记者 谢C国 实习记者 席文 报道
近日，第三方杉德畅刷POS机杉德畅刷宝付杉德畅刷因收到央行上海分行开出的58万元罚款，再次进入行业视线。
资料显示，近几年互联网杉德畅刷爆发，宝付杉德畅刷为该类机构提供杉德畅刷服务得以快速发展。数据显示，2015年到2017年上半年，宝付杉德畅刷互联网杉德畅刷行业商户收入占营业收入的比例分别为30.06%、47.80%和88.15%。
然而选择互联网赛道也为宝付杉德畅刷带来了不少风险。央视新闻关于套路贷的报道中就曾提及宝付杉德畅刷。报道指出，数据风控公司新颜科技为套路贷产品提供服务，其“雷达产品”使用的就是来自宝付杉德畅刷的数据。而“部分第三方杉德畅刷POS机杉德畅刷明知是套路贷犯罪，仍为相关机构开通杉德畅刷通道（从而收费）。”
工商信息显示，宝付杉德畅刷与新颜科技均与上海漫道杉德畅刷信息服务股份有限公司（下称漫道金服）存在关联关系。漫道金服自2017年5月以来曾两次提出IPO申请，但最终于2020年8月被证监会终止审查。
值得注意的是，宝付杉德畅刷的杉德畅刷牌照有效期为2021年12月21日。在即将迎来大考之际，因业务不审慎遭到监管罚款并责令整改，是否将影响其牌照续展的结果？母公司漫道金服的上市工作最新进展如何？就相关问题记者分别致电宝付杉德畅刷和漫道金服，截至发稿，尚未收到回复。
罚单、投诉不断，母公司IPO排队2年多败北
公开资料显示，宝付网络科技（上海）有限公司成立于2011年，同年获得由中国人民银行合作三方公司杉德畅刷颁发的《杉德畅刷业务许可证》，许可范围为全国范围内的互联网杉德畅刷业务，并于2016年续展至2021年。2019年底宝付杉德畅刷获得跨境杉德畅刷外汇牌照，2020年初获批具备VISA卡境内收单QSP资质。
工商信息显示，宝付网络科技（上海）有限公司是上海漫道杉德畅刷信息服务股份有限公司全资子公司。漫道金服于2008年9月3日成立，注册资金3.6亿元，公司经营范围包括：杉德畅刷数据处理，杉德畅刷软件开发，计算机软硬件的技术开发等。股权穿透信息显示，漫道金服的实际控制人为郑炳敏，其通过直接和间接合计控制公司73%股份，剩余27%的股份由东方财富持有。2015年7月，漫道金服曾获取东方财富2.5亿元投资，提出将携手东方财富打造“互联网杉德畅刷优质卓越品牌”。
作为一家具有互联网杉德畅刷资质的第三方杉德畅刷企业，宝付杉德畅刷正赶上了互联网杉德畅刷的风口。资料显示，宝付杉德畅刷主要客户涵盖互联网杉德畅刷、消费杉德畅刷、电子商务、数字娱乐和其他行业。2015年至2017年上半年，宝付杉德畅刷互联网杉德畅刷行业商户交易量占总体交易量的比例分别为42.18%、76.05%和94.38%，互联网杉德畅刷行业商户收入占营业收入的比例分别为30.06%、47.80%和88.15%，均呈快速上升趋势。
手持互联网杉德畅刷牌照，宝付杉德畅刷的母公司漫道金服早在2017年就开始冲刺上市。2017年5月，漫道金服首次在证监会官网公示招股书，公司拟在上交所公开发行不超过4100万股股份，募集资金8.84亿元。2018年1月，漫道金服更新招股书。据披露，2017年上半年，宝付网络合计收入占漫道金服主营业务收入比例达到了97.59%。
然而就在漫道金服首次披露招股书不久，宝付杉德畅刷就因四项违规收到了监管部门的罚单。2017年8月29日，中国人民银行合作三方公司杉德畅刷上海分行出具一张处罚决定书，宝付杉德畅刷被罚款10万元。据更新后的招股书披露，宝付杉德畅刷此次被罚主要因以下四项违规行为：一是在未获得中国人民银行合作三方公司杉德畅刷批准的情况下，擅自进行了监事会主席、首席技术官、风控负责人的变更，违反了《中国人民银行合作三方公司杉德畅刷办公厅关于规范杉德畅刷机构变更事项监督管理工作的通知》第三条的规定;二是在拓展网络特约商户时，未有效落实特约商户实名制管理，违反了《银行合作三方公司杉德畅刷卡收单业务管理办法》第七条及第十条的规定;三是在2014年5月19日至2016年12月21日期间为8家商户提供杉德畅刷服务，将商户杉德畅刷账户资金结转至非同名银行合作三方公司杉德畅刷账户，违反了《非银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷机构网络杉德畅刷业务管理办法》第十二条及《银行合作三方公司杉德畅刷卡收单业务管理办法》第二十九条的规定；四是2017年4-6月，公司实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例低于10%，违反了《非银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷机构网络杉德畅刷业务管理办法》第三十条的规定。
行业人士指出，近年来，中国人民银行合作三方公司杉德畅刷等监管机构为防范杉德畅刷风险，加强了对第三方杉德畅刷机构的监管力度，第三方杉德畅刷机构因违规受到处罚将成为常态。或是受上述因素影响，漫道金服的IPO排队之路走得颇为坎坷。
2018年11月，漫道金服曾被证监会中止审查，随后其又在2019年5月重新提出IPO申请。2020年11月，证监会网站披露了2020年度首次公开发行杉德畅刷申请终止审查企业名单，其中漫道金服榜上有名，终止审查决定时间为2020年8月3日。
但宝付杉德畅刷因业务违规收罚单的情况仍在继续。近日，中国人民银行合作三方公司杉德畅刷上海分行公布的行政处罚信息公示表显示，宝付网络科技（上海）有限公司存在以下违法行为：1．未确保交易信息的真实、完整、可追溯和在杉德畅刷全流程中的一致性；2．未按规定设置收单银行合作三方公司杉德畅刷结算账户；3．为不得开立杉德畅刷账户的机构开立账户。中国人民银行合作三方公司杉德畅刷上海分行决定对其处以58万元罚款，并责令限期改正。
宝付杉德畅刷业务方面的不合规，还引来了用户的大量投诉。记者梳理发现，在网络投诉平台，“莫名被扣款”成为了许多消费者投诉宝付杉德畅刷的重点内容。
根据《非银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷机构网络杉德畅刷业务管理办法》相关规定，从事网络杉德畅刷业务的杉德畅刷机构应于每年1月31日前，将前一年度发生的客户投诉数量和类型、处理完毕的投诉占比、投诉处理速度，以及风险事件、客户风险损失发生和赔付等情况在网站对外公告。记者梳理宝付杉德畅刷官网公布的信息发现，2016年，宝付杉德畅刷的交易类客户投诉（包括杉德畅刷掉单类、重复杉德畅刷类、盗刷类）数量曾一度达到826件，后逐渐下降，2017年至2020年分别为82件、45件、37件、33件。而2016年至2020年，宝付杉德畅刷的服务类客户投诉数量分别为1463件、2839件、2951件、3801件、3987件，呈现逐年增长的趋势。据介绍，服务类客户投诉的内容包括了签约认证类、信息查询类、服务态度、处理时效等不涉及资金变动的相关投诉。
布局网贷业务风险频出，曾遭央视曝光
在宣传资料中，宝付杉德畅刷自称是最早进入消费杉德畅刷领域的第三方杉德畅刷平台之一，主要为持牌消费杉德畅刷机构推出一站式杉德畅刷+消费杉德畅刷行业解决方案，“打通开户、放款、还款所有环节，构建场景方和资金方便捷通道”。据披露，宝付杉德畅刷布局的消费场景包括了汽车杉德畅刷、供应链、医美、家装、租房等。此外，宝付杉德畅刷还提供充值、放款、还款、分账等产品功能，并定制出场景分期、小额借贷、平台贴息、免费分账等杉德畅刷解决方案，提高订单并发量，缩短交易周期。
然而，为互联网杉德畅刷公司提供杉德畅刷服务，既让宝付杉德畅刷走上了发家之路，也给其埋下了不少隐患。
据招股书披露，宝付杉德畅刷主要客户中P2P网贷平台占了大半，如现金巴士的运营主体微额速达（集团）有限公司，e租宝关联公司金易融（北京）网络科技有限公司，钱宝关联公司江苏钱旺智能系统有限公司，以及团贷网、掌众杉德畅刷、雅堂杉德畅刷、东方银谷等平台。资料显示，随着P2P迎来整个行业的出清和整顿，上述平台或清盘，或已涉及刑事案件。
宝付杉德畅刷互联网杉德畅刷行业商户交易量占比过高的情况也引起了监管的关注。证监会发审委就曾要求漫道金服核查P2P客户的销售收入金额及占比、交易量及占比、平均费率的行业差异情况，说明P2P客户的股东背景、管理团队、资产情况、注册资本、月投资量、净资产、年交易量等准入资质，P2P客户的合法合规性及风险程度，国家的宏观和相关监管政策是否对公司的发展带来重大不确定风险，公司对P2P客户的具体管理措施、对P2P客户是否存在重大依赖等。
2019年下半年，公安部严打网络犯罪，启动了“净网行动2019”专项整治行动。多家大数据公司遭公安机关上门，其中漫道金服郑炳敏为实际控制人的新颜科技也遭到查处。据警方通报，包括新颜科技在内的多家大数据公司专门研发数据风控产品，通过爬虫技术非法获取公民个人信息，为套路贷系统平台提供风险控制及催收支撑服务，还将非法获取的公民个人信息出售给其他多个套路贷犯罪团伙，为其提供风控服务和催收支持，非法牟利。
而在央视新闻关于上述行动的报道中，宝付杉德畅刷作为新颜科技的关联公司也被提及。报道内容显示，宝付不仅为套路贷公司提供杉德畅刷通道，还为新颜科技提供数据支持。
例如，报道中网安部门工作人员在采访中指出：“有第三方杉德畅刷POS机杉德畅刷在杉德畅刷的过程中明知是套路贷犯罪，还为其开通杉德畅刷通道（从而收费）。”对应新闻画面出现了宝付第三方杉德畅刷。报道还披露，新颜科技主要为套路贷产品提供四个方面的服务：对接杉德畅刷公司商户、授权类产品、雷达产品、鉴权类产品。其中雷达产品也叫做智能评估类产品，主要通过使用宝付杉德畅刷提供给新颜科技的公民个人交易信息（资金交易时间、资金交易金额、资金交易状态、商户ID、公民身份证号码）对借款人的资金情况、还款情况、逾期情况等行为以计数、打分、数额等方式对借款人的情况进行画像。该雷达产品上线起始时间为2017年6月至2019年9月。
随着互联网杉德畅刷风险的大幅压降，全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家逐渐缩减。2021年1月，在国务院新闻办公室新闻发布会上，中国人民银行合作三方公司杉德畅刷副行长陈雨露表示，2020年防范化解杉德畅刷风险攻坚战取得重要阶段性成果，P2P平台已全部清零。
风口过去后，宝付杉德畅刷又将何去何从？此前IPO被终止审查时，漫道金服曾对外表示将调整业务结构，择机重启上市。在调整业务方面，记者梳理资料获悉，近年来宝付杉德畅刷也在布局物流杉德畅刷。针对网络货运平台业务实际及真实需求，宝付通过多渠道杉德畅刷（聚合杉德畅刷、快捷杉德畅刷、网银杉德畅刷、账户杉德畅刷等）、账户体系、智能分账、杉德畅刷科技等提供一站式综合杉德畅刷服务解决方案。除此之外，依托宝付联合合作伙伴提供保险等增值服务。
就宝付杉德畅刷违规整改情况，及母公司漫道金服的上市重启工作最新进展，记者分别致电宝付杉德畅刷和漫道金服，截至发稿，尚未收到回复。
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