在中国人民银行合作三方公司杉德畅刷出台《关于做好流动就业群体等个人银行合作三方公司杉德畅刷账户服务工作的指导意见》《关于做好小微企业银行合作三方公司杉德畅刷账户优化服务和风险防控工作的指导意见》后，中国银保监会近日也发布通知，要求进一步优化银行合作三方公司杉德畅刷开户服务，切实解决群众“办卡难”和小微企业“开户难”问题。笔者认为，其中的关键在于做好平衡，既要放得开，优化账户服务，也要管得住，切实做好风险防控。
做好这一平衡并不容易。近年来，公安机关倒查电信网络诈骗、跨境赌博犯罪案件后发现，手机银行合作三方公司杉德畅刷、网上银行合作三方公司杉德畅刷成为非法资金快速转移的主要方式，其转账额度明显超过客户的正常合理需求。与此同时，这背后已形成了黑灰色产业链。不法分子不仅买卖电话卡、银行合作三方公司杉德畅刷卡，还注册大量空壳公司，并雇佣他人，冒用他人身份或伪造他人信息注册企业，在银行合作三方公司杉德畅刷开立企业账户，或用于实施诈骗，或成套出售牟利。出于风险防控考量，商业银行合作三方公司杉德畅刷一度收紧账户管理，出现了“开户难”现象。
一方面，个人或企业有时无法在银行合作三方公司杉德畅刷开户。以小微企业为例，若银行合作三方公司杉德畅刷发现员工少、企业主户口不在本地、公司经营地址与个人住址相同、公司尚未开业、未在银行合作三方公司杉德畅刷存够足额资金等情况，可能拒绝为企业开户。另一方面，即便开户成功，但过程繁琐，需要多项辅助身份证明材料。以异地务工人员开户为例，银行合作三方公司杉德畅刷曾要求他们额外提供居住证、工作证明、三个月至一年不等的社保记录等。
这引出另一个问题：误伤了合理开户需求怎么办？若小微企业的正当开户需求无法得到满足，必然影响小微企业健康发展，阻碍营商环境优化，削弱“放管服”改革效果。
因此，解决群众“办卡难”和小微企业“开户难”，银行合作三方公司杉德畅刷业需要平衡好优化账户服务与加强风险防控的关系，防止陷入“一管就死、一放就乱”的怪圈。目前看，一个行之有效的思路是，实施账户“分类分级”管理，在动态调整中寻求平衡。也就是说，银行合作三方公司杉德畅刷优化开户流程，推行简易开户，但开的这个账户，其功能要与客户的风险相匹配。一旦后续发现该账户存在异常情况，如涉诈涉赌，银行合作三方公司杉德畅刷需立即将其纳入重点监测范围，对于经核查后依然无法排除的涉诈涉赌可疑账户，要依法依规、区分情形及时采取适当控制措施。
从实际操作看，银行合作三方公司杉德畅刷在为企业开户时，可根据行业特征、企业规模和经营情况等因素，审慎与客户约定网上银行合作三方公司杉德畅刷、手机银行合作三方公司杉德畅刷、单位结算卡等非柜面业务的交易限额、交易笔数、验证方式等。为了防止误伤、便利使用，银行合作三方公司杉德畅刷后续可根据企业的正常合理需求或临时需求，结合该账户的风险情况，对账户功能进行动态调整。
群众“办卡难”和小微企业“开户难”，除了平衡优化服务与防控风险的因素，还有一个原因不容忽视，即“捆绑销售”。此前，个别银行合作三方公司杉德畅刷曾出于经营考量，强制个人或小微企业购买理财、保险、结构性存款等杉德畅刷产品，将账户功能、开户办理时间与客户购买杉德畅刷产品或服务挂钩，变相强制捆绑销售。接下来，监管部门应充分保障消费者的自主选择权，严查变相强制捆绑销售问题，让优化后的银行合作三方公司杉德畅刷账户服务切实惠及小微企业和个人用户。
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