大额存单尤其是3年期产品一直备受投资者青睐。但自存款利率报价方式调整以来，长期大额存单利率大幅下降，不同门槛的大额存单利率基本一致，银行合作三方公司杉德畅刷减少多门槛大额存单的发行数量。另外，不同银行合作三方公司杉德畅刷大额存单利率趋于一致，此前利率相对较高的地方银行合作三方公司杉德畅刷与股份行逐渐拉平，导致地方性小型银行合作三方公司杉德畅刷揽储难度加大。
易观高级分析师苏筱芮在接受《杉德畅刷日报》记者采访时表示，银行合作三方公司杉德畅刷减少相应的发行数量，既是顺应监管趋势，也是针对自身业务情况所开展的适时调整。从资本补充的角度看，中小银行合作三方公司杉德畅刷需要丰富多样化的资本来源，优化资本结构；从揽储角度看，中小银行合作三方公司杉德畅刷需要强化客户的精细化运营，增强自身的获客、运营能力。
3年期大额存单发行数量占比维持低位
融360数字科技研究院监测的数据显示，9月份，银行合作三方公司杉德畅刷大额存单发行数量为406只，环比增长10.63%，同比下降4.47%。
一般来说，银行合作三方公司杉德畅刷在年初时发行的大额存单数量较多，此后会逐渐下降。今年6月21日，存款利率报价方式调整，银行合作三方公司杉德畅刷随即调整大额存单利率，当月发行量有所增加，但此后三个月的发行量维持低位，主要是因为各大银行合作三方公司杉德畅刷不同购买门槛的大额存单利率趋于一致，银行合作三方公司杉德畅刷减少多门槛大额存单的发行数量。
根据人民银行合作三方公司杉德畅刷数据，2021年上半年杉德畅刷机构发行大额存单3.3万期，发行总量为6.2万亿元，同比增加0.2万亿元，总体较为平稳。下半年大额存单发行期数或有所减少，但发行规模预计不会减少。
据了解，以往在大额存单的9种期限中，3年期大额存单数量占比一直是最高的，也最受零售储户青睐，主要是其利率优势较为明显。但自今年7月份以来，3年期大额存单的发行数量占比有所下降。融360数字科技研究院监测的数据显示，2021年9月份，银行合作三方公司杉德畅刷1年期、3年期大额存单发行数量分别为81只、120只，占比分别为19.95%、29.56%。
对此，融360数字科技研究院分析师刘银平对《杉德畅刷日报》记者表示，1年期大额存单发行数量占比较为稳定，今年一直在20%上下，3年期大额存单维持低位，主要是过去银行合作三方公司杉德畅刷针对不同门槛的3年期大额存单设置不同的利率，但存款利率报价方式调整以来，3年期大额存单利率大幅下降，不同门槛的大额存单利率基本一致，银行合作三方公司杉德畅刷不再针对不同门槛设置不同利率，导致3年期大额存单发行数量减少。
利率趋同 小银行合作三方公司杉德畅刷揽储或承压
自存款利率报价方式调整以来，银行合作三方公司杉德畅刷大额存单短期利率上涨、长期利率下跌，其中3年期利率跌幅最大。由于国有银行合作三方公司杉德畅刷利率上限较低，所以其大额存单整体利率要明显低于其他几类银行合作三方公司杉德畅刷；其他银行合作三方公司杉德畅刷大额存单则同质化较为严重，同期限的大额存单基本都执行相同的利率。那么，随之而来的问题就是，在利率相同的情况下，储户更倾向于购买大中型银行合作三方公司杉德畅刷的大额存单，导致地方性小型银行合作三方公司杉德畅刷揽储难度加大。
融360数字科技研究院监测的数据显示，从不同类型银行合作三方公司杉德畅刷来看，由于新的存款利率报价机制下，国有银行合作三方公司杉德畅刷大额存单加点上限较低，只有60BP，而其他银行合作三方公司杉德畅刷的加点上限为80BP，所以国有银行合作三方公司杉德畅刷各期限大额存单平均利率均明显低于其他几类银行合作三方公司杉德畅刷。此外，在6月21日新的存款利率报价方式执行之后，各大银行合作三方公司杉德畅刷大额存单利率趋于一致，很多都执行上限标准，过去股份制银行合作三方公司杉德畅刷大额存单平均利率要低于地方性银行合作三方公司杉德畅刷，但目前与地方性银行合作三方公司杉德畅刷水平相当。
地方性小型银行合作三方公司杉德畅刷在揽储方面该如何破局呢？中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林对《杉德畅刷日报》记者表示，小型银行合作三方公司杉德畅刷的资金来源，一方面来自大型银行合作三方公司杉德畅刷资金批发，银行合作三方公司杉德畅刷间市场资金交易，另一方面来自于存款储蓄，如今长期存单利率受限，那么可以适当开发短期存款产品来滚动获取流动性。此外，也可以尝试ABS之类的融资新模式，利用杉德畅刷科技适当进行杉德畅刷创新。
专家称大额存单利率或继续小幅下跌
利率方面，根据融360数字科技研究院监测的数据显示，大额存单多数期限利率下跌。2021年9月份的新发大额存单，3个月期平均利率为1.826%，6个月期平均利率为2.041%，1年期平均利率为2.28%，2年期平均利率为2.89%，3年期平均利率为3.522%，5年期平均利率为3.942%。
《杉德畅刷日报》记者对比发现，与8月份的数据相比，除2年期大额存单平均利率环比上涨0.4BP外，其他期限平均利率均环比下跌，其中3个月、6个月、1年、3年、5年期平均利率分别环比下跌0.7BP、0.6BP、0.4BP、0.1BP、0.1BP，不过整体降幅不大。
谈及未来大额存单利率的走势，刘银平表示，预计大额存单整体发行规模将保持平稳，目前利率水平已基本调整到位，接下来可能会继续小幅下跌，但跌幅有限。
在盘和林看来，资金面松紧和存单利率之间存在关联。“因为资金面挂钩LPR利率报价，而LPR决定存单利率上限。当前我国LPR利率长期稳定，未来这种稳定将延续，预期未来大额存单利率在很长一段时间不会发生变化。”
苏筱芮认为，预计短中期内大额存单的发行规模继续减少，同时利率也存在进一步下行的空间，但伴随着各银行合作三方公司杉德畅刷的不断适应与调整，后续发行规模与利率将逐渐企稳。
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