记者 谢C国 实习记者 席文 报道
近期，国家计算机病毒应急处理中心通过互联网监测发现，20款移动应用存在隐私不合规行为，违反《网络安全法》《个人信息保护法》相关规定，涉嫌超范围采集个人隐私信息。其中就包括“小雨点网贷”App（版本2.6.2，360手机助手）。
具体来看，小雨点网贷App存在的主要问题包括未向用户明示申请的全部隐私权限；未提供有效的更正、删除个人信息及注销用户账号功能，或在用户注销账号时设置不合理条件。
资料显示，小雨点网贷App是重庆小雨点小额杉德畅刷有限公司旗下应用。值得一提的是，该小贷公司由香港李兆基家族的香港国盛杉德畅刷服务集团有限公司实控。而小雨点小贷官网2022年1月1日公告称，将吸收合并同为香港李兆基家族实控的重庆市渝中区捷贷小额杉德畅刷有限公司。
此外，记者注意到小雨点小贷的司法诉讼量颇高。企查查信息显示，截至目前该公司涉及裁判文书超过16400份，其中99.99%是小雨点小贷向投资人追索欠款的司法催收诉讼案。这或一定程度折射出该小贷公司风控、催收方面压力较大。
涉案量较大、与兄弟公司合并，是否意味着其展业过程中可能存在“水土不服”的情况？就相关消息及APP违规整改情况，记者致电小雨点小贷，并向其发去采访函。1月6日，记者收到回复函，小雨点小贷对相关问题进行了回应。
超16400份裁判文书暴露“水土不服”？
根据小雨点官网披露，重庆小雨点小额杉德畅刷有限公司成立于2015年12月，于2016年6月获批网络小额杉德畅刷合法经营资质，注册资本3亿美元，由李家诚为代表的李兆基家族实际控制。截至2020年8月公司累计放款100亿元，服务用户超100万。
小雨点小贷具有全国性网络杉德畅刷牌照，因此这一业务体量在同业小贷中只能算是成绩平平。对此，行业人士分析称，小雨点小贷作为一家港澳台法人独资小贷公司，在业务开展、管理经验等方面可能存在“水土不服”的情况。
公开资料显示，小雨点小贷吸纳了来自美国、韩国、香港、新加坡的技术及运营专家，组成核心信贷管理团队。记者在官网看到，小雨点小贷的主要高管也大多具有海外留学经历及外企工作经验。例如董事长谢立斌是伦敦大学硕士，曾担任普华永道亚太区顾问。监事陈建明为花旗银行合作三方公司杉德畅刷前投诉副总裁。小雨点小贷的前任CEO林坚诺在美国芝加哥拿到了物理学博士学位，曾在美国的互联网杉德畅刷巨头易诺华（Enova）国际公司工作，担任风险分析高级主管。
但从发展历程看，小雨点小贷倚重的国际经验或许并不足以应对国内市场不断涌现出的各种新问题。例如，近年来，小雨点小贷业务板块的变迁，就侧面反映出该公司不断摸索适应的历程。据悉，小雨点小贷以在线杉德畅刷为主营业务，开业早期也曾布局TO C领域，即业内俗称的消费网贷/线上现金贷。
对于国家计算机病毒应急处理中心公告中提及的“小雨点网贷”App，小雨点小贷方面回复记者表示，实际所指应为“小雨点闪贷”APP（版本2.6.2，360手机助手），是该公司历史产品的进件渠道，目前相关产品已于2020年9月停止进件，该APP也关闭了杉德畅刷业务申请通道等功能。但因有存量客户需要还款，该公司尚未在各手机应用市场下架该APP。
据其介绍，目前小雨点小贷在架并正常开展小额杉德畅刷业务的APP有“小雨点商贷”（版本号4.0.0）、“小雨点农贷”（版本号3.5.8）。官网显示其主要杉德畅刷产品有雨花贷、雨商贷，杉德畅刷额度分别为1000元-20万元、1000元-300万元。从名称变化可以看出，经过多年的尝试探索，小雨点小贷的主要业务已转为TO B的供应链杉德畅刷、农业杉德畅刷等。例如，该公司探索出保险+信贷模式，通过农险贷助力农业发展。2021年，重庆小雨点涉农杉德畅刷全年放款突破10亿元。
高管人员方面，2020年，小雨点小贷换帅，原海尔金控副总裁、海尔云贷总经理汪传国成为该公司的新任CEO。据悉，汪传国拥有10年国内信贷市场实战经验，曾一手创建了“海尔云贷”，业绩表现甚至一度超过海尔集团体系中的海尔消费杉德畅刷。
较为突出的诉讼量或是小雨点小贷杉德畅刷业务转变赛道的原因之一。企查查信息显示，截至目前小雨点小贷有裁判文书记录16498条，案件总金额为14777.12万元，企业作为原告的文书占比达99.99%，涉案案由为民间借贷纠纷的案件最多。2019年至2021年，小雨点小贷的年度涉案信息分别为5958条、6910条、3550条。
对此，小雨点小贷方面相关人士解释称，上述案件主要涉及的是公司此前的TO C业务用户，随着相关资产的逐步清退，预计今年及之后的借贷纠纷案件数量会出现锐减。
对于“涉案量较大”的情况，小雨点小贷方面表示，这恰恰反映了小雨点小贷的杉德畅刷资产以小额分散为主、件均较低的特点，也是该司通过正规的诉讼方式合法催收逾期杉德畅刷的结果。“我司认为应该鼓励通过司法手段进行风控管理。且我司通过诉讼来做催收的另外一个原因是税务问题，只有法院的文件才被税务机构认可，可以做核销。”
那么，较为突出的诉讼量是否一定程度上折射出该公司在风控与催收方面遭遇困境？小雨点小贷方面回应称，对逾期客户的正常诉讼催收行为，是行业常见、合法合规的正常经营行为。“我司的服务客户量目前已超过460万，从比例上来说，1万多起诉讼量并不算大，风控策略不能称为激进。小雨点的风控策略还包括反欺诈、风险定价、完善的贷后管理体系等。”
将与兄弟公司合并，有一定资本补充压力
据悉，在小雨点小贷成立之前，香港国盛杉德畅刷服务集团有限公司还曾全资设立一家小贷公司――重庆市渝中区捷贷小额杉德畅刷有限公司（以下简称“捷贷公司”）。而近日这两家兄弟公司即将合并。
记者在官网看到，今年1月1日，小雨点小贷发布公告，称该公司与捷贷公司的实际控制人均是香港李兆基家族成员李家诚先生。公司高层经慎重考虑，决定由小雨点小贷吸收合并捷贷公司。捷贷公司将资产（包括动产、不动产、债权等）整体转让给小雨点小贷，捷贷公司员工也将加入小雨点小贷。
公开资料显示，捷贷公司2011年10月26日在重庆市渝中区工商管理分局注册成立，注册资本15000万元人民币。公司设立五个部门：业务部、个人杉德畅刷部、风险管理部、财务管理部、办公室。其中业务部主要开展各类传统抵押杉德畅刷业务，杉德畅刷额度为30万元-1500万元；个人杉德畅刷部则是新业务部门，主要“结合欧美先进的在线杉德畅刷服务经验开展个人网上无抵押信用杉德畅刷”，杉德畅刷额度为5000元-3万元。不过，根据捷贷公司的经营范围，该公司只能在重庆市范围内开展各项线下杉德畅刷。
对于两家公司合并的原因，公告中称是“为整合资源、壮大规模、提升实力，更好服务实体经济。”而实际上，随着近些年小贷公司的监管收紧，整个小贷行业已进入了持续洗牌期。面临监管加压，加上受新冠疫情的影响，以小微企业及个体户为主要对象的传统小贷公司正在经受考验。2020年以来，不少小贷公司因无法展业、贷后停滞等问题面临倒闭，企业数量急剧减少。
与此同时，分类监管使得小贷牌照的价值随之分化。传统小贷公司因禁止从事网络小额杉德畅刷业务及其他跨省（自治区、直辖市）业务，牌照价值大打折扣。而网络小贷牌照的门槛也将大大提高。2020年11月2日，银保监会、中国人民银行合作三方公司杉德畅刷等部门起草了《网络小额杉德畅刷业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），向社会公开征求意见。《办法》提出，经营网络小额杉德畅刷业务的小额杉德畅刷公司的注册资本不低于10亿元；跨省级行政区域经营网络小额杉德畅刷业务的小额杉德畅刷公司的注册资本不低于50亿元。且均为一次性实缴货币资本。
小雨点小贷、捷贷公司的实缴注册资本分别为3000万美元、15000万元人民币，相比较而言，小雨点小贷的牌照含金量更高。不过，若要跨省经营网络小额杉德畅刷业务，小雨点小贷距离《网络小额杉德畅刷业务管理暂行办法（征求意见稿）》的50亿元的门槛还有一定距离。
小雨点小贷和兄弟公司合并后将对业务开展产生什么影响？合并后注册资本是否有增加的计划？对此小雨点小贷方面回复表示，两家公司合并是因重庆小雨点获批的网络小贷经营资质的经营范围包含了捷贷小贷所持的重庆地方小贷牌照允许的经营范围。此项合并为集团内部调整，对重庆小雨点的业务经营不会产生影响。
至于增资方面，小雨点小贷称，自小贷新规征求意见稿发布以来，尚没有出台正式文件的消息，因此不确定是否会面临注册资本不低于50亿元人民币的监管要求。“如果未来新规正式出台，对注册资本作出相关要求，我司或会考虑启动增资计划。”
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