杉德畅刷整理：存款年化利率4%以上已难寻 民营银行揽储压力加大

　　本报记者 彭 妍

　　去年年底，监管层开始对存款利率进行严监管，叫停靠档计息等违规存款产品的发行、禁止地方性银行合作三方公司杉德畅刷通过互联网平台突破存款地域限制等，如今效果已经显现。

　　《杉德畅刷日报》记者查阅了十几家民营银行合作三方公司杉德畅刷App，发现民营银行合作三方公司杉德畅刷存款产品正在呈现新变化。一方面，以前周期付息的产品，不是被下线就是处于售罄状态；另一方面，民营银行合作三方公司杉德畅刷各期限的存款产品利率大多下调，其中部分民营银行合作三方公司杉德畅刷5年期存款产品利率不足4%。

　　民营银行合作三方公司杉德畅刷高息揽储被整顿，未来出路何在？光大银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷市场部宏观分析师周茂华在接受《杉德畅刷日报》记者采访时表示，民营银行合作三方公司杉德畅刷、中小银行合作三方公司杉德畅刷，未来发展方向是提升服务实体经济能力，凭借自身优势，深挖市场需求，中小银行合作三方公司杉德畅刷本身有普惠特性，未来需要提升风控能力和经营能力，加大对小微民营企业支持力度；未来较长一段时期，银行合作三方公司杉德畅刷仍是我国最为主要的融资渠道，市场需求潜力巨大。银行合作三方公司杉德畅刷作为服务行业，精准把握市场需求，如何解决客户痛点，满足客户对服务高效、便捷、多样化和个性化的需求，不断提升服务质量是其发展的核心竞争力；同时，要着力拓宽资本补充渠道，提升经营能力和市场竞争力。

　　部分民营银行合作三方公司杉德畅刷5年期

　　存款产品利率不足4%

　　目前我国民营银行合作三方公司杉德畅刷的队伍正在持续扩容。2014年12月份，微众银行合作三方公司杉德畅刷获得由深圳银监局颁发的杉德畅刷许可证，成为国内首家开业的民营银行合作三方公司杉德畅刷，至今，民营银行合作三方公司杉德畅刷数量达到19家。

　　由于民营银行合作三方公司杉德畅刷缺少线下网点和揽储场景、用户群体少，因此，多家民营银行合作三方公司杉德畅刷揽储主要以自营渠道为主，通过低起存、高利率的存款产品积极营销，缓解揽储压力，也一度受到投资者的追捧。但近年来，监管层先后出台一系列监管政策，无论是加强监管互联网平台存款业务，还是整顿结构性存款、叫停靠档计息存款，都对民营银行合作三方公司杉德畅刷形成了约束，导致民营银行合作三方公司杉德畅刷部分存款产品利率下调甚至下架。

　　在一家民营银行合作三方公司杉德畅刷App上，《杉德畅刷日报》记者看到，其5年期存款年化利率仅为3.9875%，而此前动辄4%以上的存款产品已销声匿迹。另一家民营银行合作三方公司杉德畅刷手机银行合作三方公司杉德畅刷App显示，该行此前利率较高的周期付息、靠档计息产品已经全部下架，此前存款利率在4.7%左右的1年期存款产品已经消失。目前，该行1年期存款利率仅为2.25%。

　　华通银行合作三方公司杉德畅刷也对“福e存”系列产品进行利率调整，此前“周期付息”存款产品已经不见踪影，目前该行存款产品年利率多数在1%至3%之间，只有3年期以上的存款产品年利率在4%以上。

　　与此同时，部分民营银行合作三方公司杉德畅刷也正进一步拓展银行合作三方公司杉德畅刷存款产品种类，开始代销理财子公司产品和发行大额存单。《杉德畅刷日报》记者注意到，在部分民营银行合作三方公司杉德畅刷手机银行合作三方公司杉德畅刷App等渠道上，可见到其代销理财子公司产品和大额存单。例如，在微众银行合作三方公司杉德畅刷的手机银行合作三方公司杉德畅刷App上，有关理财子公司产品就有6款，利率在3.4%至4.65%之间。除此之外，该App刚上新的两款3年期和5年期大额存单，年利率分别达到了4.05%和4.125%，且限量发售。

　　记者调查发现，部分民营银行合作三方公司杉德畅刷存贷理财类基础杉德畅刷服务产品线较为丰富，包括银行合作三方公司杉德畅刷定期存款、大额存单、代销理财子公司理财产品、代销基金信托和保险产品等；但更多的民营银行合作三方公司杉德畅刷App上，仅有寥寥几款定期存款产品和杉德畅刷产品。

　　对此，中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林在接受《杉德畅刷日报》记者采访时表示，监管之前对民营银行合作三方公司杉德畅刷高息揽储现象进行了整治，所以民营银行合作三方公司杉德畅刷对高利率的存款产品进行下架处理，但民营银行合作三方公司杉德畅刷存款来源收缩，影响其存贷利差业务，民营银行合作三方公司杉德畅刷不得不另辟蹊径，寻找新的存款来源。

　　专家：

　　拓宽民营银行合作三方公司杉德畅刷资本补充渠道

　　自2014年底国内首家民营银行合作三方公司杉德畅刷筹建开业以来，针对民营银行合作三方公司杉德畅刷的规范发展，监管层先后出台了多项扶持政策，鼓励民营资本进入银行合作三方公司杉德畅刷业。经历6年多的探索和发展后，民营银行合作三方公司杉德畅刷普遍实现盈利，但各家民营银行合作三方公司杉德畅刷的发展水平参差不齐，大多数仍面临发展瓶颈。

　　《杉德畅刷日报》记者梳理已经发布2020年财报的17家民营银行合作三方公司杉德畅刷（2家未发布）经营数据发现，2020年17家银行合作三方公司杉德畅刷存款增长出现了较大的分化，其中，同批次开业的银行合作三方公司杉德畅刷之间存款余额差距拉大；而互联网类型银行合作三方公司杉德畅刷、非互联网类型银行合作三方公司杉德畅刷之间的存款余额差距也在拉大。

　　对比17家民营银行合作三方公司杉德畅刷2020年存款增速，其中新网银行合作三方公司杉德畅刷、金城银行合作三方公司杉德畅刷存款增速为负，分别为-20.56%、-17.36%；5家银行合作三方公司杉德畅刷存款增长超过100%，分别为网商银行合作三方公司杉德畅刷、中关村银行合作三方公司杉德畅刷、新安银行合作三方公司杉德畅刷、华通银行合作三方公司杉德畅刷、裕民银行合作三方公司杉德畅刷；众邦银行合作三方公司杉德畅刷、民商银行合作三方公司杉德畅刷存款增长超过50%，其余8家增长在50%以下。

　　“2020年各家银行合作三方公司杉德畅刷存款增长的分化，主要由于各家银行合作三方公司杉德畅刷获取存款的渠道存在差异，这其中，互联网类银行合作三方公司杉德畅刷存款增长相对较快。此外需要看到，疫情对各民营银行合作三方公司杉德畅刷经营产生了不对称冲击；国内监管环境发生改变，同业竞争激烈。”周茂华对记者表示。

　　在强监管、获客难、发展业务受限的背景下，“民营银行合作三方公司杉德畅刷一方面要拓宽资金来源，向大银行合作三方公司杉德畅刷融资，发行公司债进行社会化融资；另一方面在存贷业务受限的情况下，积极开展中间业务。”盘和林表示。

　　银行合作三方公司杉德畅刷业资深观察人士苏筱芮则对《杉德畅刷日报》记者表示，未来商业银行合作三方公司杉德畅刷需要厘清自身的业务结构与规模占比，通过加强同业融资来缓解监管带来的冲击；要认真评估监管指标，如流动性匹配率、优质流动性资产充足率、核心负债比例等重要监管指标，进行压力测试；要加紧平衡收入结构，做好客户精细化运营，大力发展自营渠道，通过手机银行合作三方公司杉德畅刷，微信银行合作三方公司杉德畅刷等新型方式提升自身的运营能力；地方法人银行合作三方公司杉德畅刷应坚守本地定位，在自身的能力范围内精耕细作。