文 丰凤鸣
财报季到来，上市小贷公司正陆续交出2021年业绩“成绩单”。杭州市临安区兆丰小额杉德畅刷股份有限公司（下称“兆丰小贷”）近日发布的2021年度报告显示，报告期内公司实现营业收入4290.54万元，同比下滑2.56%；归属于挂牌公司股东的净利润2581.94万元，同比下滑8.70%。
兆丰小贷是新三板上市小贷公司。据梳理，目前浙江共有7家上市小贷公司，目前已有4家披露2021年业绩数据，整体呈现正增长趋势。例如，浙江省小额杉德畅刷协会会长单位宏达小贷2021年净利9055.8万元，同比增长4.97%；港股上市的佐力小贷2021年权益股东应占利润1.16亿元，同比增加5.66%。在此背景下，兆丰小贷在辖内同业中的处境难免有些尴尬。
记者注意到，实际上，自2017年以来，兆丰小贷的营收、净利润就一直在走下坡路。该公司盈利水平持续下滑的原因是什么？就相关问题记者致函兆丰小贷，截至发稿，尚未收到回复。
四家浙江上市小贷公司中三家净利润上升
据梳理，目前仍正常上市的浙江小贷公司共有7家，分别是海宁宏达小额杉德畅刷股份有限公司、杭州市临安区兆丰小额杉德畅刷股份有限公司、天台县银信小额杉德畅刷股份有限公司、浙江海博小额杉德畅刷股份有限公司、佐力科创小额杉德畅刷股份有限公司、义乌市棒杰小额杉德畅刷股份有限公司以及海宁鸿丰小额杉德畅刷股份有限公司。目前来看，已披露业绩数据的小贷公司盈利水平整体呈现正增长趋势。
具体来看，截至2021年末，宏达小贷资产总计为12.47亿元。报告期内公司实现营业收入1.59亿元，同比增长6.91%；净利润9055.80万元，同比增长4.97%。
鸿丰小贷2021年实现营业收入8903.77万元，同比增长11.22%；净利润5050.36万元，同比增长11.11%。
上述两家公司均在新三板上市。另一家港股上市的佐力小贷2021年实现营业收入2.52亿元，同比小幅增长0.21%；净利润1.16亿元，同比增长5.66%。
行业人士指出，近年来，上市的小贷公司数量在锐减。以上市小贷公司聚集数量最多的新三板为例，据不完全统计，自2014年7月30日全国首家小贷公司挂牌以来，累计有46家小贷公司挂牌新三板。而截至目前，仅有19家小贷公司仍在交易中。
上述上市小贷公司的生存现状，也是地方性小贷公司数量锐减的缩影。据悉，面临监管加压，叠加新冠肺炎的影响，以小微企业及个体户为主要对象的传统小贷公司正在经受考验。疫情以来，不少小贷公司因无法展业、贷后停滞等问题面临倒闭，企业数量急剧减少。
数据显示，2015年9月，全国小贷公司数量达到最高点8965家后，开始不断缩水。2015年至2020年，全国小贷公司数量每年分别减少55家、237家、122家、418家、582家、433家。根据央行最新披露的数据，截至2021年末，全国共有小额杉德畅刷公司6453家。杉德畅刷余额9415亿元，全年仅增加550亿元。
其中，浙江省有小额杉德畅刷公司285家，在全国多个省份中处于中部位置，但杉德畅刷余额535.75亿元，在全国排名第四位，处于头部水平。行业人士指出，上述浙江上市小贷机构以地方性小贷为主，面向当地企业和个人用户展业，在行业“洗牌”的大背景下，部分平台业绩仍实现正增长，说明相关机构找准了自身定位，走上了差异化发展的新路子。
兆丰小贷营收、净利双下滑趋势延续
相比上述三家上市小贷公司业绩报喜，兆丰小贷最新发布的财报数据显示，该公司持续多年的盈利水平下滑的趋势去年仍未得到扭转。
资料显示，兆丰小贷成立于2008年12月，是浙江省临安市首家试点小额杉德畅刷公司。该公司于2014年底启动新三板挂牌筹备，2015年1月初获省杉德畅刷办同意筹备新三板挂牌批复，历时7个月成功挂牌新三板，成为杭州首家挂牌新三板小贷公司。
上市后的第二年，兆丰小贷的营收、净利润双双实现近10%的增长。年报披露，截至2016年末，公司货款余额34528.17万元；2016年度，公司杉德畅刷利息收入5750.23万元，占营业收入的95.55%，比去年增长9.80%；实现净利润 4015.39万元，比去年增长9.30%。
不过，自2017年开始，兆丰小贷的盈利水平就开始连续下滑，2021年已是该公司业绩下滑的第五个年头。
2017年，兆丰小贷营业收入和净利润“双降”，营收下滑5.34%至5696.38万元，净利润下滑6.25%至3764.39万元。在年报中，兆丰小贷解释称，收入下滑的原因，主要是与网商银行合作三方公司杉德畅刷合作推出了新产品――“兆丰自助贷”。
据介绍，“手机自助贷业务”依据该公司依托蚂蚁金服的技术支持，以芝麻信用、手机运营商、小贷行业征信等大数据为参考依据，结合线下调查，筛选出资信状况良好的客户，客户自助申请、后台审批、自助放款和还款。2016年底，该公司与网商银行合作三方公司杉德畅刷签订合作协议，首先推出PC版，2017年初上线了手机版。
年报称，报告期内“兆丰自助贷”产品以较低的杉德畅刷利率进行推广尝试，加大对小额农户杉德畅刷的投放力度，使本期收取利息、手续费及佣金的现金较上期减少333.55万元。
2018年年报中同样提及兆丰小贷营收减少的原因和“兆丰自助贷”业务有关。财报称，2018年兆丰小贷利息净收入较上期减少454.96万元，下降 8.32%。下降的主要原因一是为积极扩展客户，营销新客户，公司适度调低利率，2018年度综合收息率13.82%，较上年同期降低1.43%：二是报告期内公司运用“兆丰自助货”平台，以较低的货款利率，继续加大对小额农户货款的投放力度。
不过，2019年以后，兆丰小贷年报中再未提及“兆丰自助贷”的任何信息。行业人士表示，一方面可能是兆丰小贷和网商银行合作三方公司杉德畅刷的合作结束了，另一方面，也可能是在进行小额信贷业务互联网化的尝试时，相关资产的贷后管理等风控问题面临挑战。
记者注意到，兆丰小贷2021年年报发布至今，该公司已新增6条法律诉讼案件开庭公告，均为兆丰小贷和借款人的保证合同纠纷或借款合同纠纷，这些案件将于4月20日左右在杭州市临安区人民法院开庭。
今年1月份，杭州市临安区人民法院公布的（2021）浙0112民初3622号民事判决书显示，兆丰小贷部分用户逾期情况严重。裁判文书显示，2017年9月25日，被告宋某某向兆丰小贷申请借款10万元，并签订了保证借款合同，借款到期日为2018年3月23日。后因借款未还，被告宋某某又分别于2018年3月23日、2019年3月23日签订保证借款合同，借款最终到期日延为2019年9月20日。借款利息为月利率16.08‰，逾期则加计50％的罚息。
然而，后期借款人宋某某仅归还了借款本金6000元，未按期归还剩余借款，各担保人也未履行担保义务。兆丰小贷因此对其进行了司法催收，并主动向法院申请按照24%的标准收取逾期利息及罚息。
记者注意到，兆丰小贷去年计提信用减值损失增加。年报显示，2021年公司实现营业收入4290.54万元，同比下滑2.56%。报告期内营业成本为849.4万元，较上年同期增加216.9万元，增加的主要原因是2021年按杉德畅刷余额增加计提信用减值损失121.18万元，而上年同期因杉德畅刷余额减少，冲回信用减值损失86.73万元，此项一提一冲共计影响营业成本207.91万元。截至2021年末，兆丰小贷不良杉德畅刷1670.69万元，同比上年的1522.69万元增加了9.72%。
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