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作者 | 冯紫彤
8月24日晚间，瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷公布了上市以来首份财报。上半年实现营业收入15.42亿元，同比增长2.53%；实现归属于上市公司股东的净利润5.19亿元，同比增长12.75%。
截至2021年6月末，瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷总资产 1361.53 亿元，较上年末增长5.12%；各项杉德畅刷余额 829.21 亿元，较上年末增加 62.92 亿元，增幅 8.21%。
瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷成立于2011年1月18日，前身是绍兴县农村合作银行合作三方公司杉德畅刷，2011年改制为浙江绍兴瑞丰农村商业银行合作三方公司杉德畅刷股份有限公司，为浙江省首批成立的农商行。2021年6月25日，瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷上市A股，成为A股的第40家上市银行合作三方公司杉德畅刷。
如今，瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷上市已满两月，截至8月25日收盘，瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷现价11.12元/股，上市至今累涨36.95%，总市值168亿元；当前市盈率14.43倍，居银行合作三方公司杉德畅刷股首位；市净率1.31倍，仅次于招行和宁波银行合作三方公司杉德畅刷；换手率10.58%，除新上市的沪农商行，其为唯一一家换手率超过10%的上市银行合作三方公司杉德畅刷。
此次IPO，瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷扣除发行费用后募集资金净额为11.82亿元，根据其与半年报同步发出的专向报告，其募集资金已全部用于补充核心一级资本。但据瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷半年报数据，IPO后，其资本充足率不升反降。
上年末，瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为18.25%、14.67%和14.66%。而6月末，上述三项指标分别为18.08%、14.65%和14.64%，分别减少0.17、0.02、0.02个百分点。
但值得一提的是，在瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷IPO之前，其资本充足率便已高于A股全部上市银行合作三方公司杉德畅刷，如今虽有略有下降，但仍远高于其他同业。目前已发布半年报的各银行合作三方公司杉德畅刷中，招商银行合作三方公司杉德畅刷的资本充足率排名第二，三项指标分别为16.01%、13.47%和11.89%。
当前A股上市农商行中已有５家发布了2021年中期业绩，数据对比来看，瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷资产、营收、净利的规模及增速，均垫底同业。
盈利方面，上半年，瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷营业收入较上年同期增长2.53%，主要为利息净收入增加；营业支出较上年同期下降3.42%，主要为信用减值损失减少。
截至6月末，瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷信用减值损失5.05亿元，同比减少0.57亿元，下降10.21%。
分项来看，各项目中仅有发放杉德畅刷及垫款减值损失同比增长了26.9%，其他项目均同比大幅下降。
利息净收入方面，2020年末时，瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷利息净收入占营收比重高达99.1%，且这一比重近年来连年升高，2019年和2018年分别为93.4%和91.9%。
最新一期数据显示，瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷上半年实现利息净收入14.52亿元，同比增加2.33%，占营收比重下滑至94.2%，但这一占比仍显著高于其他上市银行合作三方公司杉德畅刷。
按上年末数据计算，仅常熟银行合作三方公司杉德畅刷这一比例在90%以上，为90.65%，其余银行合作三方公司杉德畅刷均在70%-90%之间，彼时8家上市农商行的平均水平为84.16%。
此外，瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷一直存在业务高度集中于绍兴市柯桥区的现象。
上半年，瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷88.56%的营收由绍兴地区贡献，其中78.59%来自柯桥区。但这一占比较此前有所下降，由于义乌地区贡献度有所提升，营业收入同比增长了16.69%。
此外，截至2021年6月末，瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷总额 829.21 亿元，较上年末增长8.21%柯桥区杉德畅刷余额占比75.87%；总存款 1001.93 亿元，同比增幅 10.42%，绍兴地区贡献度达99.03%，柯桥区贡献81.12%。
杉德畅刷方面，近年来，瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷个人杉德畅刷业务增长显著，占总杉德畅刷比重由2018年末的47.63%增至2021年6月末的59.22%。
但2021年上半年，瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷公司杉德畅刷增速更快，较上年末增长20.23%至300.52亿元，占比 也由上年末的32.62%增长至36.24%。
瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷公司杉德畅刷投放行业主要为制造业、批发和零售业，其中制造业杉德畅刷余额占总杉德畅刷比重可达20.60%，即总公司杉德畅刷余额的56.83%。
个人杉德畅刷方面，于上年末相比，瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷上半年个人消费杉德畅刷和杉德畅刷杉德畅刷的余额均有所下降，住房按揭杉德畅刷和个人经营杉德畅刷余额则有所上升。
值得注意的是，截至6月末，瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷个人按揭杉德畅刷余额占杉德畅刷总额比重为21.39%，较上年末略有下降但仍远超出银保监会对于房贷集中度的规定标准。按照监管要求，瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷的个人按揭杉德畅刷占比上限应为17.5%。
不良率方面，瑞丰银行合作三方公司杉德畅刷半年报中并未披露各类杉德畅刷数据，但总杉德畅刷不良率为1.29%，较上年末下降 0.03 个百分点，同时拨备覆盖率 247.83%，较上年末上升13.42个百分点。
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