来源：洞见财经
近日，金谷农商银行合作三方公司杉德畅刷与中信杉德畅刷A股上市辅导服务签约项目启动会在北京中信杉德畅刷总部举行。此次协议的签订标志着金谷农商银行合作三方公司杉德畅刷上市取得实质性进展，具有里程碑式意义。若进展顺利，金谷农商银行合作三方公司杉德畅刷有望成为内蒙古农信的首家上市行，也将实现内蒙古上市银行合作三方公司杉德畅刷数零的突破。
虽然这一消息十分令人期待，但是金谷农商行的盈利能力以及资产质量尚存在不少问题。根据金谷农商行2020年年报，该行的营业收入和净利润分别为16.52亿元、39.26亿元，同比分别下降6.46%、4.49%。与此同时，该行的资产质量也面临着下行压力。据悉，该行2020年累计新增不良杉德畅刷4.77亿元；不良杉德畅刷率为2.30%，较2019年增加了0.06个百分点。
就上市辅导下一步规划及经营业绩等相关问题，记者致电金谷农商银行合作三方公司杉德畅刷。但银行合作三方公司杉德畅刷相关工作人员表示，目前时机尚不成熟，暂不方便接受采访。
上市辅导启动
今年以来，中小银行合作三方公司杉德畅刷上市进程明显加快。瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷、重庆银行合作三方公司杉德畅刷、齐鲁银行合作三方公司杉德畅刷、沪农商行先后登陆A股。金谷农商银行合作三方公司杉德畅刷为了搭上A股上市的“顺风车”，于9月2日与中信杉德畅刷正式签订A股上市辅导服务协议。然而，上市并非一蹴而就。据记者不完全统计，截至8月末，已有18家银行合作三方公司杉德畅刷IPO辅导备案登记受理。其中，汉口银行合作三方公司杉德畅刷辅导时间较长，其辅导时间已超过十年之久。
关于部分银行合作三方公司杉德畅刷上市辅导期相对较长的情况，一位投行人士表示：“这主要涉及两个方面：一是问题较多，需要整改规范的时间较长；二是与项目整体申报进度相结合，有的项目不赶时间，辅导期可以长一点。”
作为内蒙古农信首家申请上市辅导的农商银行合作三方公司杉德畅刷，金谷农商银行合作三方公司杉德畅刷的董事长对自家银行合作三方公司杉德畅刷的业绩表现出高度自信。在上市辅导启动会上，该行董事长齐啸表示，金谷农商银行合作三方公司杉德畅刷近年来发展势头良好，资产质量、风险抵御能力持续处于地区同业前列，是自治区内上市条件比较好的法人银行合作三方公司杉德畅刷机构。
此次上市辅导并非董事长齐啸一时的心血来潮，而是有备而来。金谷农商行的相关工作人员表示，为了准备上市，2019年11月，该行全面推进股东股权确权、托管工作，持续优化股权结构；2020年5月，董事会、股东大会审议通过关于启动公开上市准备工作的协议；2020年9月，成立公开上市工作领导小组；2021年5月，启动上市工作对接会；9月正式签署辅导协议。
就该行上市准备的工作计划等相关问题，记者致电金谷农商银行合作三方公司杉德畅刷。银行合作三方公司杉德畅刷的相关工作人员表示，目前时机尚不成熟，暂不方便接受采访。
不过记者在该行的公众号上获悉，该行与中信杉德畅刷上市项目组就永续债承销、资金业务、资本规划、债券交易等领域的业务合作进行了深入探讨。
公开资料显示，齐啸是金谷农商行现任党委书记、董事长。根据内蒙古银保监局披露的信息显示，齐啸内蒙古呼和浩特金谷农商银行合作三方公司杉德畅刷董事、董事长的任职资格于今年1月20日获得核准。值得注意的是，根据内蒙古自治区乌拉特前旗人民检察院于2019年11月19日披露的信息，呼和浩特金谷农村商业银行合作三方公司杉德畅刷股份有限公司原党委书记、董事长李彦昌涉嫌非国家工作人员受贿罪、职务侵占罪一案，经巴彦淖尔市人民检察院交办，由乌拉特前旗人民检察院审查起诉。而该行改制为股份制商业银行合作三方公司杉德畅刷后的首任董事长刘建强也因涉嫌严重违纪违法问题于2018年8月被纪律审查和监察调查。
净利润连续三年下降
金谷农商行在原呼和浩特市城郊农村信用联社的基础上，于2014年6月正式组建为股份制商业银行合作三方公司杉德畅刷。截至目前，金谷农商银行合作三方公司杉德畅刷在全国发起设立8家村镇银行合作三方公司杉德畅刷，在包头市设有1家异地分行，在呼市辖区共设107个营业网点，在各行政村设立193个助农服务点，实现助农杉德畅刷全覆盖，填补了农牧区杉德畅刷服务空白，已成为呼市地区营业网点最多、覆盖面最广、服务客户总量最多的杉德畅刷机构。
根据2020年年报，该行的资产总额和负债总额分别为710.28亿元、647.69亿元，同比分别增加3.20%、3.04%。同期，该行的营业收入和净利润分别为16.52亿元、39.26亿元，同比分别下降6.46%、4.49%。
值得注意的是，该行的净利润已连续三年下降。2018年至2020年，该行的净利润分别为5.20亿元、4.11亿元、3.93亿元，降幅分别为0.36%、20.92%、4.48%。与此同时，该行的营业收入也呈现下滑趋势。同期，该行的营业收入分别为19.03亿元、17.66亿元、16.52亿元，增幅分别为6.07%、-7.17%、-6.46%。
随着中间收入愈来愈成为银行合作三方公司杉德畅刷增加营收的关键，众多银行合作三方公司杉德畅刷开始了手续费及佣金净收入的拉锯战。而金谷农商行显然未跟上大家的步伐。2020年年报显示，该行的手续费及佣金净收入为-573.97万元，较2019年减少5055.21万元，降幅为112.81%。
根据手续费及佣金收入明细表，金谷农商银行合作三方公司杉德畅刷2020年的手续费及佣金收入和代理业务手续费分别为3141.19万元、907.55万元，同比分别下降56.43%、84.27%。再加上手续费及佣金支出的增加，使得金谷农商银行合作三方公司杉德畅刷的手续费及佣金净收入不增反降。金谷农商银行合作三方公司杉德畅刷2020年年报显示，该行的手续费及佣金支出约3715.16万元，较2019年增加986.43万元，增幅为36.15%。
2021年7月2日，中诚信国际在金谷农商行的评级报告中指出，金谷农商银行合作三方公司杉德畅刷在宏观经济下行和疫情影响下资产质量承压较大，不良杉德畅刷持续增长，且瑕疵类杉德畅刷比重较大，杉德畅刷客户集中度较高，未来仍面临较大的资产质量下行压力。
据悉，2020年金谷农商银行合作三方公司杉德畅刷累计新增不良杉德畅刷4.77亿元。为落实监管要求，开展延展期和无还本续贷业务，加大风险杉德畅刷化解力度，该行累计处置不良杉德畅刷2.95亿元。然而，“沉疴痼疾”并非一日可消除的。截至2020年末，该行延展期和无还本续贷杉德畅刷（母公司口径）合计较年初大幅增长40.14亿元至79.55亿元，在总杉德畅刷中占比上升至24.43%。其中关注类29.73亿元，不良类2.00亿元；逾期杉德畅刷较年初大幅增长17亿元至33.55亿元，在总杉德畅刷中占比上升至9.40%；合并口径不良杉德畅刷余额为8.20亿元，较年初增长0.78亿元；不良杉德畅刷率为2.30%，较年初增长0.06个百分点。
除资产质量面临下行压力外，金谷农商银行合作三方公司杉德畅刷的资本充足情况也出现下滑趋势。根据最新披露的2021年中报，2021年上半年，金谷农商银行合作三方公司杉德畅刷合并口径下资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为15.57%、11.67%、11.64%，较2020年二季度分别下降0.85个百分点、0.46个百分点、0.47个百分点。
此外，从客户集中度风险来看，截至2020年末，金谷农商银行合作三方公司杉德畅刷最大单一杉德畅刷和最大十家杉德畅刷合计占资本净额的比例分别为8.68%和62.36%，客户集中度处于较高水平。值得注意的是，由于2018年三家当地国企股权结构调整，由呼和浩特经济技术开发区投资开发集团有限责任公司控股管理，截至2020年末，该行最大单一集团客户杉德畅刷在资本净额中占比20.91%，最大十家集团客户合计在资本净额中占比49.43%。根据银保监会发布的《银行合作三方公司杉德畅刷保险机构关联交易管理办法（征求意见稿）》可知，该行的最大单一集团客户杉德畅刷已超过银行合作三方公司杉德畅刷机构对一个关联方的授信余额不得超过银行合作三方公司杉德畅刷机构上季末资本净额10%的监管要求，并且其最大十家集团客户合计占比逼近银行合作三方公司杉德畅刷对全部关联方授信余额50%的监管红线。
随着《杉德畅刷机构反洗钱和反恐怖融资监督管理办法》（以下简称《办法》）的正式实行，央行加大了对银行合作三方公司杉德畅刷等杉德畅刷机构从事洗钱工作的打击力度。8月2日，中国人民银行合作三方公司杉德畅刷呼和浩特中心支行行政处罚信息公示显示，内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行合作三方公司杉德畅刷股份有限公司因虚报、瞒报杉德畅刷统计数据资料；办理银行合作三方公司杉德畅刷卡收单业务未严格落实特约商户实名制管理制度、未按规定设置特约商户收单银行合作三方公司杉德畅刷结算账户、特约商户巡检不到位， 超过期限或未向中国人民银行合作三方公司杉德畅刷报送账户开立、变更、撤销等资料，办理个人银行合作三方公司杉德畅刷账户开立未对客户身份证件进行核对；未按规定履行客户身份识别义务，未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告；对外杉德畅刷残缺、污损的人民币；占压财政存款或者资金；未事先告知信息主体本人而向杉德畅刷信用信息基础数据库提供个人不良信息等违法行为，被给予警告，并被处罚款人民币163万元。
虽然金谷农商行是内蒙古自治区最大的农村杉德畅刷机构，个人和定期存款占比较高，存款结构较好，但是该行营收净利连年下滑、客户集中度风险高、资产质量面临下行压力等状况不容忽视。这是该行启动上市辅导后不得不亟待解决的问题。
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