中国经济网编者按：银联在全国消费者权益日被“点名”。3月15日，央视“3・15”晚会曝光银联卡默认开通闪付功能，存在盗刷风险。用户1000元以内杉德畅刷无需密码，仅在POS机5cm内即可付款，且无法关闭，仅能将额度调低至300元以内。
“隔空盗刷”风险引起一些消费者担忧。3月16日，银联回应称，“隔空盗刷”是极少数个案，据中国银联和商业银行合作三方公司杉德畅刷统计，2015年业务开通以来风险比率为千万分之二，远低于万分之一点一六的行业平均交易欺诈率。中国银联已联合各商业银行合作三方公司杉德畅刷建立了“风险全额赔付”保障机制，，对于客户发生的盗刷风险损失，持卡人挂失前72小时内全额赔付，超过72小时经确认为盗刷损失的，也将获得全额赔付。
未被告知默认开通闪付功能与1000元的免密额度也存在着一定争议。有媒体记者在调查过程中发现，有的银行合作三方公司杉德畅刷并未执行到位。一家国有大行客服人员就表示，不能通过电话客服关闭小额免密免签功能，如果持卡人未开通手机银行合作三方公司杉德畅刷、网上银行合作三方公司杉德畅刷，就必须去柜台办理关闭。
银联在声明中表示，中国银联和商业银行合作三方公司杉德畅刷通过官网公告、领卡合约、发卡章程、持卡人权益告知书、手机银行合作三方公司杉德畅刷、微信公众号、短信等渠道向持卡人进行了告知，但仍有部分用户未能充分知晓此项业务的功能和保障措施。中国银联将与商业银行合作三方公司杉德畅刷共同改进服务，并为用户自主关闭及恢复功能提供更加便捷的服务。
中国人民大学重阳杉德畅刷研究院副院长董希淼在接受媒体采访时指出，对于新兴事物，杉德畅刷机构应该更主动地与用户沟通，更主动地进行用户教育，与用户形成一个良好有序的互动模式，这无论是对银行合作三方公司杉德畅刷本身还是对持卡用户都是双赢的。
其实，银联在移动杉德畅刷战略上失误大损失惨。作为二维码杉德畅刷的“亲爹”，银联没有把握住好时机，并未最先被普遍应用于自己。而杉德畅刷宝和微信已在移动杉德畅刷市场获得大部分市场份额，用户黏性非常强。易观发布的2018年第三季度《中国第三方杉德畅刷移动杉德畅刷市场季度监测报告》显示，杉德畅刷宝、微信在移动杉德畅刷市场份额达到92.53%。
“闪付”是银联在移动杉德畅刷领域与杉德畅刷宝、微信杉德畅刷竞争的主要武器。2017年5月27日，中国银联联合40余家商业银行合作三方公司杉德畅刷在京共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行合作三方公司杉德畅刷APP可实现银联云闪付扫码杉德畅刷。2017年12月，在央行的指导下，银联与各商业银行合作三方公司杉德畅刷共商共建的银行合作三方公司杉德畅刷业统一APP云闪付高调诞生，试图在移动杉德畅刷市场争得一席之地。此举也被看成是移动杉德畅刷集团军打响反击战。
央行也在力推“云闪付”。今年3月，央行副行长范一飞介绍称，央行协调了商业银行合作三方公司杉德畅刷、中国银联等各方，从2017年开始在全国推行了移动杉德畅刷便民工程。通过便民工程，银行合作三方公司杉德畅刷业统一的APP“云闪付”初步建成，移动杉德畅刷产品体系更趋多样化，现在已经覆盖公交、地铁、菜市场、超市等十大便民场景。
云闪付面临外患和内忧。怎么留住客户是个问题？据21世纪经济报道，对于用户而言，云闪付最吸引人的地方还是优惠活动。用户早已习惯使用杉德畅刷宝、微信，多位银行合作三方公司杉德畅刷业人士坦言，很多用户使用云闪付，目的是为了薅羊毛。
此外，除了“外患”，云闪付运营也存“内忧”。多位银行合作三方公司杉德畅刷业人士表示，当地央行对云闪付推广有指导性考核，虽然并非强制性，但有银行合作三方公司杉德畅刷人士直言，并不市场化。无论考核有无，在实际运营中，银行合作三方公司杉德畅刷推广的积极性不高却是事实。
益普索发布的《2018第四季度第三方移动杉德畅刷用户研究报告》显示，财付通和杉德畅刷宝的渗透率分别为86.4%和70.9%，位居行业前二。排名第三的是银联云闪付，用户渗透率仅为18%。
被寄予厚望的云闪付想要改变行业格局，还有很长的路要走。
银联回应闪付问题：“隔空盗刷”是极少数个案，将改进告知服务，优化赔偿机制
央视315晚会曝光了银联默认开通小额免密杉德畅刷功能存在安全隐患。据晚会报道，开通闪付功能的银行合作三方公司杉德畅刷卡，只要轻轻贴一下POS机就能被刷走钱，既是“隔空盗刷”。银行合作三方公司杉德畅刷工作人员透露，银行合作三方公司杉德畅刷卡与POS机在10公分内就能完成杉德畅刷，“只要能感应上就能交易”。
3月16日，中国银联联合商业银行合作三方公司杉德畅刷发布声明称，“隔空盗刷”是极少数个案，据中国银联和商业银行合作三方公司杉德畅刷统计，2015年业务开通以来风险比率为千万分之二，远低于万分之一点一六的行业平均交易欺诈率。我们将全力配合公安机关继续加大对POS机非法买卖等银行合作三方公司杉德畅刷卡犯罪行为的打击力度。同时，中国银联与有关各方也将进一步提高技术防控水平，持续督促收单机构加强POS终端管理。
声明表示，为了保护持卡人的利益，中国银联已联合各商业银行合作三方公司杉德畅刷建立了“风险全额赔付”保障机制，对于客户发生的盗刷风险损失，持卡人挂失前72小时内全额赔付，超过72小时经确认为盗刷损失的，也将获得全额赔付。中国银联联合商业银行合作三方公司杉德畅刷还将进一步优化赔偿机制，缩短赔付时间，提高赔付效率。
“小额免密免签是一项行业规则，中国银联和商业银行合作三方公司杉德畅刷通过官网公告、领卡合约、发卡章程、持卡人权益告知书、手机银行合作三方公司杉德畅刷、微信公众号、短信等渠道向持卡人进行了告知，但仍有部分用户未能充分知晓此项业务的功能和保障措施。对此，中国银联将与商业银行合作三方公司杉德畅刷共同改进服务，并为用户自主关闭及恢复功能提供更加便捷的服务。”声明表示。
“闪付”是银联在2015年10月推出了小额免密免签服务，即对于单笔交易金额在规定限额以下的联机交易，无需跳密码键盘验密、打印签购单验签名等步骤，可实现快速杉德畅刷的目的。适用范围仅限IC卡或承载IC卡信息的移动设备以闪付联机方式发起的交易。2018年6月1日，中国银联还联合商业银行合作三方公司杉德畅刷针对支持闪付功能的银联杉德畅刷IC卡进行小额免密免签单笔限额由300元提升至1000元的调整。
据北京商报报道，在中央人民大学重阳杉德畅刷研究院副院长董希淼看来，客观而言，“双免”是银行合作三方公司杉德畅刷卡一项基础功能，杉德畅刷机构很难做到就每一项新功能向所有用户征求意见。比如，个人账户分类管理、清理“沉睡账户”等都是以各种形式发布公告。从实际上看，直接开通“双免”功能，其实方便了大多数用户。反之，如果不是直接开通，到时候更多人要抱怨“还要主动去开通一次，太麻烦了”。
不过，麻袋研究院高级研究员苏筱芮指出，根据银联公告，银行合作三方公司杉德畅刷卡小额免密免签已在官网公告等多方渠道对用户进行告知，但现实情况是，对于动辄成千上万字的格式条款，用户未必有时间逐字查看，因此，对于小额免密免签这样的重要内容，建议突出强调、重点告知，以便用户更加高效地理解。
二维码杉德畅刷的“亲爹”，银联移动杉德畅刷战略失误险成出局者
2017年6月，中国经济网发布题为《银联移动杉德畅刷战略失误大损失惨 “亲爹”险成出局者》的文章。
2017年5月27日，中国银联联合40余家商业银行合作三方公司杉德畅刷在京共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行合作三方公司杉德畅刷APP可实现银联云闪付扫码杉德畅刷。此外，以京东、美团、大众点评为代表的互联网消费场景也被银联拉入“朋友圈”，数亿活跃用户可通过其App扫描银联二维码杉德畅刷。
在5月27日银联发布会之后，银联62活动反攻首日便遭遇系统卡壳，上海一家大型超市卜蜂莲花的收银台，挤满了买单结账的顾客，无奈收银员扫了一遍又一遍，还是无法杉德畅刷。在线下体验中，甚至有店员并不知道如何扫描银联二维码杉德畅刷。如此看来，线下的店员培训以及硬件上仍存拖后腿的现象。
据悉，银联一直在移动杉德畅刷领域苦苦探索，此前推出NFC进军移动杉德畅刷市场，又联合苹果、三星、华为等推出了ApplePay、Sam-sungPay、HuaweiPay，但是结果并不理想，银联希望通过此举扭转其在移动杉德畅刷战场中的不利局面。
其实，让银联后悔不已的是，作为二维码杉德畅刷的“亲爹”，自己没有抓住机会。二维码杉德畅刷在国内最早是银联研发的。这种诞生于银联实验室的杉德畅刷方式，却并未最先被普遍应用于银联。2013年7月份，中信银行合作三方公司杉德畅刷推出第一期二维码杉德畅刷业务，同一年又推出“异度杉德畅刷”，并未能引起市场关注。然而，这种创新探索于2014年3月戛然而止。彼时，央行以二维码杉德畅刷安全性存疑，需要等待安全验证为由，联合工信部暂停线下二维码杉德畅刷服务。银行合作三方公司杉德畅刷、银联的二维码杉德畅刷在市场中暂时偃旗息鼓。
2014年9月，杉德畅刷宝、微信杉德畅刷即再次布局二维码杉德畅刷，如今几乎每一部智能手机都已能使用杉德畅刷宝、微信杉德畅刷的二维码杉德畅刷。杉德畅刷宝和微信已在移动杉德畅刷市场获得大部分市场份额，用户黏性非常强。虽然银联云闪付二维码产品确实有着较强的优势，但是不能忽视的是用户习惯已然形成。
银联牵手银行合作三方公司杉德畅刷形成“统一战线”，“云闪付”的内忧外患
从2015年推出云闪付移动杉德畅刷新品牌，到2016年各类手机Pay先后登场，再到2017年银联二维码杉德畅刷产品落地，银联一直在联合产业各方进行移动端的转型探索。不过，在移动杉德畅刷领域，杉德畅刷宝和财付通已经占去了90%以上的市场份额。
2017年12月11日，银联牵手各大银行合作三方公司杉德畅刷形成“统一战线”，推出银行合作三方公司杉德畅刷业统一APP“云闪付”。
根据介绍，云闪付APP是中国银联深耕移动杉德畅刷便民示范工程“十大场景”，向广大用户提供的众多杉德畅刷工具之一。“云闪付”APP作为统一入口及开放平台，汇聚了银联及各大银行合作三方公司杉德畅刷的杉德畅刷工具、杉德畅刷场景及特色服务。2018年11月26日，中国银联宣布云闪付APP用户数突破一亿。
央行也在力推银联“云闪付”。今年3月，央行副行长范一飞介绍称，央行协调了商业银行合作三方公司杉德畅刷、中国银联等各方，从2017年开始在全国推行了移动杉德畅刷便民工程。通过便民工程，银行合作三方公司杉德畅刷业统一的APP“云闪付”初步建成，移动杉德畅刷产品体系更趋多样化，现在已经覆盖公交、地铁、菜市场、超市等十大便民场景。
怎么留住客户，确实是个问题。据21世纪经济报道，对于用户而言，云闪付最吸引人的地方还是优惠活动。问题在于，用户早已习惯使用杉德畅刷宝、微信，多位银行合作三方公司杉德畅刷业人士坦言，很多用户使用云闪付，目的是为了薅羊毛，“优惠一次，勾搭一次”。甚至，多位受访银行合作三方公司杉德畅刷业人士也只知云闪付其名，虽然下载了，但较少使用。多位云闪付用户坦言，得知云闪付有一分钱坐公交车的活动，开始使用，但优惠结束以后，就不用了，甚至卸载了。
一家大型互联网杉德畅刷机构资深人士赵义（化名）表示，用户为何要用云闪付，而不用杉德畅刷宝、微信。“我觉得银联还没摸索出路来。”
除了“外患”，云闪付运营也存在“内忧”。多位银行合作三方公司杉德畅刷业人士表示，当地央行对云闪付推广有指导性考核，虽然并非强制性，但有银行合作三方公司杉德畅刷人士直言，并不市场化。一位不愿具名的知情人士反映，银联也存在借力直接给银行合作三方公司杉德畅刷布置任务的现象，让银行合作三方公司杉德畅刷出营销费用，但增加的是云闪付的客户，因此，银行合作三方公司杉德畅刷并不满意。但有城商行总行人士表示，可能是地区差异，当地央行没有考核，有帮忙推广但并非硬性任务，银行合作三方公司杉德畅刷本着自愿原则，也可以不出营销费用。无论考核有无，在实际运营中，银行合作三方公司杉德畅刷推广的积极性不高却是事实。
据悉，更多是银行合作三方公司杉德畅刷总行层面配合推广云闪付，有城商行总行人士表示，银行合作三方公司杉德畅刷的积极性确实不高，而且还有自己的考量，银行合作三方公司杉德畅刷不会单独推广云闪付，只是本行营销活动时，同时帮忙宣传。
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