“‘非阳光口子’坚决不能碰，这是底线。”多年做资金掮客的王鼎（化名）在谈起近期登上热搜的“上市公司存款失踪案”时，十分肯定地说。
王鼎所说的“非阳光口子”是揽储圈的行话，是指借款方和资金方通过银行合作三方公司杉德畅刷员工等中介撮合，将民间资金流转包装成存款，再通过伪造证件等手段，将“存款”脱离银行合作三方公司杉德畅刷正常杉德畅刷通道，转出给相关借款方的一种非法行为。
而所谓“阳光口子”则是银行合作三方公司杉德畅刷基于冲量、存贷比等考量，对外“发布”的揽储需求。
事实上，无论是“阳光口子”还是“非阳光口子”，都被监管部门明令禁止。其中“非阳光口子”影响更为恶劣，“其资金量级动辄数千万元乃至数亿元，且资金成本通常畸高，能够按时归还的难度很大。”在王鼎看来，部分上市公司存款失踪大概率与“非阳光口子”有关。
“掮客群”活跃 资金动辄数千万元
“阳光口子”资金供需匹配非常迅速。11月8日，掮客小蒋刚把“口子信息”发给暗访的《杉德畅刷日报》记者仅仅几分钟，就告知，该交易已经“出了”（成交）。
在记者潜伏的“掮客群”，诸如上述揽储信息滚动发布、日夜不停。而这些信息涉及的资金体量从百万元至70亿元不等，常见的多为数千万元，且均配合“贴息”以招揽客户。
“福建一家国有大行挂工号1亿，11.8-12.1，有资金来”――将记者收到的这则“口子信息”进行翻译，即“福建一家国有大行支行近期需要引入一笔储蓄资金，额度为1亿元，11月8日存进银行合作三方公司杉德畅刷，12月1日可以取出或转走”。
掮客们通常不会将“贴息”价格公开发布，需要有意向者私聊获取。例如针对“11月9日至11月16日，某银行合作三方公司杉德畅刷需要600万元”的“口子”，小蒋就告诉记者，该需求的额外日贴息为万分之0.88（折合年化利率为3.2%）。
“我手中另一家银行合作三方公司杉德畅刷1000万元的口子开价达到了万分之1.4，资金需从11月10日停留至11月11日，贴息折合年化利率为5.11%，一天通知存款本身利率还有0.55%。”小蒋介绍，“现在的贴息率不如三季度末，而年末说不定比三季度末更高”。仿佛看出记者对资金安全的担忧，小蒋强调“资金肯定安全，大银行合作三方公司杉德畅刷没啥不放心的。”
记者注意到，这些“口子”供需匹配不仅迅速、高效，单笔金额也普遍颇高。与记者交流的一位掮客，11月9日、11月10日在朋友圈中相继晒出了两笔分别达5000万元、3000万元的“业务凭证”。
“非阳光口子”高危 多数掮客不敢碰
上述揽储均属“阳光口子”，而“非阳光口子”在不少掮客眼中，则是披着揽储、存款等真实需求“外衣”的“风险行径”。
“现在的中介一般都不敢操作‘非阳光口子’。因为其本金面临损失风险，一旦出了问题，所有人都会被牵连其中。”王鼎介绍。
掮客们担心的“被牵连”是牢狱之灾。2020年，一家上市公司历经6年追回了“失踪”的存款，涉案的银行合作三方公司杉德畅刷支行行长被判有期徒刑15年。
值得警惕的是，虽然多数掮客都向记者表示不碰“非阳光口子”，却也有个别人透露其手中掌握非阳光渠道，只是行事都十分谨慎。
据记者了解，在“非阳光口子”中，资金方往往需要签署“四不承诺”，即不提前支取、不开通网银、不可挂失、不转让，这不仅为“存款”不知不觉中“被转移”提供了空间与时间，且实操中，“存款转移”往往须借款方、银行合作三方公司杉德畅刷内部人士、掮客等各方串谋，甚至资金方也要参与其中。这一非法“暗箱链条”显著风险在于：借款方通常无法通过正常渠道获得银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷，才甘愿许诺高利息获取“被转移”的存款，其还款能力堪忧。
监管明令禁止 专家：贴息存款不能沾
事实上，“阳光口子、非阳光口子”都是被监管严厉打击的，都不在“阳光”之下。
2020年3月份，银保监会发布的《关于预防银行合作三方公司杉德畅刷业保险业从业人员杉德畅刷违法犯罪的指导意见》明确，“严禁银行合作三方公司杉德畅刷业杉德畅刷机构和从业人员参与各类票据中介和资金掮客活动”；同年6月份，银保监会发布的《关于开展银行合作三方公司杉德畅刷业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》提到，“员工参与民间借贷或非法集资、充当资金掮客、与客户不当资金往来等”要进行整改问责。
招联杉德畅刷首席研究员、复旦大学杉德畅刷研究院兼职研究员董希淼对《杉德畅刷日报》记者表示，阳光贴息违法违规，扰乱杉德畅刷秩序，不过储户的存款大概率是安全的。相比之下，“非阳光贴息”就更为野蛮，资金掮客通过银行合作三方公司杉德畅刷内部人员，将存款从储户也就是资金方手里转给一些亟需资金的企业。能接受那么高贴息的企业，大多数资金链濒临破裂，存款如能按时归还都是侥幸，部分演变成近乎诈骗的行为。
董希淼认为，部分银行合作三方公司杉德畅刷为揽储不惜代价，这是导致高息揽存的重要原因。还有一些银行合作三方公司杉德畅刷基层机构管理不严，内控基础薄弱，少数员工为了利益有章不循、违规操作，与资金掮客内外勾结，为诈骗犯罪行为提供便利，侵犯了储户权益。对普通民众而言，千万别去沾贴息存款。高收益必定伴随着高风险，天上永远不会掉馅饼，只可能掉冰雹。
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