央行：将加快出台指导意见
自2018年7月浦发银行合作三方公司杉德畅刷推出API Bank无界开放银行合作三方公司杉德畅刷以来，国内多家银行合作三方公司杉德畅刷先后释放将打造开放银行合作三方公司杉德畅刷的信号，“开放银行合作三方公司杉德畅刷”概念不断升温。
实际上，开放银行合作三方公司杉德畅刷是一种全新的银行合作三方公司杉德畅刷业态，它意味着银行合作三方公司杉德畅刷不再只存在于网点和电子渠道，而是存在于所有合作方的门户或APP中。业内人士表示，开放银行合作三方公司杉德畅刷或将成为银行合作三方公司杉德畅刷变革的第三阶段，不过，其在发展中也面临诸多挑战和风险。央行相关人士表示，未来将建立健全开放银行合作三方公司杉德畅刷业务规则与监管框架，加快出台指导意见。
迎风口 多银行合作三方公司杉德畅刷探索打造“开放银行合作三方公司杉德畅刷”
什么是“开放银行合作三方公司杉德畅刷”？据相关领域内的研究权威Gartner咨询公司定义，开放银行合作三方公司杉德畅刷是一种平台化商业模式，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、杉德畅刷科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务，使银行合作三方公司杉德畅刷创造出新的价值，构建新的核心能力。
兴业数金公司总裁陈曾撰文指出，开放银行合作三方公司杉德畅刷是API（应用程序编程接口）经济在银行合作三方公司杉德畅刷业的具体应用，即指银行合作三方公司杉德畅刷把自己的杉德畅刷服务，通过Open API或SDK等技术方式开放给合作伙伴乃至客户。他举例称，一个电商平台希望银行合作三方公司杉德畅刷为其客户提供账户查询、杉德畅刷、消费杉德畅刷等服务，银行合作三方公司杉德畅刷开放若干个杉德畅刷服务接口供电商平台调用，那么客户就可以直接从该电商平台在线获得上述银行合作三方公司杉德畅刷服务而无需再到银行合作三方公司杉德畅刷办理。在这种情况下，银行合作三方公司杉德畅刷在整个服务链条中位置后置，通过开放自身杉德畅刷服务接口给第三方使用，这就是开放银行合作三方公司杉德畅刷。
在国际上，英国率先推行开放银行合作三方公司杉德畅刷战略，包括汇丰银行合作三方公司杉德畅刷在内的9家机构于2018年1月13日起共享彼此数据，使英国成为首个落地实施开放银行合作三方公司杉德畅刷理念的国家。在我国香港，香港金管局于2018年7月发布《香港银行合作三方公司杉德畅刷业开放API框架》，并在其网站提供开放API。
中国人民大学重阳杉德畅刷研究院副院长、中国银行合作三方公司杉德畅刷业协会行业发展研究委员会副主任董希淼表示，伴随着我国杉德畅刷市场改革与杉德畅刷科技的兴起，近年来，从新兴的民营银行合作三方公司杉德畅刷，到股份制银行合作三方公司杉德畅刷和大型银行合作三方公司杉德畅刷，纷纷向开放银行合作三方公司杉德畅刷转型。据他介绍，中国银行合作三方公司杉德畅刷早在2012年就提出了开放平台的概念，并在2013年正式发布中银开放平台，开放了1600多个接口，涉及跨国杉德畅刷、代收代付、移动杉德畅刷以及地图服务、网点查询、汇率牌价等服务。尽管起步早，但市场影响力并不大。而开放银行合作三方公司杉德畅刷概念的升温，主要归功于近年来杉德畅刷科技的蓬勃发展以及民营银行合作三方公司杉德畅刷尤其是互联网银行合作三方公司杉德畅刷的积极探索，如深圳前海微众银行合作三方公司杉德畅刷、四川新网银行合作三方公司杉德畅刷、上海华瑞银行合作三方公司杉德畅刷等。自2018年下半年以来，先是浦发银行合作三方公司杉德畅刷推出API Bank无界开放银行合作三方公司杉德畅刷，之后工商银行合作三方公司杉德畅刷、招商银行合作三方公司杉德畅刷和建设银行合作三方公司杉德畅刷都对外明确释放了打造开放银行合作三方公司杉德畅刷的信号。
浦发银行合作三方公司杉德畅刷相关负责人在接受《经济参考报》记者采访时表示，浦发银行合作三方公司杉德畅刷推出API Bank以后，获得业界广泛关注，平台整体规模获得快速增长。截至2018年11月底，共计发布211个API服务，推出零售电商平台、房产权益金、出国杉德畅刷、网络杉德畅刷、跨境电商、对公账户体系等多个业务场景解决方案，对接共计84家合作方应用。“未来将全力推进开放平台能力建设，打造自身科技、产品、运营核心竞争优势，夯实开放API的数量和质量，实现开放银行合作三方公司杉德畅刷规模化经营。”
新模式 银行合作三方公司杉德畅刷服务实现“无处不在”
业内人士表示，开放银行合作三方公司杉德畅刷的实质是通过开放与共享，打造银行合作三方公司杉德畅刷生态圈，实现服务升级与价值再造。银行合作三方公司杉德畅刷不再只存在于网点和电子渠道，而是存在于所有合作方的门户或APP中。
浦发银行合作三方公司杉德畅刷相关负责人表示，开放银行合作三方公司杉德畅刷打破了原有银行合作三方公司杉德畅刷物理网点、电子渠道的界限，让银行合作三方公司杉德畅刷变得无处不在。杉德畅刷服务的触点无限延伸，杉德畅刷产品服务将有更多触达用户和营销销售的机会。开放银行合作三方公司杉德畅刷改变了传统单一杉德畅刷产品服务模式，提供基于场景需求的综合解决方案，提升用户体验，实现服务增值。
上述负责人列举浦发银行合作三方公司杉德畅刷开放银行合作三方公司杉德畅刷的实例称，用户在日常生活中有很多需要银行合作三方公司杉德畅刷作为可信第三方向其他机构证明客户资质、资产能力的场景，而银行合作三方公司杉德畅刷传统的存款证明、保证金等方式必须柜面办理，效率较低且对客户的资产流动性有一定影响。通过“个人资产能力证明”API，则可将持有资产、客户等级等信息，经用户本人授权并确认披露形式，直接点对点传递给指定合作方，完全不影响自有资金使用。
另外，“用户分组营销”API能够基于浦发银行合作三方公司杉德畅刷的大数据服务能力，结合AI、大数据和云技术，在注重客户隐私保护的同时，帮助线下零售商户从线下到线上，进行更加精准的用户触达营销，API在对零售商户赋能的同时也增加了银行合作三方公司杉德畅刷客户的黏性。
董希淼对《经济参考报》记者表示，开放银行合作三方公司杉德畅刷是一种理念，它意味着“银行合作三方公司杉德畅刷是一种服务，而不是一种场所”以及“用户在哪里，银行合作三方公司杉德畅刷的服务就在哪里”。开放银行合作三方公司杉德畅刷意味着一种全新的银行合作三方公司杉德畅刷业态，促使银行合作三方公司杉德畅刷服务随时随地、无处不在，全面回归以用户为核心。未来，互联网银行合作三方公司杉德畅刷、直销银行合作三方公司杉德畅刷（如百信银行合作三方公司杉德畅刷）甚至手机APP都可以成为开放银行合作三方公司杉德畅刷。
董希淼还表示，开放银行合作三方公司杉德畅刷或将成为银行合作三方公司杉德畅刷变革的第三阶段。在“实体网点”的第一阶段，银行合作三方公司杉德畅刷通过实体网点数量扩张来追求规模效应；在“线上渠道”的第二阶段，银行合作三方公司杉德畅刷通过网上银行合作三方公司杉德畅刷、手机银行合作三方公司杉德畅刷提高柜面替代率，以期提升客户服务能力和服务黏性；而在“跨界融合”的第三阶段，银行合作三方公司杉德畅刷与银行合作三方公司杉德畅刷之间、银行合作三方公司杉德畅刷与非银杉德畅刷机构，甚至与跨界企业间的数据将实现共享与场景融合。
防风险 开放银行合作三方公司杉德畅刷监管框架将建立
不过，开放银行合作三方公司杉德畅刷在带来银行合作三方公司杉德畅刷业态变革的同时，也面临诸多挑战。从目前监管部门释放出的信号来看，未来开放银行合作三方公司杉德畅刷将迎来顶层的监管制度设计规范其发展，防控相关风险。
中国人民银行合作三方公司杉德畅刷科技司副司长陈立吾表示，开放银行合作三方公司杉德畅刷连接了服务的提供方、交易发起方等众多主体，数据泄露风险增多。在网络安全方面，开放银行合作三方公司杉德畅刷通过互联网渠道向客户服务，接口具有公开的共享属性，如被恶意调用并发起拒绝式服务攻击，可能会导致商业银行合作三方公司杉德畅刷业务系统服务不可用、业务连续性中断。另外，开放银行合作三方公司杉德畅刷对商业银行合作三方公司杉德畅刷外部合作方的管理提出了新的要求，在事前如果缺少健全的准入机制，将导致资质不佳的合作方浑水摸鱼，增加风险事件的发生比例。
董希淼也表示，开放银行合作三方公司杉德畅刷也带来数据隐私与安全的担忧，这需要建立一整套事前授权、事中跟踪、事后补救的机制。银行合作三方公司杉德畅刷与第三方机构之间应搭建一个客户授权的平台；数据共享过程中，流程应尽量透明化，从而避免信息不对称；同时备有紧急补救措施和追责制度。
浦发银行合作三方公司杉德畅刷相关负责人表示，API Bank在扩展业务场景边界的过程中，由于交易场景的差异、合作方的多元、互联网环境的复杂、服务流程需重构等多重因素，开放银行合作三方公司杉德畅刷在业务、技术等方面的风险防控面临全新挑战。目前，浦发银行合作三方公司杉德畅刷形成了API Bank安全防护体系，针对各类应用场景构建特定化、差异化的“可信场景安全评级”，明确各方在系统安全、应用安全、数据安全等立体化、多层次的安全要求。
陈立吾表示，当前，开放银行合作三方公司杉德畅刷的快速发展引起了全球杉德畅刷监管部门的广泛关注，中国、英国、德国等国家均已开始研究开放银行合作三方公司杉德畅刷规范发展的监管政策。下一步，人民银行合作三方公司杉德畅刷将在平衡安全与发展关系上，充分借鉴国际经验，结合我国银行合作三方公司杉德畅刷业发展实际，建立健全开放银行合作三方公司杉德畅刷业务规则与监管框架，加快出台指导意见，针对不同类型的银行合作三方公司杉德畅刷业杉德畅刷机构，不同种类的杉德畅刷业务，设置开放银行合作三方公司杉德畅刷的服务红线，明确允许开放的信息接口类型、服务范围等关键要素，推动开放银行合作三方公司杉德畅刷更好地支持制造业、服务业，尤其是小微企业、民营企业的实体经济发展。
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