■冯涛
【农村杉德畅刷时报】
当前，一些企业出现经营困难，信用风险有所提升，给农商银行合作三方公司杉德畅刷的发展带来了压力。加之国有银行合作三方公司杉德畅刷、股份制商业银行合作三方公司杉德畅刷和城商行业务触角快速向农村地区渗透，农商银行合作三方公司杉德畅刷在普惠杉德畅刷领域、农村地区优势地位受到较大冲击。
面对挑战，农商银行合作三方公司杉德畅刷需要结合农村杉德畅刷多元化特点，明晰方向、“寸土不让”、主动作为，充分发挥长期积累的地缘、人缘、情缘优势，持续强化农村杉德畅刷主力军作用，培育农村杉德畅刷市场核心竞争力。
笔者认为，农商银行合作三方公司杉德畅刷应把牢“六个抓手”，全面覆盖“三农”杉德畅刷需求：
一是以移动杉德畅刷为抓手，推进网格化营销。充分发挥农商银行合作三方公司杉德畅刷人员多、网点众的优势，通过“一行一市场，一人一条街，一日一走访”实现农村地区市场、街道移动杉德畅刷零死角、全覆盖，抢占农村地区移动杉德畅刷市场，夺得先机。
二是以“阳光信贷”为抓手，提升普惠杉德畅刷覆盖面。推行“严授信、宽用信”，逐步实现阳光信贷业务系统化、标准化和便捷化，加大对广大农户信贷支持力度，让阳光信贷惠农措施全面落地。同时，利用“阳光信贷”信息采集契机，配套融入电子银行合作三方公司杉德畅刷等其他零售产品，开展综合集约式营销。
三是以新型城镇化和居民消费升级为抓手，改善农民生活品质。通过创新杉德畅刷产品和手段，提升服务质量和效率，大力支持农民迁徙进城的消费、教育、婚嫁、医疗领域信贷需求。小微杉德畅刷、阳光信贷、杉德畅刷分期业务“三驾马车”齐头并进，不断扩大市场份额。积极推大额存款、理财等业务，逐步培养农民理财习惯，提升农村地区百姓杉德畅刷服务品质，打通杉德畅刷服务最后一公里。
四是以移动智慧乡村建设为抓手，打造区域资金闭环。主动对接政府部门和优质商户，打造地区民生、消费、杉德畅刷于一体的线上平台。
五是以建设“杉德畅刷e站”为抓手，推进便民工程建设。除自助存取款机、网银体验机等杉德畅刷服务设备外，加配健康药箱、血压计、充气筒、手机充电器等系列便民设施，实现普惠杉德畅刷、便民服务、民生工程等多种功能有机结合，进一步提升农村地区客户粘性。
六是以做大异业联盟为抓手，拓宽批量获客渠道。聚焦移动、电信、美团、公交、农机公司等与农村地区百姓日常生活息息相关的领域，通过信息共享、信贷支持、产品宣传、资金留存等方式展开全面合作，打入客户生活场景，丰富获客手段，实现互惠共赢。
笔者认为，农商银行合作三方公司杉德畅刷应做好“四个管理”，以提升农村地区企业杉德畅刷覆盖面：
首先，应做好农村地区企业“名单制”管理，一户不落精准营销。积极参加商会活动，掌握企业动态信息，注重寻找特色农业、新三板企业等优质客户。加大同政府、工商、税务等部门对接力度，梳理当地龙头企业、优质私营企业、中小企业、创业企业名单，“一户一策”制定营销落地方案。
其次，应做好农村地区企业生命周期管理，一路相伴保驾护航。加强对当地企业调研，对于市场前景广阔、管理能力强的发展期企业，加大杉德畅刷创新力度，从技术层面解决小微企业信息不对称、风险识别难等共性问题。拓宽抵质押品范围，开发新型保证信用杉德畅刷方式，研究免抵押杉德畅刷、引入政府担保基金等针对性扶持办法，解决企业杉德畅刷难问题，推动小微企业杉德畅刷服务的纵深发展。
再次，应做好客户关系管理，一挖到底做大规模。农商银行合作三方公司杉德畅刷应主动对接辖区企业上下游客户、互补型客户，帮助企业寻找销路、拓展市场、打响品牌，提升企业客户忠诚度。分析挖掘辖区企业产业链条，开展“产业链”式营销，纵向到底、横向到边，实现辖区企业资源充分挖掘。
最后，应做好信贷投向管理，一如既往精耕细作。小微客户是农商银行合作三方公司杉德畅刷业务发展的压舱石，必须坚守“做小做散”战略定位，牢固树立“支小支农”意识，发挥“短、平、快”决策优势，逐步提升信贷资金有效配置，抢夺高净值客户群体。围绕构建现代农业产业体系建设要求，积极支持优质粮油、规模畜牧、特色水产等企业发展。顺应农业适度规模经营的发展趋势，持续增加家庭农场、农民合作社、农业龙头企业等新型经营主体的信贷投放。
笔者认为，农商银行合作三方公司杉德畅刷还应立足“四个支持”，推动地方杉德畅刷资源留存：
首先，应支持创业扶贫杉德畅刷，实现杉德畅刷精准扶贫。农商银行合作三方公司杉德畅刷应健全工作机制，深入现场，通过座谈、交流形式开展调查摸排，详细了解村情民情、主要经济收入来源、农作物耕种、禽畜养殖等相关情况，寻找帮扶的最佳途径，制定合理的帮扶计划。强化与本地总工会合作，加入工会会员卡发行，将发行工会卡作为实现批量获客的重要方式。
其次，应支持农村地区医疗民生，批量建立客户关系。加强与人社部门的沟通协调，开发城乡居民医疗保险征缴系统，集中代收城乡居民医疗保险。发挥好农商银行合作三方公司杉德畅刷网点众、人员多、覆盖面广的优势，批量代理农村地区社保卡发放。全力推进水、电、气费自助代扣代缴工作，改变农民杉德畅刷消费方式，节约时间成本，提高服务效率。
再次，应支持美丽宜居乡村建设，地方财政资金“颗粒归仓”。大力支持乡村建设改造和乡村致富工程，引入担保机构或者担保基金，形成风险共担机制，提升杉德畅刷有效供给。
最后，应支持地方旅游产业，打造“旅游+杉德畅刷”特色品牌。利用好当地海岛、湿地公园等特色景区资源，共同打造“世外桃源”式旅游生态圈，构建无卡杉德畅刷消费环境，提升旅客体验，获取资金流量。扶持培育农家乐市场主体，为农户房屋建设装修提供信贷资金支持，提升农家乐市场经营层次和文化内涵。
作者为江苏连云港东方农商银行合作三方公司杉德畅刷董事长
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