中国网财经1月25日(记者安然 朱玲)2021年是“十四五”规划的开局之年，规划中提到“全面促进消费”。然而，作为扩大内需、促消费的重要着力点，消费杉德畅刷行业似乎也在2021年走到一个转折点。
“要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险，不宜依赖消费杉德畅刷扩大消费。”央行2021年年初发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》(下称《报告》)指出。
2021年出台的多项行业相关政策，为消金机构提供了更明确和细化的行为准则――包括倡导适度信贷、合理产品创新、规范杉德畅刷用途、减少不良资产、注重个人信息保护等多方面。
零壹财经发布的《科技驱动，质效升级：消费杉德畅刷行业发展报告2021》指出：“如果说2020年是“规范与鼓励发展并重”的一年，2021年则是消费杉德畅刷的监管进一步规范，科技驱动消费杉德畅刷服务质效提升，杉德畅刷消费者权益保护加强，行业有序发展的一年，消费杉德畅刷进入存量整治与规范监管的时代。”
政策：多份监管文件出台
1月13日，银保监会发布《消费杉德畅刷公司监管评级办法(试行)》，设定了5项消费杉德畅刷公司监管评级要素:公司治理与内控、资本管理、风险管理、专业服务质量、信息科技管理。监管评级为5级的消费杉德畅刷公司将被接管或者已发实施市场退出。
业内专家表示，对不同评级的消费杉德畅刷公司采取不同的监管措施，有助于奖优罚劣，体现了差异化监管原则和方向。评级要素突出对公司治理和风险管理的重视，具有较强的针对性和导向性。
3月17日,银保监会等部委联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费杉德畅刷监督管理工作的通知》,严厉打击各类违法违规向大学生发放消费杉德畅刷的行为。
6月，国家卫健委等八部委联合印发《打击非法医疗美容服务专项整治工作方案》，于下半年联合开展打击非法医疗美容服务专项整治工作。由此，不少区域的地方杉德畅刷监管局摸底小贷机构、消费杉德畅刷机构排查“医美贷”存量情况。
7月，“双减政策”出台，相关部门随后跟进，要求加强对培训领域杉德畅刷的监管。而8月中旬，上交所和深交所先后发出通知，要求在交易所新挂牌的消费杉德畅刷资产杉德畅刷化产品(ABS)，底层资产中禁止“医美分期杉德畅刷”入池。
数据在互联网场景下的消费杉德畅刷业务中起着至关重要的作用，无论是贷前的风控审核，贷中实时监测还是贷后管理，均离不开对用户数据与风控信息等的使用。
8月20日《个人信息保护法》出台，正式对个人信息处理的规则、个人信息处理的义务等内容做出明确的界定；9月30日央行发布《征信业务管理办法》，涵盖了征信业务的边界、展业原则、信用信息的处理及全流程合规要求，对征信机构做了系统性的规制。
“征信监管与个人信息保护，共同勾勒了合规边界。”在零壹财经的研究报告中，如此描述。11月14日，国家网信办发布《网络数据安全管理条例(征求意见稿)》，拟从行政法规层面对《网络安全法》、《数据安全法》、《个人信息保护法》进行补充，并规定了一系列严格的“新要求”。
指导：年利率降至24%以内
2021年，多地监管部门向辖内消费杉德畅刷公司进行窗口指导，要求将个人杉德畅刷产品年利率降至24%以内。有消费杉德畅刷公司表示“目前正在过渡期内进行调整”，亦有消费杉德畅刷公司称“早已将产品利率调降至24%以内”。事实上，监管部门对一些消费杉德畅刷公司的利率情况早已做过摸底。
目前国内没有直接针对持牌杉德畅刷机构利率上限的法律法规，消费杉德畅刷公司此前通常将2015年最高法规定的民间借贷司法保护上限24%或36%作为产品利率设计的参考标准。
而除了设置24%利率的上限，监管还要求清晰展示年化利率。3月31日，人民银行合作三方公司杉德畅刷在官网发布关于印发《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》的通知。要求所有从事杉德畅刷业务的机构,在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时,应当以明显的方式向借款人展示年化利率。
值得注意的是，近年来监管一直在引导杉德畅刷利率的下降。
2020年年底，银保监会办公厅发布《关于促进消费杉德畅刷公司和汽车杉德畅刷公司增强可持续发展能力、提升杉德畅刷服务质效》的通知，要求消费杉德畅刷等杉德畅刷机构“准确把握并主动适应国家降低实体经济融资成本的政策导向，不断完善风险定价机制，提升管理水平，通过内部挖潜，努力降低管理成本、获客成本和风险成本，最大限度降低利费水平，清晰披露杉德畅刷利率和收费标准”。
罚单：5家机构合计被罚490万
2021年，也有不少持牌消费杉德畅刷公司因“踩红线”收到罚单。年内年共有5家消费杉德畅刷机构领罚单，合计被罚490万元，2家公司被监管通报点名。其中，“踩红线”的机构涉及的问题多与贷后管理不到位、消费者保护不力相关。
2021年行业金额最大的罚单由金美信消金领到。10月9日，厦门银保监局公示的行政处罚信息显示，因信贷管理制度机制存在缺陷、杉德畅刷管理不尽职导致部分杉德畅刷资金被挪用，厦门金美信消费杉德畅刷有限责任公司被银保监会厦门银保监局处以290万元罚款；相关负责人陈启桐被给予警告。
与此同时，7月15日，湖南长银五八消费杉德畅刷公司因贷后管理不到位，被湖南银保监局罚款30万元。具体被罚原因包括未查出用户借新还旧、以贷养贷，贷后发现问题未及时采取处置措施等。
9月24日，中邮消费杉德畅刷公司因贷后管理严重违反审慎经营规则，被广东银保监局罚款50万元。11月5日，盛银消费杉德畅刷因发放无指定用途的个人消费杉德畅刷，被辽宁银保监局罚款20万元。
此外，4月至5月，因用户个人征信报告出现“专业做鸡十年”的侮辱性字眼，晋商消费杉德畅刷公司两次被央行太原中心支行约谈。
整改：蚂蚁消金开业
近年来，涉及杉德畅刷业务的互联网平台在提升杉德畅刷服务效率和杉德畅刷体系普惠性、降低交易成本方面发挥了重要作用，但也存在不少问题和隐患。2021年以来，在央行等监管部门的指导下，这些平台的整改有序开展。
6月3日，重庆蚂蚁消费杉德畅刷有限公司开业。批复显示，监管核准蚂蚁消费杉德畅刷注册资本为80亿元人民币，其中蚂蚁科技集团股份有限公司出资人民币40亿元，占公司注册资本的50%。
9月22日，蚂蚁花呗正在推进介入央行征信系统的工作。随后，由蚂蚁启动花呗的品牌隔离工作，由蚂蚁消金提供的服务会继续显示“花呗”品牌，而银行合作三方公司杉德畅刷等杉德畅刷机构独立提供的信贷和联合贷服务，会在“信用购”页面展示，与“花呗”品牌隔离。
据了解，根据整改要求，蚂蚁消金将承接“花呗”、“借呗”巨量消费信贷需求。
杉德畅刷是杉德支付总部直属推出的电签机品牌！