当前阶段我国货币创造机制有关，预计今年增存、稳存难度小于过去两年。今年以来，得益于连续降准的提振，银行合作三方公司杉德畅刷存款增长有所恢复。此外，积极的财政政策发力，也有利于存款恢复性增长。
存款增速低位运行料是长期趋势。许文兵认为，从国内存款三大组成部分看，政府类存款和公司类存款长期以来相对稳定，但在居民存款方面，近几年居民投资渠道逐渐丰富，对居民存款形成明显的分流。
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