■本报记者 吕 东
面对日趋复杂的宏观经济形势，以及银行合作三方公司杉德畅刷业内部的激烈竞争，商业银行合作三方公司杉德畅刷通过结构优化以降低资本消耗已势在必行。近年来，众多上市银行合作三方公司杉德畅刷均将向零售业务转型作为未来发展的战略方向。经过多年发展，目前零售业务已然成为了上市银行合作三方公司杉德畅刷营业收入增长的新引擎。
在股份制上市银行合作三方公司杉德畅刷中，招商银行合作三方公司杉德畅刷、平安银行合作三方公司杉德畅刷均已明确提出向零售银行合作三方公司杉德畅刷转型战略，且上述两家银行合作三方公司杉德畅刷零售业务在同类银行合作三方公司杉德畅刷中均排名靠前。目前，招商银行合作三方公司杉德畅刷与平安银行合作三方公司杉德畅刷2018年年报均已披露，上述两家银行合作三方公司杉德畅刷去年零售业务的答卷也得以呈现。
零售营收占比均过半
平安银行合作三方公司杉德畅刷、招商银行合作三方公司杉德畅刷2018年年报显示，上述两家股份制银行合作三方公司杉德畅刷零售业务转型效果显著，零售业务价值贡献显著提升，截至2018年年末，两家银行合作三方公司杉德畅刷零售营业收入占整个营业收入比例均在50%以上。
在消费升级的大趋势下，平安银行合作三方公司杉德畅刷坚持零售转型的战略方向，不断优化业务结构，经过两年的转型发展，其零售业务已经成为全行收入增长的主要动力，零售营收、杉德畅刷等占比均超过全行业整体的50%。平安银行合作三方公司杉德畅刷2018年年报显示，该行去年全行实现营业收入1167.16亿元，同比增长10.3%，而其零售杉德畅刷业务营收入就达到618.83亿元，同比增长32.53%，在全行营业收入中占比为53%；零售业务净利润171.29亿元、同比增长9.2%，在全行净利润中占比为69%。2018年12月份，平安口袋银行合作三方公司杉德畅刷APP月活客户数2588万户，同比增长74.6%。
早在十几年前，招商银行合作三方公司杉德畅刷就率先开启了零售银行合作三方公司杉德畅刷转型，目前该行零售业务在股份制银行合作三方公司杉德畅刷中处于领先位置。统计数据显示，截至去年年末，该行零售客户存款余额仍位居股份制银行合作三方公司杉德畅刷第一，营业收入占比、利润贡献度和高端客户占比等关键指标位居同业前列。招行零售杉德畅刷业务利润去年保持较快增长，2018年实现税前利润572.27亿元，同比增长20.24%，占业务条线税前利润的57.22%；零售杉德畅刷业务营业收入1232.57亿元，同比增长16.04%，占营业收入的52.69%；“招商银行合作三方公司杉德畅刷”与“掌上生活”两大App月活跃用户合计突破8100万户。
通过对比两家银行合作三方公司杉德畅刷零售客户数及管理零售客户资产(AUM)数据可以发现，招商银行合作三方公司杉德畅刷这两大指标遥遥领先，但平安银行合作三方公司杉德畅刷增速较快。截至2018年年末，招商银行合作三方公司杉德畅刷管理零售客户总资产余额6.8万亿元，为平安银行合作三方公司杉德畅刷的4.8倍，较2017年年末增长10.35%；平安银行合作三方公司杉德畅刷管理零售客户资产1.42万亿元，较2017年年末增长30.4%。在零售客户数上，招商银行合作三方公司杉德畅刷截至去年年末的零售客户数已达1.25亿户，较2017年年末增长17.61%，平安银行合作三方公司杉德畅刷零售客户数虽不及前者，为8390万户，但其增幅却达到了20%。
值得一提的是，通过调整优化业务结构，强化风险管理，上述两家股份制银行合作三方公司杉德畅刷在零售业务快速发展的同时，零售业务不良杉德畅刷率均稳中有降。其中，截至2018年年末，平安银行合作三方公司杉德畅刷个人杉德畅刷不良杉德畅刷率为1.07%，较2017年年末下降0.11个百分点，但该行杉德畅刷不良杉德畅刷率为1.32%，较上升0.14个百分点。招商银行合作三方公司杉德畅刷2018年实现了不良杉德畅刷额、不良杉德畅刷率的“双降”。截至去年年末，该行零售杉德畅刷不良额158.47亿元，较2017年年末减少0.24亿元；不良杉德畅刷率0.79%，下降0.1个百分点。其中，该行杉德畅刷杉德畅刷不良率为1.11%，与2017年年末持平。
科技赋能向零售银行合作三方公司杉德畅刷转型
实施向零售银行合作三方公司杉德畅刷转型战略，确保零售银行合作三方公司杉德畅刷业务做大做强可持续发展，离不开科技赋能，而两家银行合作三方公司杉德畅刷通过“科技引领”为去年零售银行合作三方公司杉德畅刷业务的快速发展打下了坚实基础。
招商银行合作三方公司杉德畅刷在年报中指出，为适应科技杉德畅刷迅猛发展的外部环境，该行零售杉德畅刷主动走出传统经营的舒适区，正式向零售杉德畅刷3.0时代迈进，以经营组织的数字化转型来适应服务生态的进化。2018年，在“移动优先”策略和“MAU 北极星指标”的牵引下，持续通过数字化平台职能的强化向零售业务全方位赋能，使得平台体系、产品体系和服务体系都向“全客群、全产品、全渠道”的方向优化，在现有的客户分层经营基础上进一步优化客户分类经营，不断夯实零售客户基础，全面向“App时代”进发。
平安银行合作三方公司杉德畅刷在年报中表示，该行以科技赋能零售业务转型，打造更便捷、更智能、更全面的杉德畅刷服务。在线下推出“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售新门店，在线上不断迭代优化口袋银行合作三方公司杉德畅刷APP，并通过线上线下融合的智能OMO服务体系，将客户的口袋银行合作三方公司杉德畅刷APP与零售新门店无缝对接，实现了多种服务场景的线上线下融合。同时，推出“AI+客户”、“AI+投顾”、“AI+风控”服务营销和管理体系，为客户提供了一体化、无缝、便捷的极致体验。 平安银行合作三方公司杉德畅刷坚持“科技引领”的发展策略，2018年持续加大科技投入，整合打造超过3200人的零售专属IT团队，以人工智能、生物识别、大数据、区块链、云计算等前沿科技为驱动。
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