《中国科技投资》张婷 龙秋月
近期，河南等地多家村镇银行合作三方公司杉德畅刷相继出现存款暴雷事件，储户无法在线上进行正常提现。据了解，其中不少储户是通过天津租赁资产交易中心股份有限公司（以下简称“滨海杉德畅刷”）旗下的滨海国金所平台购买上述村镇银行合作三方公司杉德畅刷的存款产品。多位储户向《中国科技投资》记者反映称，其在中国人寿(601628.SH)投保保险产品时，工作人员却推介其下载使用滨海国金所APP，并购买平台上的存款产品。
目前，储户通过滨海国金所APP查看其所持有禹州新民生村镇银行合作三方公司杉德畅刷股份有限公司（以下简称“禹州村镇银行合作三方公司杉德畅刷”）、上蔡惠民村镇银行合作三方公司杉德畅刷股份有限公司（以下简称“上蔡村镇银行合作三方公司杉德畅刷”）、柘城黄淮村镇银行合作三方公司杉德畅刷股份有限公司（以下简称“柘城村镇银行合作三方公司杉德畅刷”）、开封新东方村镇银行合作三方公司杉德畅刷股份有限公司（以下简称“新东方村镇银行合作三方公司杉德畅刷”）等村镇银行合作三方公司杉德畅刷的存款产品，均提示银行合作三方公司杉德畅刷正在系统升级，暂停平台存款相关业务。对此，滨海国金所的客服回复称，受限于案件进展，目前暂时没有收到确切的提现时间。
“被套路”开通使用滨海国金所
滨海杉德畅刷成立于2016年4月，原名为滨海国金所，主要经营范围为杉德畅刷信息服务、咨询及财务顾问服务、杉德畅刷类应用软件开发等。据工商信息显示，公司股东及持股比例分别为北京驿马神通信息技术有限公司持股30%；国寿投资控股有限公司持股30%；德邦星睿投资管理有限公司持股20%；信银（深圳）股权投资基金管理有限公司持股20%。
“如果不是购买了这份保险，我们也不知道还有滨海国金所这个平台”，广东的刘先生告诉《中国科技投资》记者。2021年11月，刘先生参加了保险推介会并购买了国寿鑫裕金生两全保险，每年缴纳的保费为38万元，分三年交清。在保险推介会上，保险销售人员多次向客户推介滨海国金所APP，刘先生一开始并未下载使用。
直至购买保险后，保险销售人员向刘先生表示，“下载使用滨海国金所APP并购买平台上的存款产品可额外获得低碳补贴，是专属的福利。”随后，刘先生在保险销售人员的帮助下，下载使用了滨海国金所APP，并申请到该平台102万元的存款产品额度。刘先生在滨海国金所APP上购买了上蔡村镇银行合作三方公司杉德畅刷、柘城村镇银行合作三方公司杉德畅刷的一年期存款产品，合计存款本金为27万元。
其中，刘先生通过滨海国金所APP购买了上蔡村镇银行合作三方公司杉德畅刷的蔡福存期享1年02A期低碳款存款产品，该存款产品的储蓄存款利率为2.14%，而综合实际收益是由基础利息、低碳收益、活动收益组成。因此，刘先生当时购买该存款产品的实际收益为4.6%。目前，刘先生所购买的存款产品尚未到期，亦遇到无法线上提现的情况。
*储户的保单以及存款产品信息，图片由受访者刘先生提供
福建泉州的李先生亦向《中国科技投资》记者反映称，“我是在中国人寿购买保险才能开通滨海国金所的账户并在上面进行存款”，2020年，其购买了国寿鑫缘宝终身寿险（万能型乐鑫版）、国寿鑫享至尊年金保险（庆典版）等投资类保险。在保险销售人员的推介下，其注册开通滨海国金所的账户，并通过该平台分别向新东方村镇银行合作三方公司杉德畅刷、柘城村镇银行合作三方公司杉德畅刷、禹州村镇银行合作三方公司杉德畅刷购买五年期的存款产品，存款年利率分别为4.8%、4.58%、4.82%，利息每年结算一次。2020-2021年度的利息已结算，下一年度的利息结算日为2022年9月7日。目前，李先生通过滨海国金所APP查看所持有上述村镇银行合作三方公司杉德畅刷的存款产品，均提示银行合作三方公司杉德畅刷系统升级通知，暂停平台存款相关业务。
*储户的保单信息以及存款产品无法正常提现相关信息，图片由受访者李先生提供
福建福州的王先生告诉记者，其在中国人寿购买了保险，销售人员为其配置了一个滨海国金所的账户，并表示可以在上面购买存款产品，最高年利率是4.82%。“我们也没有其他的投资渠道，就想着既然是存款产品，利息高点就行，将安全收益放在第一位”，令王先生没有想到的是，河南等地的多家村镇银行合作三方公司杉德畅刷暴雷后，其通过滨海国金所APP购买上述村镇银行合作三方公司杉德畅刷的存款产品无法正常提现，现在只能苦苦等待。
针对部分村镇银行合作三方公司杉德畅刷存款产品无法提现的问题，滨海国金所的客服则回复称，据银保监会与人民银行合作三方公司杉德畅刷5月18日联合公告，目前5家村镇银行合作三方公司杉德畅刷股东河南新财富集团涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。受限于案件进展，目前暂时没有收到确切的提现时间。客户在银行合作三方公司杉德畅刷购买的属于银行合作三方公司杉德畅刷存款产品，依法合规办理的业务均受到国家法律保护。
谨防第三方互联网平台存款风险
据前述刘先生反映称，其于2021年11月通过滨海国金所购买两家村镇银行合作三方公司杉德畅刷的一年期存款产品。值得注意的是，早在2021年1月，银保监会与人民银行合作三方公司杉德畅刷联合印发《关于规范商业银行合作三方公司杉德畅刷通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，并指出商业银行合作三方公司杉德畅刷依法合规通过互联网开展存款业务，不得借助网络等手段违反或者规避监管规定。商业银行合作三方公司杉德畅刷不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。
第三方互联网平台存款规模增长迅速，合作银行合作三方公司杉德畅刷主要为中小银行合作三方公司杉德畅刷，多家高风险银行合作三方公司杉德畅刷大规模吸收异地存款，存在互联网平台违规开展代办储蓄业务等问题。同时，《2021年中国杉德畅刷稳定报告》指出，银行合作三方公司杉德畅刷通过第三方互联网平台销售存款产品，平台提供存款产品的信息展示和购买接口，不改变客户与银行合作三方公司杉德畅刷间的债权债务关系。由于平台存款产品均为个人定期存款，以5年期存款产品为主，占比为63%，且利率普遍较高，年利率最高4.875%，已达到市场利率定价自律机制要求的上限。
据了解，储户通过第三方互联网平台购买银行合作三方公司杉德畅刷存款产品的流程简便快捷。储户先在第三方平台绑定一张有实体介质的I类银行合作三方公司杉德畅刷卡，随后在第三方平台开立Ⅱ类银行合作三方公司杉德畅刷电子账户，即可完成存款产品的购买。一般情况下，第三方平台不对个人客户收费，对合作银行合作三方公司杉德畅刷根据日均存款余额0.2%-0.5%收取导流费。
IPG中国首席经济学家柏文喜告诉记者，“购买保险却被推介第三方杉德畅刷平台，这两者是分别推广的，因此属于搭车推荐。此次村镇银行合作三方公司杉德畅刷存款暴雷事件，滨海国金所等第三方杉德畅刷平台，如果进行了充分的信息披露和风险提示，则从法律层面并不需要承担责任。如果监管部门认定第三方杉德畅刷平台存在欺诈或者虚假宣传行为，则该平台是需要为此承担一部分责任的。”
上海申伦律师事务所律师夏海龙向《中国科技投资》记者表示，险企在其相关联平台上推荐其他杉德畅刷产品应严格遵守有关监管规定，并应标明产品性质、销售方等信息，保障用户的知情权和自主选择权。滨海国金所作为代销平台，对上架的企业及产品的相关资质负有审核义务，若未尽审核义务或审核不严，则应对用户损失承担相应责任。
*滨海杉德畅刷股权结构图，截图自企查查官网
针对滨海国金所平台上部分村镇银行合作三方公司杉德畅刷存款产品无法提现等问题，记者致电致函滨海杉德畅刷，其表示目前不便接受采访。
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