来源：《华夏时报》
相关数据显示，2018年以来，各地农商行普遍出现利润大面积亏损，资本充足率、拨备覆盖率严重低于监管要求的现象，引起了公众和市场高度关注。河南兰考农村商业银行合作三方公司杉德畅刷有限公司（以下简称“兰考农商行”）位于地处于开封、菏泽、商丘三角地带的兰考县。
作为当地杉德畅刷机构的“领头羊”，兰考农商行在激烈的竞争环境下，其营收、净利双双下滑，不良杉德畅刷率上升，资产利润率不断下滑，业绩表现差强人意，其资产质量恶化、盈利能力不足等缺陷或将暴露。
营收净利双双下滑
相关信息显示，兰考农商银行合作三方公司杉德畅刷的前身系兰考县农村信用合作联社，于2015年7月改制为农村商业银行合作三方公司杉德畅刷。前五大法人股东分别为：开封市弘亚置业有限公司持股8.50%、开封航天铜锣湾百货有限公司持股8.49%、开封假日酒店有限公司持股7.73%、北京德得创业科技有限公司持股6.73%和开封中州投资有限公司持股5.98%。
3月20日，3月20日兰考农商行发布的2019年度同业存单发行计划（以下简称“同业存单计划”）显示，截至2018年末，兰考农商行资产总额120.77亿元，同比减少1.37%；各项存款余额100.55亿元，同比增长6.7%；各项杉德畅刷余额59.61亿元，同比增长14.88%。
根据同业存单计划，2016年、2017年和2018年，兰考农商行营业收入分别为5.54亿元、6.58亿元和4.42亿元，净利润分别为1.73亿元、1.34亿元和0.92亿元。对比数据发现，兰考农商银行合作三方公司杉德畅刷在2017年虽然营收有了进一步增长，但净利润较2016年下滑22.54%，属于“增收不增利”的局面，到了2018年时营收净利双双下滑，分别较2017年下滑32.83%和31.34%。
根据东方金诚国际信用评估有限公司（以下简称“东方金城”）评定，兰考农商银行合作三方公司杉德畅刷主体信用等级为 A+，评级展望为稳定。东方金诚在评估报告中指出，“受兰考县内部分建筑业、批发零售业企业经营困难影响，近年来兰考农商银行合作三方公司杉德畅刷资产质量有一定下行压力；随着投资规模的扩大，该行利率风险敞口持续增大，面临市场风险有所加大；受存杉德畅刷利差收窄和拨备计提加大的影响，该行盈利能力有所下滑。”
不良率逐年上升
据银保监会披露数据显示，2018年末，银行合作三方公司杉德畅刷业各项杉德畅刷余额140.6万亿元，同比增长12.6%，全年新增杉德畅刷15.7万亿元。银保监会首席风险官肖远企曾表示，“银行合作三方公司杉德畅刷业增加对实体经济的资金供给取得显著成效。12.6%的杉德畅刷增速是近年来比较高的，比整个杉德畅刷业资产增速高接近一半。”
《华夏时报》记者发现，兰考农商行2018年各项杉德畅刷余额59.61亿元，杉德畅刷增速14.88%，较行业增速高出2.28个百分点。
或是受到杉德畅刷增速较高，杉德畅刷份额增加影响，兰考农商银行合作三方公司杉德畅刷的不良杉德畅刷率也出现逐年上升。同业存单计划显示，2016年、2017年和2018年，该行不良杉德畅刷率分别为1.27%、2.32%和2.96%。
不良杉德畅刷率是指杉德畅刷机构不良杉德畅刷占总杉德畅刷余额的比重，是评价杉德畅刷机构信贷资产安全状况的重要指标之一。不良杉德畅刷率高，可能无法收回的杉德畅刷占总杉德畅刷的比例越大；不良杉德畅刷率低，说明杉德畅刷机构不能收回杉德畅刷占总杉德畅刷的比例越小。
著名经济学家宋清辉表示，银行合作三方公司杉德畅刷的不良杉德畅刷率逐年上升，在一定程度上代表着资产质量恶化，会给银行合作三方公司杉德畅刷带来严重的负面影响，需要引起高度的关注。
资产利润率是指商业银行合作三方公司杉德畅刷在一个会计年度内获得的税后利润与总资产平均余额的比率，是综合评价商业银行合作三方公司杉德畅刷经营管理业绩最常用的重要指标。兰考农商行2016年、2017年和2018年资产利润率分别为1.93%、1.16%和0.76%，逐年下降的资产利润率或暴露了兰考农商行盈利能力方面存在缺陷。
另外，值得注意的是，截至2018年末，兰考农商行流动性比例44.19%，存贷比59.28%，资本充足率17.18%，拨备覆盖率218.03%。
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