记者 谢C国 实习记者 席文 报道
年后消费杉德畅刷行业首张监管罚单剑指招联消费杉德畅刷。
2月8日，银保监会官网披露罚单显示，招联消费杉德畅刷因为营销宣传存在夸大、误导，收取平台服务费质价不符，产品定价管理不审慎，对合作商户风险管理不到位，未报告联合杉德畅刷表外风险敞口，催收行为不当，消费者权益保护审计工作不规范以及消费投诉管理工作不到位8项违法违规事实，被处罚款290万元。
此前2020年10月22日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于招联消费杉德畅刷公司侵害消费者合法权益的通报》（下称《通报》）指出，招联消费杉德畅刷存在夸大及误导宣传、未向客户提供实质性服务而不当收取费用、对合作商管控不力、催收管理不到位等4大问题，其违规行为侵害消费者权益，要求各机构引起警示。
从两份监管文件提及的问题看，二者应存在关联。这也获得了招联消费杉德畅刷方面的证实，其外回应称，上述罚单源于2020年10月银保监会发布的消保检查通报。
彼时招联消费杉德畅刷表示，已成立专项整改工作小组，全面开启自查和整改工作，并称已基本完成整改工作。如今后续罚单正式落地，招联消费杉德畅刷方面最新回应称“已按监管要求完成全部整改工作。”
随着疫情的缓解，消费杉德畅刷行业开始迎来回暖。与此同时，多张监管罚单的下发也说明行业的监管力度并未放松。记者梳理发现，2021年，共有6家持牌机构收到7张罚单，合计罚没杉德畅刷为515万元，处罚机构包括了银保监局、央行、市场监管局等。其中，金美信消费杉德畅刷的罚金最高，为290万元。如今2022年消费杉德畅刷行业首张监管罚单罚款金额就达到了290万元。行业监管持续收紧的态势明显。
涉夸大营销、催收不当等8项违规
公开信息显示，招联杉德畅刷由招商银行合作三方公司杉德畅刷和中国联通联合成立，2015年3月正式开业。通过多次增资，招联杉德畅刷注册资本已由初始20亿元增加至100亿元。成为业内首家注册资本金达百亿元的机构。
有别于传统、线下的消金模式，招联消费杉德畅刷走的是纯线上的互联网消费杉德畅刷模式。这一新赛道的选择，让招联消费杉德畅刷在行业内实现了快速追赶。
数据显示，招联杉德畅刷开业的第二年就顺利实现盈利。具体来看，2016至2019年，招联消费杉德畅刷分别实现营收15.3亿元、41.63亿元、69.56亿元、107.40亿元，净利润分别为3.24亿元、11.89亿元、12.53亿元、14.66亿元。其中2017年招联杉德畅刷净利润增速将近达300%。2020年，招联消费杉德畅刷的净利润增速降至13.77%，不过进入2021年已有所回升。2021年上半年，招联消费杉德畅刷营收为73.9亿元，同比增长22.7%；净利润为15.42亿元，同比增长166.7%。
业务快速扩张的同时，招联杉德畅刷的相关业务风险也逐渐暴露。2020年10月22日，中国银保监会消费者权益保护局发布《通报》指出，招联杉德畅刷营销宣传存在夸大、误导情况。在相关宣传页面、营销话术中，未明确说明展示利率为日利率、月利率还是年利率，“超低利率”“0门槛申请”“全民都可借”“随借随还”“想还款可以提前还款”等宣传内容与实际情况不符。
招联杉德畅刷未向客户提供实质性服务而不当收取费用。2018年以来，该公司与银行合作三方公司杉德畅刷、信托公司、小额杉德畅刷公司开展联合杉德畅刷业务，向借款人收取杉德畅刷本金1.5％的平台服务费，2018年1月1日至2019年7月31日共收取相关费用7943.23万元，但未向联合贷客户提供有别于单独放贷客户的额外实质性服务。
招联杉德畅刷对合作第三方商户的管控制度不完善、机制不健全，管控不到位。一是准入审核不严格，未深入分析合作公司经营管理情况、财务状况、行业特点、产品和市场占有情况等。二是合作规模控制不严。2016年12月至2019年8月，该公司对上海某公司的分期业务合作规模限额为3000万元，但2019年8月末的实际规模为6000万元。2019年9月27日，该公司在每日预警报告中给合作公司设置了最高级别的红色预警，但第2日即将合作公司的分期业务合作规模限额从3000万元上调到7440万元。三是对风险事件预警分级不审慎。该公司在前述上海某公司状况未有明显改善的情况下，调低预警级别。
《通报》还提及招联杉德畅刷在催收方面存在的管理不到位问题。一是存在不当催收行为。如对已明确还款日期的逾期客户胡某，仍继续进行电话催收，对客户造成骚扰；向客户刘某工作单位拨打电话，告知其同事关于刘某的逾期信息。二是对委外催收机构考核不严。未严格执行委外催收机构品质考核制度，考核时存在未对催收公司不当行为扣分的情况。
《通报》指出，招联杉德畅刷的上述行为，违反了《国务院办公厅关于加强杉德畅刷消费者权益保护工作的指导意见》《消费杉德畅刷公司试点管理办法》等相关规定，侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。“我局将严格依法依规对招联消费杉德畅刷公司进行处理。”
相关罚单如今正式落地。值得注意的是，除《通报》中提及的4大方面违规问题外，罚单显示，招联消费杉德畅刷还存在产品定价管理不审慎，未报告联合杉德畅刷表外风险敞口，消费者权益保护审计工作不规范以及消费投诉管理工作不到位等4项违法违规事实。银保监会决定对其罚款290万元。
2020年10月《通报》发布时，招联杉德畅刷方面曾回应表示：“对于此次监管检查中发现的问题，公司深度反思，第一时间成立专项整改工作小组，全面开启自查和整改工作。”招联杉德畅刷方面称，该公司已基本完成整改工作。
对于今日的罚单，招联消费杉德畅刷最新回应称，公司高度重视监管意见，认真反思，在现场检查过程中即立查立改，制定整改计划和具体措施，并持续加强整改力度，建立消保工作长效机制。已按监管要求完成全部整改工作。
对于罚单中最新提及的4项违法违规事实的具体情况，记者尝试联系招联消费杉德畅刷方面。官方客服表示，已将记者的采访需求登记后，向对接部门进行反馈，稍后有专人予以答复。截至发稿，记者尚未收到回复。
去年6家持牌消金共收7张罚单
整体来看，近年来，银保监会的行政处罚、重大处罚案例公示和风险提示已经常态化，如披露行政处罚情况、按季度通报银行合作三方公司杉德畅刷保险业消费投诉情况、不定期公布重大处罚案例和风险提示，关于违规涉企收费问题的通报等等。
据梳理，2020年以来，包括招联消费杉德畅刷在内，已有2家持牌消费杉德畅刷公司侵害消费者权益的案例遭到银保监会通报。
从通报内容看，营销宣传夸大误导、产品定价管理不规范、合作商管控不严、不合规催收、消费者权益保护工作不到位等问题，是监管重点关注的领域，也是持牌消费杉德畅刷机构的沉疴。
与此同时，多张监管罚单的下发也说明行业监管的持续收紧。
据梳理，2021年全年，共有盛银消费杉德畅刷、中邮消费杉德畅刷、中银消费杉德畅刷、金美信消费杉德畅刷、长银五八消费杉德畅刷、捷信消费杉德畅刷等6家持牌机构收到罚单，合计罚没杉德畅刷为515万元，处罚机构包括了银保监局、央行、市场监管局等。
其中，金美信消费杉德畅刷的罚金最高，达到了290万元。罚单显示，金美信消费杉德畅刷的信贷管理制度机制存在缺陷、杉德畅刷管理不尽职导致部分杉德畅刷资金被挪用。中国银保监会厦门监管局决定对金美信消费杉德畅刷处以罚款290万元；对一名相关责任人给予警告。如今2022年消费杉德畅刷行业首张监管罚单剑指招联消费杉德畅刷，罚款金额也达到了290万元。
“从2010年第一家持牌消金公司成立，到现在不到12个年头。说到底消费杉德畅刷行业在我国还是一个非常年轻的行业。”一位消金业内人士对记者表示。在行业发展前期公司基数较小规模增速较快，公司治理问题却一直是消费杉德畅刷行业的软肋，业务违规、风险事件因此频发。当前罚单频频下发、罚金持续走高，也在侧面催促持牌消费杉德畅刷此前的粗放式展业模式加快转型。
2021年1月13日，银保监会下发《消费杉德畅刷公司监管评级办法（试行）》，消费杉德畅刷行业即将迎来监管“大考”。
根据具体评级得分，消费杉德畅刷公司将分为1-5级，级别数值越大表示机构风险或问题越大，需要监管关注的程度越高。《消费杉德畅刷公司监管评级办法（试行）》明确，对于发生重大案件、存在严重财务造假、被给予重大行政处罚或监管强制措施的消费杉德畅刷机构，应区别情形确定是否采取评级下调措施，且监管评级结果应不高于3级。从评级要素占比情况看，消费杉德畅刷公司公司治理、风险防控权重之和达到了63%，成为监管侧重点，也是消金公司未来市场立足点。
从这一角度看，当前银保监会频频点名持牌消费杉德畅刷机构，对违规“零容忍”，以及罚单金额的走高，更像是监管的再一次表态。在对招联消费杉德畅刷的通报中，监管要求各银行合作三方公司杉德畅刷保险机构要引起警示，严格按照银保监会《关于银行合作三方公司杉德畅刷保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》，以及“融资收费新规”（银保监发〔2020〕18号），在营销宣传、收费管理、第三方管控、催收管理等方面开展对照检视，依法合规开展经营活动。
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