继夏天海参热死了、猪遇疫情，大连农村商业银行合作三方公司杉德畅刷不良率翻倍之后，另外一家农商行也因为自然原因不良率急增。
近日，甘肃康县农商行披露的2019年同业存单发行计划显示，截至2018年9月末，不良杉德畅刷18383.41万元，不良率7.90%，较上年末上升3.13个百分点。
康县农商行解释称，受“8・7暴洪”及气象灾害的影响, 作为区域主要农产品的核桃、花椒、天麻等经济作物产量下降，部分乡镇出现绝收，农民收入出现缩水，致使部分客户不能按期归还杉德畅刷利息，导致不良杉德畅刷大幅上升。
中国人民大学重阳杉德畅刷研究院副院长董希淼对第一财经表示，银行合作三方公司杉德畅刷对自然灾害是很难规避的，特别是农商行。农商行的业务受区域限制，一般在一个县或者一个区内开展，另外，客户主要集中在三农客户、小微企业，风险的确比较高，而且风险集中度比较高，一旦一两个行业出现状况，整个不良率都上去了。这也决定了农商行的不良杉德畅刷率本来就会比银行合作三方公司杉德畅刷业平均水平要高。
核桃、花椒绝收，不良剧增
截止到2018年9月底，康县农商行不良杉德畅刷18383.41万元，不良率为7.9%, 较上年末增加 3.13个百分点，较2018年初上升幅度为66%。
康县农商行称，为加强杉德畅刷质量管理，全面夯实不良杉德畅刷数据，压降不良杉德畅刷偏离度，按照农村信用社杉德畅刷五级分类实施细则，对利息逾期360天 (含)以上杉德畅刷进行了全面分类认定，并调入不良。
“因我行信贷资金大量投向农户，农户生产生活基础条件差，收入来源单一，大部分农户收入来源全靠劳动力输出打工赚钱，外出务工人员春节回家时才能还本付息，按季结息较为困难。加之受8・7暴洪及气象灾害的影响，作为主要农产品的核桃、花椒、天麻等经济作物产量下降，部分乡镇出现绝收，农民收入出现缩水，致使部分客户不能按期归还杉德畅刷利息。因此利息逾期360天（含）以上杉德畅刷增多，导致不良杉德畅刷大幅上升。”康县农商行称。
再者，是不动产管理登记的影响。甘肃省被列为不动产登记管理试点县，由于90%以上的房产无土地证，试点前该行一些客户用房产证办理了他项权证，按照新规不予换发不动产登记证、不办理他项权证登记,致使部分房产抵押杉德畅刷因一时找不到新的抵押物，从而杉德畅刷无法办理续贷，导致杉德畅刷逾期。
大额不良杉德畅刷也是不良率加大的原因之一。康县农商行称，自2017年起针对大额不良杉德畅刷采取了诉讼，目前诉讼9笔，涉及金额3149.26 万元，其中只收回一笔，涉及金额30万元，其余虽都已胜诉，但还未到执行阶段或执行尚未结束。
此外，该行的不良率还受国家政策因素的影响。康县农商行表示，受国家加大环保政策落实的影响，部分中小企业因设备落后，致使生产成本不断增高，盈利水平持续下降,导致不能按期归还利息或本金。
在上述同业存单发行计划中，康县农商行并未提及将逾期90天以上的杉德畅刷全部列为逾期杉德畅刷，也未披露逾期90天以上及列入不良杉德畅刷的总规模。
中诚信国际出具的2018年康县农商行主体信用评级报告显示，该行采用展期的方式控制不良杉德畅刷增长和缓解杉德畅刷客户还款压力，截至2018年6月末，该行展期杉德畅刷余额为3.93亿元, 该行将展期杉德畅刷划入正常类。逾期杉德畅刷方面，截至2018年6月末，该行本金或利息逾期杉德畅刷在总杉德畅刷中占比9.01%，逾期90天以上杉德畅刷占比7.42%。逾期杉德畅刷和展期杉德畅刷占比较高，未来资产质量下行 压力依然较大。
农商行不良率依然高企
这不是第一起由于受自然灾害影响不良率激增的农商行。3月11日，大连农商行披露的2019年同业存单发行计划显示，截至2018年9月底，该行不良杉德畅刷率已经高达9.95%，为2018年年初的2.01倍。
大连农商行解释称，这主要是受近两年大连地区自然灾害影响：2018年夏季百年一见的持续高温，使圈养海参、其他海产品大量死亡绝收；入秋之后非洲猪瘟疫情，则导致部分地区2018年生猪养殖出栏率降至零，当年新增海产品、生猪不良杉德畅刷3.4亿元。
大连农商行的多项指标也开始告急。数据显示，2018年9月底，资本充足率已降至9.25%，一级资本、核心一级资本充足率均为6.82%，拨备覆盖率只有56.02%，比2016年底大幅下降106.17个百分点，比2017年底也下降了47.84个百分点，大幅低于监管红线。
国家杉德畅刷与发展实验室副主任曾刚对记者表示，这就涉及农业风险的防御问题，完全靠银行合作三方公司杉德畅刷是承担不了的，并且这种风险很难通过现有的杉德畅刷技术完全降低。
“当下，农业风险的防御是通过农业保险或农业担保来进行风险的分担，国内现在政策性农业担保和政策性农业保险都在解决这方面的问题，但是由于风险实在太高，需要建立一个长期、稳定的体系来承担。例如，财政持续的支持、政策性担保、融资担保、政策性保险等。”曾刚表示。
其实，从农商行整体上来看，随着宏观经济的变化，2018年以来，不少农商行不良率高企，资产恶化。
例如，安徽桐城农商行在2018年末的不良杉德畅刷率由年初的3.03%升至12.25%，大幅上升了9.22个百分点；淮南通商农商行在2018年11月末不良杉德畅刷率为7.37%，较年初的3.01%大幅上升了4.36个百分点；贵州平塘农商行在2018年9月末不良杉德畅刷率攀升1.55个百分点至6.49%等。
2月25日银保监会发布的数据显示，2018年四季度末，我国商业银行合作三方公司杉德畅刷不良杉德畅刷余额2.03万亿元，较上季末减少68亿元；商业银行合作三方公司杉德畅刷不良杉德畅刷率1.83%，较上季末下降0.04个百分点。其中，农商行的不良率为3.96%，但较三季度的4.23%有所下降。
董希淼表示，农商行要加强内部管理，提高风控水平，扩大业务的行业分布，降低客户集中度，做小、做散，规避风险。同时，要借助杉德畅刷科技的一些手段加强贷前预测、贷前监测、贷后的总结。
“当下中小银行合作三方公司杉德畅刷的不良压力特别大。虽然不少农商行都把处置不良放在重要位置，不过与大型商业银行合作三方公司杉德畅刷相比，由于规模小、腾挪的空间小，处理不良杉德畅刷的渠道比较有限，难度也更大。监管应对于中小银行合作三方公司杉德畅刷，特别是一些小型城商行、农商行在不良杉德畅刷的处置上给予支持，设置一定的过渡期、缓冲期，不要一刀切。”董希淼称。
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