近日，福建华通银行合作三方公司杉德畅刷发布2022年同业存单发行计划，披露了其截止2021年9月底的最新经营情况。
数据显示，华通银行合作三方公司杉德畅刷的资产规模大幅缩水。截至2021年9月末，该行资产总额、负债总额分别为167.67亿元、146.19亿元，相比2020年底下降幅度分别达到了25.82%、28.36%。其中一般性存款余额103.57亿元，比2020 年末减少40.84亿元，降幅达28.28%。
或受此影响，业绩方面，2021年前三季度，该行实现营业收入2.24亿元，同比减少0.90亿元；净利润0.31亿元，同比增加0.62亿元。同时，该行不良率从2020年底的1.63%进一步增长至2.13%。
有报告指出，华通银行合作三方公司杉德畅刷出现上述业绩变化，主要和2021年以来互联网存杉德畅刷监管政策逐渐收紧有关。记者注意到，随着吸收存款的压力加大，部分民营银行合作三方公司杉德畅刷推出“积分加息”等揽储活动。华通银行合作三方公司杉德畅刷也不例外，近日就有自称银行合作三方公司杉德畅刷同业人士的网友向记者反映，华通银行合作三方公司杉德畅刷近期上线五周年庆存款产品，三个月存款的年化利率本只有1.85%，加上2.65%的福贝奖励，综合利息水平就达了4.5%。对此，该银行合作三方公司杉德畅刷同业人士质疑该行的揽储活动“对银行合作三方公司杉德畅刷同业构成不正当竞争。”
就三季报业绩情况等相关问题，记者致电致函华通银行合作三方公司杉德畅刷。该行官方客服表示，相关工作人员已收到记者发去的采访函，会有专人予以回复。不过，截至发稿，记者尚未收到回复。
资产缩水，不良率升至2.13%
公开资料显示，华通银行合作三方公司杉德畅刷成立于2017年1月，是福建的首家民营银行合作三方公司杉德畅刷，注册资本24亿元，永辉超市是华通银行合作三方公司杉德畅刷第一大股东，占股27.5%。官网信息介绍，福建华通银行合作三方公司杉德畅刷重点发展“消费杉德畅刷、普惠杉德畅刷、供应链杉德畅刷、网络杉德畅刷股、杉德畅刷市场”五大核心业务，致力于打造线上线下融合的新型银行合作三方公司杉德畅刷。
1月16日，华通银行合作三方公司杉德畅刷刚刚在官方微信公众号发布成立五周年的庆祝海报。回顾来看，近年该行业务规模增长较快。
数据显示，2018年至2020年，华通银行合作三方公司杉德畅刷的总资产分别为42.36亿元、106.80亿元、226.02亿元。其中，杉德畅刷总额分别为15.85亿元、46.62亿元、125.02亿元；存款总额分别为4.36亿元、70.77亿元、144.41亿元。
2020年，华通银行合作三方公司杉德畅刷的存款、杉德畅刷余额同比增速为104.06%、168.17%，超过了行业的平均增速。盈利能力方面，该行2020年实现营业收入4.91亿元，同比增长112.89%；实现净利润1043.99万元，同比增长393.82%。
评级机构东方金诚发布的主体信用评级报告指出，华通银行合作三方公司杉德畅刷存杉德畅刷业务发展较快，储蓄存款及个人消费杉德畅刷规模大幅上升，主要是“依托360杉德畅刷、新浪微聚、还呗、拍拍贷等互联网杉德畅刷平台的获客引流。”2018末至2020年末该行存款余额年均复合增长率为217.11%，其中储蓄存款为主要增长来源，截至2020年末，该行储蓄存款占比81.78%。
不过2021年初，《关于规范商业银行合作三方公司杉德畅刷通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》下发，银行合作三方公司杉德畅刷通过第三方互联网平台发布存款产品被叫停。从最新业绩数据看，2021年以来华通银行合作三方公司杉德畅刷的总资产、总负债双双明显下滑。
数据显示，截至2021年9月末，该行资产总额为167.67亿元，比2020年末减少58.35亿元，降幅25.82%。其中各项杉德畅刷余额86.14亿元，比2020 年末减少38.88亿元；负债总额为146.19亿元，比2020年末减少57.87亿元，降幅达28.36%。其中一般性存款余额103.57亿元，比2020 年末减少40.84亿元，降幅达28.28%。
或受此影响，盈利方面，2021年前三季度，该行实现营业收入2.24亿元，同比减少0.90亿元；净利润0.31亿元，同比增加0.62亿元。同时，该行不良率从2020年底的1.63%进一步增长至2.13%。
中国人民银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷稳定局局长孙天琦曾公开发表演讲指出，中小银行合作三方公司杉德畅刷高息吸收存款必然追求高收益资产，匹配高风险项目，导致资产端风险增加。一些中小银行合作三方公司杉德畅刷以高利率在互联网平台揽储，并向平台杉德畅刷“导流费”，进一步推升其负债端资金成本，将刺激银行合作三方公司杉德畅刷寻求高收益资产，将资金投向高风险领域。长期看，对互联网平台存款依赖度较高的中小银行合作三方公司杉德畅刷的资产质量也将面临考验。
就华通银行合作三方公司杉德畅刷来，这一趋势在2020年就已有苗头。数据显示，2020年，华通银行合作三方公司杉德畅刷新增不良杉德畅刷2.61亿元。截至2020年末，华通银行合作三方公司杉德畅刷不良杉德畅刷率与逾期杉德畅刷占比分别为1.63%和1.99%，均同比增加1.56个百分点。评级报告指出，近年来华通银行合作三方公司杉德畅刷不良杉德畅刷率有所上升，是由于“对公杉德畅刷大额信用风险暴露、与平台合作的个人不良杉德畅刷持续上升。”
高息存款产品惹同业质疑
《关于规范商业银行合作三方公司杉德畅刷通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》下发后，民营银行合作三方公司杉德畅刷特别是非互联网银行合作三方公司杉德畅刷吸收存款的压力加大，如何应对揽储难题成为共同挑战。
此前华通银行合作三方公司杉德畅刷表示，将调整发展战略，由线上转为线下。但从结果看，因区域市场竞争力弱，该行存款转型难度不小。数据显示，截至2021年6月末，华通银行合作三方公司杉德畅刷通过互联网吸收的个人定期存款余额89.39亿元，较年初减少近28亿元，其中通过第三方互联网平台吸收的个人定期存款81.78亿元，占比达到了91.49%。可见其自营渠道建设依然薄弱。
就揽储方面，记者注意到，目前部分民营银行合作三方公司杉德畅刷仍存在高息存款产品，只是产品的付息方式开始变得花样百出。
例如，部分民营银行合作三方公司杉德畅刷将存款产品的利息换了新“马甲”。其中较为常见的是，用户在部分民营银行合作三方公司杉德畅刷通过购买存款可获得“金豆”等形式的积分，再通过兑换获得购物卡、话费充值卡或提升存款利息等权益，以吸引和提高客户粘性。
在华通银行合作三方公司杉德畅刷官方APP中，记者就看到了类似的存款赠送积分活动。华通银行合作三方公司杉德畅刷积分的名称是“福贝”。活动页面显示，该行一款“福e存7天”通知存款产品的年化利率是2.1%，加上福贝，综合年化可达到4%。
近日，更有网友向记者反映，华通银行合作三方公司杉德畅刷近期上线五周年庆专属存款产品加息活动，3款存款产品全部加息0.3%，七天存款的年化利率竟达了4.3%。
记者从华通银行合作三方公司杉德畅刷官方微信入口看到，华通银行合作三方公司杉德畅刷的定期存款产品中，7天存款产品利率是2.10%，3个月定期存款产品利率是1.85%，6个月定期存款产品利率是2.05%。
不过，据该网友介绍，若是华通银行合作三方公司杉德畅刷存款产品的老客户，页面显示有“福贝”加息活动。7天、3个月、6个月存款产品分别+2.20%福贝奖励、+2.65%福贝奖励、+2.55%福贝奖励，最终综合年化利率达到了4.3%、4.5%、4.6%。
这位网友自称是“银行合作三方公司杉德畅刷同业人士”。就上述产品，该网友提出质疑，认为华通银行合作三方公司杉德畅刷“严重违反人民银行合作三方公司杉德畅刷存款自律定价机制上限，疯狂揽储，对银行合作三方公司杉德畅刷同业构成不正当竞争。”
另外值得一提的是，早在2018年6月8日，银保监会下发的《关于加强商业银行合作三方公司杉德畅刷存款偏离度管理有关事项的通知》就明确规定，银行合作三方公司杉德畅刷不得采取七种手段违规吸收和虚假增加存款，其中第一项要求“银行合作三方公司杉德畅刷不得违规返利吸存，通过返还现金或有价杉德畅刷、赠送实物等不正当手段吸收存款”。
民营银行合作三方公司杉德畅刷的上述存款产品变相加息活动是否构成违规？对此行业中也争议颇多。有行业人士认为，或涉嫌打擦边球。也有民营银行合作三方公司杉德畅刷的从业人士向记者表示，新规下自营平台建设成为民营银行合作三方公司杉德畅刷重要业务发展方向，而用户积分体系是自营平台建设的重要组成部分。积分奖励并非直接与具体产品挂钩，而是根据用户活跃、贡献、交易等设置的综合奖励。从这一角度看民营银行合作三方公司杉德畅刷的积分商城与其他国有银行合作三方公司杉德畅刷、股份制银行合作三方公司杉德畅刷的没有不同，都是活跃用户、回馈用户的运营手段。
就相关问题记者也尝试联系了华通银行合作三方公司杉德畅刷方面。近日记者致电致函华通银行合作三方公司杉德畅刷，咨询三季报业绩情况等相关问题。该行官方客服表示，相关工作人员已收到记者发去的采访函，会有专人予以回复。不过，截至发稿，记者尚未收到回复。
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