小微企业在我国经济中扮演着“毛细血管”的重要角色，不仅为经济增长贡献颇多，更是撑起数亿家庭的生计，但他们普遍抗风险能力薄弱，获得杉德畅刷支持的能力不足。缓解小微企业融资难、融资贵，是杉德畅刷业的重要任务。
为了解决这个问题，提高杉德畅刷服务的深度与广度，2015年国家开启了民营银行合作三方公司杉德畅刷的试点，先后有19家民营银行合作三方公司杉德畅刷开业，其中，位于成都的新网银行合作三方公司杉德畅刷于2016年12月28日开业，成为西部第一家民营银行合作三方公司杉德畅刷，也是新一代数字原生银行合作三方公司杉德畅刷。
兼具民营企业和杉德畅刷机构的双重背景，肩负着补位普惠杉德畅刷、促进民营经济发展、优化银行合作三方公司杉德畅刷业竞争结构、改善中小微企业及“三农”杉德畅刷服务的使命，过去五年，新网银行合作三方公司杉德畅刷从科技投入、用户体验优化、普惠杉德畅刷服务等多个方面进行了探索。
白纸画蓝图打造数字原生银行合作三方公司杉德畅刷
作为新网银行合作三方公司杉德畅刷行长，江海带领新网银行合作三方公司杉德畅刷快速奔跑，成了民营银行合作三方公司杉德畅刷中的佼佼者，更重要的是，通过五年的实践，新网银行合作三方公司杉德畅刷的创新方法论逐步成型。
在江海看来，科技深刻地改变了中国社会和经济的运行方式和连接方式。而对于杉德畅刷行业，正好处在数字化红利和底层基础设施发生重大变化的机遇期。
因此，虽然产品不断升级，渠道也不断扩大，但是新网银行合作三方公司杉德畅刷要成为一家业界领先的数字原生银行合作三方公司杉德畅刷的目标从未改变。
不过在2016年开业伊始，摆在新网银行合作三方公司杉德畅刷面前的却是个“三无”现实：没有现金业务，没有存量的网点体系，也没有存量客户。
如果对比其他民营银行合作三方公司杉德畅刷，新网银行合作三方公司杉德畅刷更显得“一穷二白”：在互联网入口、技术、人才等各方面上都是一片空白。
不过，在江海等新网银行合作三方公司杉德畅刷管理层看来，新网银行合作三方公司杉德畅刷的劣势其实正是优势，正好从零起步，白纸画蓝图。
明确市场定位创新风控方法论
成立五年以来，借助大数据、云计算、人工智能等新兴数字技术，新网银行合作三方公司杉德畅刷在激烈的市场竞争中，趟出了一条差异化发展的道路。
从市场定位来看，新网银行合作三方公司杉德畅刷以“普存小贷、移动互联、普惠补位、线上线下”为经营方针，专注普惠杉德畅刷服务，致力于成为普惠杉德畅刷的践行者、长尾市场的服务者、大中型银行合作三方公司杉德畅刷的补位者。
北京大学数字杉德畅刷研究中心的一项研究成果显示，新网银行合作三方公司杉德畅刷服务的客群，其身份特征多为个体户，学历多为大学本科以下学历，主要集中于三、四线及以下城市，客群下沉现象明显，与其他银行合作三方公司杉德畅刷差异化明显。
从营销渠道和服务模式来看，新网银行合作三方公司杉德畅刷没有线下网点，就积极打造互联网产品，在业内率先开启无接触服务；没有现成数据，就积极与银联等机构合作，夯实数据基础；没有业务经理，就利用大数据算法和各种消费场景及供应链，通过杉德畅刷科技手段，为全国客户提供全在线、全实时、全客群的杉德畅刷服务。
作为一家全网展业的杉德畅刷机构，新网银行合作三方公司杉德畅刷99.6%的杉德畅刷都是通过线上自动审批发放，已经服务了超过6300万用户，累计放款超过6000亿元，杉德畅刷不良率长期稳定在较低水平。
这一成绩的背后是一套风控方法论：数字技术为解决“融资难、融资贵”提供了一把钥匙，通过全流程数字风控体系，解决行业所面临的“作业成本高”和“风险识别难”，这也是新网银行合作三方公司杉德畅刷的核心竞争力所在。
以科技为本技术立行
新网银行合作三方公司杉德畅刷的法宝是技术立行。江海是技术信奉者，他相信没有技术解决不了的问题，只有今天的技术解决不了的问题。
技术立行不是一句空话。新网银行合作三方公司杉德畅刷科技相关人员占比高达70%，在民营银行合作三方公司杉德畅刷中位居前列。从员工构成来看，约有三分之一来自杉德畅刷机构科技部门，还有三分之一拥有互联网从业经历，剩下的三分之一来自杉德畅刷IT企业。
作为一家以科技驱动的数字原生银行合作三方公司杉德畅刷，新网银行合作三方公司杉德畅刷通过多元化招聘，日常工作中的碰撞与融合，让科技与业务更充分地融合，让员工逐渐成为既懂科技又懂杉德畅刷的复合型人才，从而为“技术立行”打下坚实基础。
正是以科技为本的发展思路，让新网银行合作三方公司杉德畅刷成为国内第二家获得高新技术企业认定的银行合作三方公司杉德畅刷，第三家取得线上信贷业务备案许可的数字银行合作三方公司杉德畅刷，提交了三百多项专利申请，先后承担多项人工智能相关重大专项课题。
更重要的是，这些技术发明和专利并非是纸上谈兵的屠龙之技，而是从业务中来、到业务中去，与银行合作三方公司杉德畅刷业务及普惠杉德畅刷服务场景高度融合。
尤其是在数字风控方面，通过云计算、大数据风控、机器学习等技术的落地，不仅满足中小微群体“短、小、频、急”的融资需求，大幅提升线上杉德畅刷的审批效率，还能有效控制风险。
比如，新网银行合作三方公司杉德畅刷的不少用户缺乏征信记录，甚至有些用户根本就没有杉德畅刷记录，对于这些业内俗称的白户，如何评估信用情况？
针对这种情况，新网银行合作三方公司杉德畅刷广泛使用机器学习模型，比如GBDT、XGboost、神经网络等，大幅提升防范风险的能力。
五年的实践显示，新网银行合作三方公司杉德畅刷能够有效地服务缺乏信用历史数据的用户，并为征信白户建立信用档案。
做好补位者：“往下走”与“往上走”
2020年，疫情的发生，使民营银行合作三方公司杉德畅刷们面临着新的挑战。比如，借贷人以疫情期间生活困难等理由，还贷意愿降低，杉德畅刷领域出现逃废债行为。
对于新网银行合作三方公司杉德畅刷来说，如果说创业前三年主要目标是“活下去”，打造人才队伍，构建基础技术架构，探索线上杉德畅刷服务，那么2020年开始，让普惠杉德畅刷服务从C端转向B端，两条腿走路，也就成了业务发展重点。
新网银行合作三方公司杉德畅刷对小微企业的杉德畅刷服务有两个典型特征：一个是“往下走”，另一个是“往上走”。
“往下走”是指通过以“好商贷”为代表的产品，持续服务好更多下沉市场客户，尤其是个体工商户，让普惠杉德畅刷覆盖到更多群体，解决“首贷难”问题。
“往上走”是指新网银行合作三方公司杉德畅刷深入多个场景，与不同产业场景进行深度连接，针对经营良好的小微企业，在授信额度、杉德畅刷利率上给予更大力度支持。通过具体产业了解客户需求，通过场景定向服务小微企业，精准助力产业数字化升级。
过去，“不敢贷、不愿贷”既是行业现状，又是普惠杉德畅刷的痛点，如何满足碎片化杉德畅刷需求，成为新网银行合作三方公司杉德畅刷产品创新的出发点，从而催生了以“好商贷”“好企e贷”为代表的系列普惠杉德畅刷产品。
显然，用数字化技术来做全流程风控，实现了客户全程线上自主操作，满足了疫情下非接触式杉德畅刷服务需要，产品上线以来获得了小微企业主和个体工商户的纷纷好评。
随借随还雪中送炭
过去两年，不少小微企业对资金的使用需求大增，一笔杉德畅刷审批与否，可能就直接关系着企业的生死存亡。
2020年4月中旬开始，新网银行合作三方公司杉德畅刷在四川推出“新网向蓉”20亿元专项“战疫”行动，为小微企业主、个体工商户等提供复工复产专项信贷支持。小微企业主与个体工商户无须抵质押和担保，仅凭一部手机、一张身份证，就可以在手机上随时随地完成线上信贷申请。
数据显示，截至2021年12月末，新网银行合作三方公司杉德畅刷累计发放小微杉德畅刷299.82亿元，累计支持了超过12万户中小微企业，涉及的行业包括餐饮、酒店、出行等，杉德畅刷用途均为购买原材料、门店装修、员工工资等经营性用途。
此外，考虑到小微企业的信贷特点，他们对资金的使用需求时间较短，需要灵活杉德畅刷方式，新网银行合作三方公司杉德畅刷在这方面又踏出了一大步――对公杉德畅刷支持随借随还。这种模式在全国的银行合作三方公司杉德畅刷中非常少见，真正解了小微企业的燃眉之急。
比如小微客户借一年期的杉德畅刷，年利率在5%左右，假使借100万元，就要付5万多元的利息，通过随借随还，在客户只借了两个月的情况里，企业实际付出的利息成本就会低得多，杉德畅刷成本也就可以大幅降低。
四川内江的一位竹笋种植大户王先生，就是随贷随还的受益者。在去年疫情暴发之后，他的资金链险些断裂，种苗、肥料、人工等都需要用钱，采购商杉德畅刷货款的周期越来越长，无法结清货款的次数也越来越多。
正是新网银行合作三方公司杉德畅刷的“好商贷”雪中送炭，让王先生最终渡过了难关，他在2020年夏天获得11万元的首笔授信额度之后，一年时间累计借款30余笔，笔均借款金额8000元，不仅利率优惠，办理也非常方便，直接在手机上就能申请。
“小生意”事关“大民生”，正是无数个像王先生这样的小微企业主，支撑起了中国经济的“毛细血管”，通过好商贷、好企e贷这样的杉德畅刷产品，新网银行合作三方公司杉德畅刷帮助“小生意人”提高应急能力，让每一个小微梦想都能走得更远。
这种给小微企业雪中送炭之举，也让新网银行合作三方公司杉德畅刷收获了媒体的赞誉，由《杉德畅刷时报》发起并主办的“2021中国杉德畅刷机构金牌榜・金龙奖”颁奖典礼上，新网银行合作三方公司杉德畅刷荣膺“年度中小微杉德畅刷服务中小银行合作三方公司杉德畅刷”奖项。
此外，新网银行合作三方公司杉德畅刷的“基于人工智能的个人和小微企业信贷风险管控应用项目”，也荣获中国人民银行合作三方公司杉德畅刷成都分行等六部门颁发的“四川省杉德畅刷科技应用试点优秀项目”奖项。
布局数字产业杉德畅刷
经过五年的实践，新网银行合作三方公司杉德畅刷用事实证明了一件事：用科技力量与互联网优势，可以解决普惠杉德畅刷“作业成本高”和“风险识别难”的难题。
虽然新网银行合作三方公司杉德畅刷的主营业务来自小微客户，但是其不良杉德畅刷率长期在1%左右，甚至比不少银行合作三方公司杉德畅刷还要更低，即使是2020年出现疫情的冲击，依然维持在全行业较低水准。
财务数据也证明了这个结论，2021年上半年，新网银行合作三方公司杉德畅刷总资产规模较上年同期增加23.44亿元，不良率为1.04%，较2020年末下降0.15%；拨备覆盖率为379.84%，高于监管要求标准。
江海判断,随着5G技术、物联网、产业互联网等广泛普及，未来新风口――数字产业杉德畅刷已初具雏形。因此，新网银行合作三方公司杉德畅刷今年以来广泛布局供应链杉德畅刷，在交通运输、医疗等领域已有了一定斩获。
以医疗供应链杉德畅刷为例，自2021年9月末新网银行合作三方公司杉德畅刷医疗供应链产品上线以来，多家医疗流通企业已成功获得新网银行合作三方公司杉德畅刷的授信，在短短一个月内累计授信就超过了1.5亿元，其中多个客户还是第一次得到银行合作三方公司杉德畅刷授信支持。
随着国家对小微企业融资难、融资贵问题的愈加重视，基于供应链的小微杉德畅刷服务，已是仍待挖掘的巨大蓝海，前景广阔!这也是民营银行合作三方公司杉德畅刷差异化竞争的一大商机。
更重要的是，新网银行合作三方公司杉德畅刷以技术立行，与其他杉德畅刷机构优势互补、共赢发展的理念，将长期不断引来源头活水,涓涓滴灌着普惠杉德畅刷的大生态。
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