《投资时报》研究员 田文会
12月16日，中国银保监会消费者权益保护局通报了华夏银行合作三方公司杉德畅刷股份有限公司（下称华夏银行合作三方公司杉德畅刷，600015.SH）侵害消费者权益的情况，直指该行存在7类侵害消费者权益的违法违规行为。
实际上，今年以来，华夏银行合作三方公司杉德畅刷频遭银保监部门点名。
据中国银保监会网站信息，华夏银行合作三方公司杉德畅刷及其分支机构今年11月被银保监部门公告处罚三次，合计罚没737.43万元。今年以来，该行及分支机构已总计被银保监处罚22次，合计罚没11402.43万元，其中最大的一笔罚单高达9830万元。
上述处罚中，杉德畅刷业务成为“重灾区”。
而《投资时报》研究员注意到，该行今年前三季杉德畅刷增速较去年和同业皆明显放缓。与此相应，该行前三季利息净收入同比下降。
同时，该行今年前三季度净息差同比下降，期末资本充足率亦较上年末下降。
《投资时报》就上述监管处罚、净息差下降、资本充足率下降等问题向华夏银行合作三方公司杉德畅刷发送了沟通函，截至发稿，尚未收到回复。
华夏银行合作三方公司杉德畅刷近一年股价走势（前复权，元）
注：数据截至2021年12月16日。
数据来源：Wind
今年已被罚没逾1亿元
华夏银行合作三方公司杉德畅刷遭银保监处罚的频率有些快。今年11月下旬，该行连续三天被银保监部门公告处罚，共计罚没737.43万元。
11月25日，重庆银保监局公告对华夏银行合作三方公司杉德畅刷重庆分行罚没共计652.43万元；11月24日，安徽银保监局公告对华夏银行合作三方公司杉德畅刷合肥分行罚款35万元；11月23日，北京银保监局公告决定“责令华夏银行合作三方公司杉德畅刷北京分行改正，并给予罚款50万元的行政处罚”。
上述处罚原由涉及杉德畅刷违规、掩盖资产质量、同业投资违反审慎经营规则等。其中，杉德畅刷违规包括：杉德畅刷“三查”不尽职；监控不力，杉德畅刷资金被挪用；违规向资本金不足的房地产开发杉德畅刷项目发放杉德畅刷；委托杉德畅刷资金违规流向房地产市场；内部控制不到位，发放借名杉德畅刷；流动资金杉德畅刷用于固定资产项目垫资等。
据银保监会网站信息，今年以来，华夏银行合作三方公司杉德畅刷及分支机构已总计被银保监处罚22次（不含个人），合计罚没11402.43万元。
违法违规事实除了上述内容，还包括：个人杉德畅刷资金未按约定用途使用；杉德畅刷“三查”不到位，导致形成不良；贷后管理不到位，导致信贷资金改变原有用途；流动资金杉德畅刷发放后转入房地产开发企业；发放杉德畅刷承接本行逾期杉德畅刷，延缓风险暴露；信贷业务内控管理不到位；银行合作三方公司杉德畅刷承兑汇票业务贸易背景审查不严；监管检查意见落实整改不到位等。
其中，5月17日，中国银保监会公告对华夏银行合作三方公司杉德畅刷作出罚款9830万元的行政处罚决定。此处罚涉及的主要违法违规事实（案由）达27项，除了杉德畅刷违规，还包括同业投资、理财等业务违规。
综合上述处罚案由来看，华夏银行合作三方公司杉德畅刷多次出现杉德畅刷违规。
而今年以来，该行杉德畅刷增速明显放缓。
据华夏银行合作三方公司杉德畅刷财报，2018年末―2020年末及今年三季度末，该行发放杉德畅刷和垫款分别为16135.16亿元、18726.02亿元、21089.93亿元、21792.11亿元，其中，2019年末和2020年末同比增16.06%、12.62%，与相应时间商业银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷17.32%和13.28%的整体增速相当。而今年三季度末较上年末增长3.33%，则低出商业银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷10.46%的整体增速较多，与去年同期11.77%的增速（即2020年三季度末较2019年末增速）相比亦明显放缓。
华夏银行合作三方公司杉德畅刷今年三季报现金流数据也显示杉德畅刷净流出下降明显。今年前三季，该行客户杉德畅刷和垫款净增加额为866.78亿元，同比大降63.84%。
除了处罚以外，华夏银行合作三方公司杉德畅刷还遭到了中国银保监会消费者权益保护局的点名。
12月16日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于华夏银行合作三方公司杉德畅刷侵害消费者权益情况的通报》（下称《通报》），通报了对华夏银行合作三方公司杉德畅刷消保现场检查发现的侵害消费者权益的7类违法违规问题，包括：互联网杉德畅刷利率宣传不规范，侵害消费者知情权；适当性管理不规范，向个人客户销售高于其风险承受能力的产品，侵害消费者财产安全权；向个人杉德畅刷客户搭售人身意外险，侵害消费者自主选择权；格式合同强制客户接受交叉销售，侵害消费者公平交易权；违规查询、存储、传输和使用个人客户信息，侵害消费者信息安全权；违规向个人客户收取费用；违规向杉德畅刷客户转嫁成本。
《通报》指出，华夏银行合作三方公司杉德畅刷上述违法违规行为，严重侵害消费者知情权、财产安全权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等基本权利，中国银保监会已要求该行进行整改。
此外，《投资时报》研究员还注意到，银保监会网站12月10日发布的《中国银保监会消费者权益保护局关于2021年第三季度银行合作三方公司杉德畅刷业消费投诉情况的通报》显示，今年第三季，华夏银行合作三方公司杉德畅刷平均每千万个人客户投诉量位列股份制商业银行合作三方公司杉德畅刷第四位。
前三季利息净收入下降
业绩方面，华夏银行合作三方公司杉德畅刷今年前三季净利润虽然实现了增长，但进一步研究发现，业绩增长背后不乏隐忧。
华夏银行合作三方公司杉德畅刷三季报显示，今年前三季度，该行营业收入为724.93亿元，同比增2.60%；归属于上市公司股东的净利润为161.95亿元，同比增14.70%。
不过，该行营业收入中，利息净收入为605.95亿元，同比降0.33%；手续费及佣金净收入为71.78亿元，同比降11.86%。
利息净收入下降应与上述杉德畅刷增速下降及净息差下降相关。今年前三季，该行净息差为2.40%，较上年同期下降0.19个百分点。
华夏银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷增速下降，或与该行转型亦有关系。华夏银行合作三方公司杉德畅刷在今年半年报中称，报告期内，该行加快推进公司杉德畅刷业务“商行+投行”转型，加快从传统融资中介向综合杉德畅刷服务商转变。今年上半年末，该行投资银行合作三方公司杉德畅刷业务规模为3063.07 亿元，同比增长35.55%。
《投资时报》研究员注意到，华夏银行合作三方公司杉德畅刷今年前三季净利润增速高于营收增速，主要在于投资收益和公允价值变动收益增长，以及信用减值损失同比下降。
资本充足方面，今年三季度末，华夏银行合作三方公司杉德畅刷资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为12.86%、10.95%、8.70%，较上年末分别下降0.22个百分点、0.22个百分点、0.09个百分点。
与今年上半年末相较，虽然一级资本充足率和核心一级资本充足率分别上升0.04个百分点和0.08个百分点，不过，资本充足率仍然下降0.05个百分点。
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