国有大型商业银行合作三方公司杉德畅刷如何实现小微企业杉德畅刷增长30%以上的目标、监管指标如何优化、怎么解决基层信贷员“不敢贷”的难题……两会期间，缓解民营企业和小微企业融资难、融资贵成为热点话题，代表委员们建言献策，监管部门动作频频。业内人士认为，要实现民营企业、小微企业融资扩面增量降价，可从消除信息壁垒、完善尽职免责要求、优化监管指标等多方面协同发力，优化政策措施。
30%目标如何实现
对于今年国有大型商业银行合作三方公司杉德畅刷小微企业杉德畅刷增长30%以上的目标，银保监会主席郭树清在两会“部长通道”上表示，“相信我们能够做到这一点。”
郭树清进一步解释，解决小微企业，包括中型企业、民营企业杉德畅刷难、杉德畅刷贵问题是一个系统工程。对银行合作三方公司杉德畅刷来说，一个巨大挑战是要获取足够的信息，保证杉德畅刷给了一个合适的企业，这个企业正常经营，而不是投资炒作、投机炒作，杉德畅刷的本金和利息可以收回。在这方面银行合作三方公司杉德畅刷业做了很多探索，运用大数据互联网可以做到很快放款，且将不良率保持在较低水平。“今年我们会进一步推广这些经验，在大、中、小银行合作三方公司杉德畅刷里普及，采取更多措施支持民营企业和小微企业发展。”
银保监会日前发布《关于2019年进一步提升小微企业杉德畅刷服务质效的通知》进一步细化了相关目标和措施。在信贷投放方面，通知强调对普惠型小微企业杉德畅刷(单户授信总额1000万元及以下)，全年要实现“杉德畅刷增速不低于各项杉德畅刷增速、杉德畅刷户数不低于上年同期”的“两增”目标。
多位代表委员建议，银行合作三方公司杉德畅刷需通过加大杉德畅刷科技应用解决信息不对称问题，提高杉德畅刷科技服务水平，提升客户获取能力、风险防控能力和信贷投放能力。
就杉德畅刷科技服务水平看，中国人民银行合作三方公司杉德畅刷副行长范一飞此前表示，要加强杉德畅刷科技应用，助力疏解民营小微企业融资难、融资贵问题。针对银企信息不对称、风险识别不精准、融资成本高等“痛点”，探索利用神经网络、移动互联网等技术，优化信贷流程和客户评价模型，降低信贷业务成本，提升信贷服务效率，推动融资审批更加自动化、产品营销更加网络化、风险识别更加智能化。
全国人大代表、中国人民银行合作三方公司杉德畅刷武汉分行行长王玉玲表示，在杉德畅刷需求端，首要任务是提升民营小微企业的核心竞争力，拉长企业的生命周期。同时，加快完善信用信息服务平台建设，鼓励小微企业增强内控管理、规范财务制度，降低杉德畅刷机构对于民营和小微企业客户甄别成本。进一步加大对逃废杉德畅刷债务的联合惩戒制度，提高企业信用违约成本。
监管指标如何优化
目标明确，细化措施也纷至沓来。银保监会提出，督促银行合作三方公司杉德畅刷深化专业机制建设，优化信贷服务技术和方式，进一步研究完善监管政策。
对于监管指标，多位业内人士提出了具体建议。全国政协委员、交通银行合作三方公司杉德畅刷原董事长牛锡明认为，应放宽对小微企业不良率的监管。“不良杉德畅刷与商业银行合作三方公司杉德畅刷切身利益密切相关，商业银行合作三方公司杉德畅刷自身会考核，也很重视。只要每家银行合作三方公司杉德畅刷按照正常程序对小微企业进行信贷支持，不良率高与低他们会自己把握。”
牛锡明建议，降低小微企业信用杉德畅刷的风险权重和资本占用权重，使得商业银行合作三方公司杉德畅刷更有动力对小微企业发放信用杉德畅刷。
在全国政协委员、中原银行合作三方公司杉德畅刷董事长窦荣兴看来，在政策层面，应实施差异化政策和分类监管政策，对于支持民营小微企业做得较好的中小银行合作三方公司杉德畅刷可以进行支持性监管，支持其增加更多的功能。拿到牌照之后，银行合作三方公司杉德畅刷并不是所有业务都可以做，对此，可从监管的角度，在银行合作三方公司杉德畅刷达到某方面的标准时，支持其拓展更多业务和功能。窦荣兴认为，差异化政策还包括在资本补充、定向降准、再杉德畅刷再贴现、资产杉德畅刷化等方面给中小银行合作三方公司杉德畅刷价格和流动性优惠，帮助中小银行合作三方公司杉德畅刷更好实现对中小企业的支持。此外，大银行合作三方公司杉德畅刷永续债补充资本的政策也应适用于中小银行合作三方公司杉德畅刷。
值得一提的是，一些建议已经获得了落实。银保监会提出，在目前小微企业信贷风险总体可控的前提下，将普惠型小微企业杉德畅刷不良率容忍度放宽至不高于各项杉德畅刷不良率3个百分点。研究修订商业银行合作三方公司杉德畅刷资本管理相关监管法规，适度降低普惠型小微企业杉德畅刷的资本占用。
怎么解决“不敢贷”
“杉德畅刷审批是‘上面’的，出了问题责任却是‘下面’的，而且是终身的。担保主体也要承担终身个人连带责任。”全国政协委员、内蒙古多蒙德实业集团董事长石磊谈及银行合作三方公司杉德畅刷尽职免责机制上表示。事实上，正是严苛的绩效考核机制，导致了许多基层信贷员“不敢贷”“不愿贷”。对此，多位代表委员强调，应尽快出台小微企业杉德畅刷尽职免责实施细则。
银保监会副主席周亮此前表示，“银行合作三方公司杉德畅刷在尽职免责上做得还不到位。虽然监管提出了要求，但到了基层银行合作三方公司杉德畅刷，内部问责仍较严厉，要求也较高。银行合作三方公司杉德畅刷和保险都是市场主体，会追逐利润，小微企业的风险相对较高，按照市场规律要覆盖风险成本。”
银保监会强调，将落实授信尽职免责与不良容忍制度有机结合，对小微企业不良杉德畅刷率未超过容忍度标准的分支机构，在无违法违规行为的前提下，对相关业务责任人可免于追责。
全国人大代表、中国人民银行合作三方公司杉德畅刷成都分行行长周晓强表示，对于尽职免责，未来可从三方面着手：一是明晰职责。目前对尽职免责只提出了工作要求，并没有建立规范明晰的实施细则，导致尽职免责落实难。尽职免责的前提是要明确“职”和“责”，职责不明晰、尺度时松时紧，就容易导致杉德畅刷审批时互不负责，出了问题时又层层加码过度问责，让一线信贷人员苦不堪言，不敢贷，怕问责。二是强化机制建设。比如，探索建立区域性、跨杉德畅刷机构的仲裁组织，为职责认定提供公平、公开的标准和场所，消除信贷人员的顾虑。三是通过市场转移职责认定。比如，推动信贷资产杉德畅刷化，将信贷资产风险交由市场判断，违约责任通过市场转化为对应杉德畅刷资产的价格。
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