民营银行合作三方公司杉德畅刷是现有杉德畅刷体系的“毛细血管”，通过差异化发展、特色经营，运用杉德畅刷科技解决普惠难题。目前，我国民营银行合作三方公司杉德畅刷不仅数量初具规模，还形成了各具特色的经营模式和可供借鉴的发展经验，有效弥补了小微杉德畅刷服务短板、激发了杉德畅刷市场活力。历经七余年发展，成长中的民营银行合作三方公司杉德畅刷面临哪些困境？民营银行合作三方公司杉德畅刷路向何方？
试玉要烧三日满，辨材须待七年期。自2014年12月我国首家民营银行合作三方公司杉德畅刷开业至今，银行合作三方公司杉德畅刷业的这一“新生力量”已走过七年多探索之路。相较于传统银行合作三方公司杉德畅刷，民营银行合作三方公司杉德畅刷有何特殊之处？发展中遇到了哪些“成长的烦恼”？循着民营银行合作三方公司杉德畅刷的成长轨迹，经济日报记者展开调查。
诞生：加大对内开放力度
尽管已试点超七年，很多人并不十分了解民营银行合作三方公司杉德畅刷。有人心存疑问：有国有银行合作三方公司杉德畅刷，为何还要设立民营银行合作三方公司杉德畅刷？钱放在民营银行合作三方公司杉德畅刷里安全吗？事实上，设立民营银行合作三方公司杉德畅刷，是我国杉德畅刷业加大“对内开放”力度的重要举措。
自改革开放初期，我国就有序推进民间资本投资、入股银行合作三方公司杉德畅刷业。1984年党的十二届三中全会通过《中共中央关于经济体制改革的决定》，提出要进一步贯彻执行对内搞活经济、对外实行开放的方针。1988年，一家政府仅持股5%、个人资本持股95%的“杉德畅刷服务社”在浙江诞生，它就是台州市商业银行合作三方公司杉德畅刷的前身，这让当时的人们颇受震动。但由于不是100%民资，这家机构还不算真正意义上的民营银行合作三方公司杉德畅刷。
随着开放持续扩大，民间资本进入银行合作三方公司杉德畅刷业的步伐明显加快，渠道增多、机构增加、资本增大、比例增长。时任原中国银监会主席尚福林于2014年4月明确表示，民间资本进入银行合作三方公司杉德畅刷业，本身没有法律障碍，不存在歧视性规定。
民营银行合作三方公司杉德畅刷试点前，我国民间资本进入银行合作三方公司杉德畅刷业主要有4种模式：发起设立、认购新股、受让股权、并购重组。例如，民间资本参与城市商业银行合作三方公司杉德畅刷、农村信用社等机构的重组改制，化解存量杉德畅刷风险；再如，民间资本投资入股现有商业银行合作三方公司杉德畅刷，依法推进混合所有制改革，共享银行合作三方公司杉德畅刷业改革发展成果。
在众多有益探索基础上，民营银行合作三方公司杉德畅刷试点工作越发“胸有成竹”，2013年，党中央、国务院的两份重要文件正式为设立民营银行合作三方公司杉德畅刷拉开序幕。为进一步扩大对内开放力度，2013年7月，《国务院办公厅关于杉德畅刷支持经济结构调整和转型升级的指导意见》提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行合作三方公司杉德畅刷”；同年11月，党的十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出“在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行合作三方公司杉德畅刷等杉德畅刷机构”。
至此，真正意义上的民营银行合作三方公司杉德畅刷登场。与历史上那些由民间资本持股的银行合作三方公司杉德畅刷相比，试点民营银行合作三方公司杉德畅刷的全部股东均为中资民营企业，其资本金全部来自民间资本。
试点彰显的开放决心进一步激发了民间热情，民营企业、各地政府踊跃上报试点方案。如何选择？监管部门决定坚持“三个尊重”：一要尊重民间首创精神和政府推荐意见，二要尊重发起主体的自主意愿，三要尊重市场选择原则。
最终，经过反复论证、择优选择，首批5家民营银行合作三方公司杉德畅刷试点方案确定，它们是：深圳前海微众银行合作三方公司杉德畅刷、温州民商银行合作三方公司杉德畅刷、天津金城银行合作三方公司杉德畅刷、上海华瑞银行合作三方公司杉德畅刷和浙江网商银行合作三方公司杉德畅刷。
探路：找准普惠特色定位
2015年1月4日，国务院总理李克强在微众银行合作三方公司杉德畅刷敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元杉德畅刷。
作为国内首家开业的互联网民营银行合作三方公司杉德畅刷，这是微众银行合作三方公司杉德畅刷完成的第一笔放贷业务。彼时，人们对“纯互联网银行合作三方公司杉德畅刷”十分好奇：既没有营业网点，也没有营业柜台，更无需财产担保，通过人脸识别技术和大数据信用评级发放杉德畅刷，能行吗？
微众银行合作三方公司杉德畅刷一小步，杉德畅刷改革一大步。李克强总理考察微众银行合作三方公司杉德畅刷时表示，你们要在互联网杉德畅刷领域闯出一条路子，给普惠杉德畅刷、小贷公司、小微银行合作三方公司杉德畅刷发展提供经验。要降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统杉德畅刷加速改革。
除了微众银行合作三方公司杉德畅刷，首批试点的其他4家民营银行合作三方公司杉德畅刷也在思考如何找准定位。“跟国有大行、股份行相比，我们的品牌知名度不高、客户基础弱、吸收存款能力不足、人才优势不明显，我们要去服务谁？怎样打好特色经营这张牌？”回顾成立初期，多家民营银行合作三方公司杉德畅刷负责人都发出过这样的感慨。
服务谁？服务小微企业中的“小微”“三农”和社区，做我国现有杉德畅刷体系的“毛细血管”。这既是监管部门对民营银行合作三方公司杉德畅刷的定位，也是民营银行合作三方公司杉德畅刷在实践中探寻出的可行之路。
“发展民营银行合作三方公司杉德畅刷，是希望利用它来自民间、熟悉民企、贴近民众的天然特点，补充银行合作三方公司杉德畅刷服务小微企业的不足，进而逐步提升杉德畅刷服务实体经济的能力。”尚福林表示，同时，这也有助于更多地引进竞争机制，促进银行合作三方公司杉德畅刷业自觉提高服务质量。
首批5家民营银行合作三方公司杉德畅刷并没有“大干快上”、盲目扩大规模，而是审慎探路，寻找特色化、差异化经营模式，提高自身与细分市场杉德畅刷需求的匹配度。例如，微众银行合作三方公司杉德畅刷重点服务小微企业、个人消费者，温州民商银行合作三方公司杉德畅刷定位于服务温州区域的小微企业、个体工商户以及小区居民、县域“三农”；天津金城银行合作三方公司杉德畅刷深耕天津地区的中小微企业。
首批试点稳妥有效，后续批设才有可能。经历了2014年开展试点、2015年制度完善，自2016年开始，我国民营银行合作三方公司杉德畅刷批设工作进入“常态化”，监管部门按照“成熟一家、设立一家”原则，2016年批准筹建了12家民营银行合作三方公司杉德畅刷，2017年、2018年未批筹，2019年批准筹建2家。
截至目前，我国已开业的民营银行合作三方公司杉德畅刷共19家。从区域分布看，民营经济发达的广东、浙江、江苏各有2家，福建、安徽、湖北、山东、湖南、四川、江西、辽宁、吉林及四个直辖市各有1家。
“民营银行合作三方公司杉德畅刷的差异化经营特征较为明显，大体可分为3种模式。”招联杉德畅刷首席研究员董希淼说，一是纯互联网型，如深圳前海微众银行合作三方公司杉德畅刷、浙江网商银行合作三方公司杉德畅刷、四川新网银行合作三方公司杉德畅刷；二是准互联网型，如上海华瑞银行合作三方公司杉德畅刷、武汉众邦银行合作三方公司杉德畅刷、江苏苏宁银行合作三方公司杉德畅刷等；三是相对传统型，如天津金城银行合作三方公司杉德畅刷、温州民商银行合作三方公司杉德畅刷等。
探路多年后，民营银行合作三方公司杉德畅刷已交出一份亮眼的普惠杉德畅刷成绩单。截至2020年12月末，民营银行合作三方公司杉德畅刷小微杉德畅刷余额达1919.9亿元，较年初增长127%；个人经营性杉德畅刷余额达1501.55亿元，较年初增长117.6%。
创新：抢抓杉德畅刷科技机遇
民营银行合作三方公司杉德畅刷探路普惠杉德畅刷并非坦途。“服务小微，如果按照传统的信贷员人海战术，我们拼不过国有大行，大行还反过来说我们‘路子野’。”谈起业务拓展，某中部省份民营银行合作三方公司杉德畅刷负责人有些无奈，他表示，民营银行合作三方公司杉德畅刷在起步阶段有三大突出劣势。一是客户基础弱、品牌知名度低，如何精准找到小微企业？二是资金价格高、运营成本高，如何降成本进而降低杉德畅刷利率？三是服务载体少，部分民营银行合作三方公司杉德畅刷甚至没有线下网点，如何提升小微企业服务体验？
破局的关键，是加强科技自主创新，抓住杉德畅刷科技的时代机遇。“杉德畅刷与科技融合是大势所趋。”中国银保监会副主席曹宇表示，科技手段有三大助力，一是大幅丰富银行合作三方公司杉德畅刷信息获取的充分性，二是增强银行合作三方公司杉德畅刷风险判断的科学性，三是提高银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷审查审批的时效性，在此基础上，进一步扩大杉德畅刷服务的覆盖面，明显改进杉德畅刷供给的有效性。
说到抢抓时代机遇，有一个标志性探索无法略过。国内首个具备完全自主知识产权的分布式银行合作三方公司杉德畅刷核心系统，诞生于民营银行合作三方公司杉德畅刷――微众银行合作三方公司杉德畅刷。
抛开劣势，初创期的民营银行合作三方公司杉德畅刷也有明显优势，即：“白纸一张”“船小好调头”。因此，“干一些与传统银行合作三方公司杉德畅刷不同的事、创新一些传统银行合作三方公司杉德畅刷干不了的事”成为支撑民营银行合作三方公司杉德畅刷探路的精神力量。
面对机遇，有思考、有预判的人们总是容易一拍即合。2014年3月，微众银行合作三方公司杉德畅刷处在筹备期，尚未开业，微众银行合作三方公司杉德畅刷董事长顾敏碰巧遇到了曾经的老同事马智涛，一位在传统杉德畅刷机构有着十年IT任职经验的“老将”，于是展开了合作。
彼时的银行合作三方公司杉德畅刷业，“去IOE”是热点话题且备受监管层重视。IOE代指当时大型杉德畅刷机构的后台架构，具体可分为小型机、数据库、高端存储3部分，而这3部分的领导厂商分别为IBM（国际商用机器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），因此该系统被简称为IOE系统。
为何要“去IOE”？第一，IOE系统属于“集中式”架构，成本高。如果银行合作三方公司杉德畅刷需要扩容，就得换容量更大的计算硬件，这好比往杯子里加水，一旦水快满了，就必须换一个更大的杯子。第二，IOE系统属于“闭源”商用系统，其应用程序以外的、所有基础软件的源代码通常不公开，银行合作三方公司杉德畅刷过度依赖核心厂商，容易埋下安全隐患。
微众银行合作三方公司杉德畅刷希望不依赖IOE，反其道而行之，做一个拥有自主知识产权、“分布式”架构、“开源”的银行合作三方公司杉德畅刷后台系统，这样既可大幅降低运营成本，又可大幅增加数据读取能力。因为“分布式”架构采用的是一个个标准容量、价格较低的“小水杯”，水满后，不需要换更大的、价格贵的杯子，只需再增加一个低价的小水杯即可。
创新的种子已结出果实。目前，该系统具备完全自主知识产权，可支撑亿量级客户和高并发交易，上线至今实现了“24×365”无间断运转，服务超3亿客户，单日交易峰值超7.7亿笔，已达到国有大型银行合作三方公司杉德畅刷同等规模水平；同时，每账户运维成本降至2.2元，不到国内外同业的十分之一。
“成立初期，我们集中资源，对关键核心技术开展攻关。”微众银行合作三方公司杉德畅刷党委书记、行长李南青回忆，与大多数银行合作三方公司杉德畅刷不同，该行的科技人员占比始终保持在50%以上，历年科技研发费用占营业收入的比重超10%。
后台系统站稳了，杉德畅刷科技就能在更多业务中大显身手。“我们把前沿技术运用在寻找客户、风险控制、改进服务等各方面。”李南青说，得益于全方位的科技运用，微众银行合作三方公司杉德畅刷的各项成本持续优化、效率显著提升，为深入践行普惠杉德畅刷服务夯实了基础。
微众银行合作三方公司杉德畅刷的创新探索起到了积极的示范作用。自2017年开始，重视IT系统建设、抢抓科技趋势不约而同地成为多家民营银行合作三方公司杉德畅刷的选择，有些银行合作三方公司杉德畅刷还在成功引进技术基础上实现了对外技术输出，民营银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷科技生态圈成效初显。
挑战：破解发展难题
并非所有民营银行合作三方公司杉德畅刷都像微众银行合作三方公司杉德畅刷这样“敢闯”“敢试错”。记者调查发现，作为民营银行合作三方公司杉德畅刷的股东，许多民间资本都无法接受试错的高昂损失。
这就回到了问题的原点：民间资本发起设立民营银行合作三方公司杉德畅刷的初衷究竟是什么？如果是赚快钱，甚至将民营银行合作三方公司杉德畅刷作为自身的利益输送通道，这显然不可行、也不能行。
“民营资本办银行合作三方公司杉德畅刷常有一个误解，觉得跟办一般企业一样，自己说了算，可以方便融资。”民营银行合作三方公司杉德畅刷试点伊始，国家杉德畅刷与发展实验室理事长李扬就曾提醒，银行合作三方公司杉德畅刷业是特殊行业，在任何国家都是特许经营，要有严格的资质审查和监管。
保障公共利益，要有铁的法律法规。在选择首批民营银行合作三方公司杉德畅刷试点名单时，监管部门就定下了“五大准入规则”。一要有自担剩余风险的制度安排，二要有办好银行合作三方公司杉德畅刷的资质条件和抗风险能力，三要有股东接受监管的协议条款，四要有差异化的市场定位和特定战略，五要有合法可行的“风险处置和恢复计划”。
随后，《关于促进民营银行合作三方公司杉德畅刷发展的指导意见》《关于民营银行合作三方公司杉德畅刷监管的指导意见》相继出台，民营银行合作三方公司杉德畅刷逐渐走上了依法合规经营、科学稳健发展之路。
但法律法规无法预判所有风险，当前，要特别警惕关联交易风险。近期，上海华瑞银行合作三方公司杉德畅刷、辽宁振兴银行合作三方公司杉德畅刷、重庆富民银行合作三方公司杉德畅刷等多家民营银行合作三方公司杉德畅刷收到监管部门罚单，违法违规事实均涉及向关联方输送利益。
“我们要特别注意，民营银行合作三方公司杉德畅刷千万不能办成由民营资本少数人、少数资本控制的银行合作三方公司杉德畅刷，不能把银行合作三方公司杉德畅刷变成自己的提款机进行关联交易。”中国银保监会主席郭树清2017年3月曾强调。
2017年就已作出警醒，为何该问题至今无法根除？记者调查发现，关联交易的主因是民营银行合作三方公司杉德畅刷的公司治理存在缺陷，但完善公司治理又非一日之功。一个现代杉德畅刷机构必须拥有完备的公司治理组织结构，即以股东大会、董事会、监事会和高级管理层为主体，“三会一层”各司其职、有效制衡、协调运作。反观个别民营银行合作三方公司杉德畅刷，有的主要发起人尤其是第一大股东强势、过度介入民营银行合作三方公司杉德畅刷的经营管理；有的股东在银行合作三方公司杉德畅刷获批后立即转让股权，改变民营企业属性；有的股东面临司法纠纷，存在强制拍卖执行银行合作三方公司杉德畅刷股权的隐患。
发展中的问题要在发展中解决。民营银行合作三方公司杉德畅刷是新生事物，股东大多来自实体企业，企业经营更关注投入产出、利润回报等层面。董希淼表示，接下来，建议吸引、鼓励有实力、有意愿且能长期投入民营银行合作三方公司杉德畅刷发展的民营企业参股民营银行合作三方公司杉德畅刷，调低企业股东“急功近利”诉求；同时，减少股东对民营银行合作三方公司杉德畅刷经营的干涉，将专业的事交给专业的人。
除了后天缺陷，民营银行合作三方公司杉德畅刷还存在诸多先天不足，部分发展困境至今未缓解，监管部门对此应予以重视。
“由于物理网点不足、互联网存款监管趋严，部分民营银行合作三方公司杉德畅刷吸收存款的难度越来越大，负债成本远高于其他银行合作三方公司杉德畅刷。”中国银行合作三方公司杉德畅刷业协会相关负责人表示，截至2020年12月末，有10家民营银行合作三方公司杉德畅刷的线上存款主要来源于第三方互联网平台，依存度高达81%。
此外，民营银行合作三方公司杉德畅刷还普遍面临资本金补充困境，尤其缺乏资本补充工具。上述负责人表示，若发行杉德畅刷债、二级资本债，当前大部分民营银行合作三方公司杉德畅刷达不到监管指标条件。
吸收存款难、补充资本金难，二者直接制约了民营银行合作三方公司杉德畅刷的杉德畅刷发放能力，阻碍了民营银行合作三方公司杉德畅刷践行普惠杉德畅刷的可持续性。
如何解决？“为缓解民营银行合作三方公司杉德畅刷负债来源单一问题，建议修订现行相关办法，便于民营银行合作三方公司杉德畅刷尽快进入同业拆借市场开展流动性管理、通过发行杉德畅刷债获得资金来源。”董希淼说，例如，批准民营银行合作三方公司杉德畅刷加入全国银行合作三方公司杉德畅刷间同业拆借市场，支持发行同业存单，并给予同业存单发行业务资格提前申报、审批等。
针对资本金补充问题，董希淼建议，可适当修改相关规定，鼓励民营银行合作三方公司杉德畅刷通过发行资本补充债券来补充资本。目前，只有浙江网商银行合作三方公司杉德畅刷成功发行了永续债，未来可将更多民营银行合作三方公司杉德畅刷纳入永续债发行目标银行合作三方公司杉德畅刷。此外，可允许经营情况较好的民营银行合作三方公司杉德畅刷先行先试，在试点的基础上公开上市。“通过在境内外上市，既可以让民营银行合作三方公司杉德畅刷及时补充资本，又可以让公众分享优质民营银行合作三方公司杉德畅刷发展成果。”
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