杉德畅刷整理：如何助力小微借到“第一笔钱”

　　当前，判断杉德畅刷服务实体经济能力的标准正在悄然生变――为成熟、优质企业发放杉德畅刷不算本事，为从未获得过杉德畅刷的“首贷户”小微企业担当“伯乐”、做到“慧眼识珠”才算真本事。

　　今年以来，已有多部门要求强化“首贷户”服务。其中，2021年《政府工作报告》明确提出，引导银行合作三方公司杉德畅刷持续增加首贷户；中国银保监会日前发布《关于2021年进一步推动小微企业杉德畅刷服务高质量发展的通知》，要求大型银行合作三方公司杉德畅刷、股份制银行合作三方公司杉德畅刷发挥行业带头作用，强化“首贷户”服务，努力实现2021年新增小微企业“首贷户”数量高于2020年，大型银行合作三方公司杉德畅刷要将“首贷户”纳入内部考核评价指标。

　　小微企业没能借到第一笔钱的原因是什么？针对“首贷户”的杉德畅刷服务还缺什么？应从何处破题？记者近日采访了多地企业、杉德畅刷机构后发现，银企信息不对称仍是最大障碍。接下来，多部委合作、进一步开放数据资源共享迫在眉睫。

　　小微企业期待“伯乐”

　　“只愿锦上添花，难以雪中送炭。”谈及杉德畅刷服务小企业，人们总习惯用此句话来概括。这背后折射出“小微企业期待更多伯乐”的重要诉求。

　　记者调研发现，小微企业尚未获得银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷的原因通常有两个，一是不需要杉德畅刷，二是需要却贷不到款。

　　“不是所有企业都需要外源融资，有些通过自身的盈利来积累，即内源融资。”中国人民大学中国普惠杉德畅刷研究院院长贝多广说，当企业有外源融资需求时，它有几个选择：股权融资、通过亲戚朋友借钱、民间借贷、银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷。

　　哪类企业更倾向于从银行合作三方公司杉德畅刷借钱？答案是劳动密集型企业。多位商业银行合作三方公司杉德畅刷相关负责人表示，从实践看，劳动密集型企业的变动成本较大，经营杠杆低，财务杠杆高，企业筹资主要靠债务资金，更需要“从银行合作三方公司杉德畅刷借钱”；相比之下，资本密集型企业的固定资产比重大，经营杠杆高，财务杠杆低，企业筹资主要靠权益资本而非信贷资金。

　　排除不需要杉德畅刷的企业后，为何有些企业需要杉德畅刷却借不到？核心问题是银企信息不对称。一方面，杉德畅刷机构读不懂企业，尤其是初创期企业，难以判断其经营状况和发展前景，所以“不敢贷”；另一方面，有些企业主只顾“埋头苦干”，不熟悉甚至不知道相关的杉德畅刷优惠政策。

　　在浙江省湖州市，沈建华已从事钢结构工程多年，由于在业界信誉良好，他成为了当地“个体工商户转型小微企业”工作的重点培育对象，并已于近期完成了工商注册登记，成立湖州鑫联钢结构工程有限公司。

　　“工商注册登记是通过银行合作三方公司杉德畅刷代办的，在代办过程中，经银行合作三方公司杉德畅刷工作人员介绍，我才知道国家已经出台了这么多扶持企业政策，尤其是针对首贷户有优惠政策。”沈建华说，恰好公司刚成立需要扩充队伍、增添设备，资金也存在缺口，经过银行合作三方公司杉德畅刷综合测评，最终从南浔农商银行合作三方公司杉德畅刷获得了公司的首笔杉德畅刷――100万元杉德畅刷。

　　如何借到“第一笔钱”

　　像沈建华这样需要借到“第一笔钱”的企业主还有很多。为了更有针对性地解决企业“首贷获得难”问题，北京市、浙江省已率先做出了有益探索。

　　在北京市西三环南路1号，坐落着全国首家“首贷服务中心”――北京市首贷服务中心，它由北京银保监局、北京市政务局在2020年4月联合成立。记者在这里看到，当企业主前来咨询时，首先，中心的前台人员会向企业主介绍目前已入驻的可选银行合作三方公司杉德畅刷，以及每家银行合作三方公司杉德畅刷提供的融资产品；然后，企业主可以根据自己的企业类型、成立年限、担保方式、杉德畅刷期限、杉德畅刷金额等特征，从“产品菜单”中筛选出符合自己情况的，再进一步与该银行合作三方公司杉德畅刷的工作人员沟通。

　　如果沟通未果，企业可以将自己的融资需求发送在平台上，由其他银行合作三方公司杉德畅刷来“抢单”，若有多家银行合作三方公司杉德畅刷表示愿接洽，企业主则可以在首贷中心里与银行合作三方公司杉德畅刷进行对接。

　　“企业在首贷中心提出融资需求后，我们的驻点支行会迅速开展对接。”中国工商银行合作三方公司杉德畅刷北京市分行相关负责人说，如果银行合作三方公司杉德畅刷的融资产品和企业的需求匹配，银行合作三方公司杉德畅刷将通过首贷中心的现场服务、银行合作三方公司杉德畅刷内部的远程协作“双线联动”，尽量在当日就完成业务审批并发放杉德畅刷。“通过首贷中心，我们希望小微企业不再‘融资无门’，而是可以‘货比三家’。”北京银监局相关负责人说。

　　在浙江，一场覆盖60万家企业的线下对接活动正在开展。“根据浙江省税务局提供的清单，纳税信用等级在B级以上的小微企业共有约60万家，浙江银保监局引导辖内银行合作三方公司杉德畅刷，对有融资需求的企业逐个上门对接，并通过融资监测系统逐户监测。”浙江银保监局相关负责人说。

　　“通过摸排发现，有新融资需求且同意上门对接的企业共6.1万户，最终达成融资意向3.4万户，占有融资需求企业的55.5%，其中首贷户1.4万户，首贷金额1300.3亿元。”上述负责人说。

　　“数据开放共享”是关键

　　虽然各地的探索初见成效，但小微企业“首贷难”的核心梗阻仍存，这便是“信息不对称”“信息难获取”问题。

　　“相对于大中型企业，小微企业抗风险能力弱、信息透明度较低，首贷企业更是缺乏历史信用数据信息，这使得银行合作三方公司杉德畅刷较难判断该企业的信用风险。”中国工商银行合作三方公司杉德畅刷普惠杉德畅刷事业部总经理田哲说。

　　除了历史信息缺乏，首贷企业的信用、经营信息也较难获取。记者调研发现，尽管目前税务、海关等数据已逐步向银行合作三方公司杉德畅刷业开放，但各家银行合作三方公司杉德畅刷获得外部数据的渠道依然有限。为此，多家银行合作三方公司杉德畅刷呼吁进一步开放共享政务、公共、交易行为等数据，以更好地强化对“首贷户”的融资支持。

　　“相较于企业的经营数据，杉德畅刷类数据、政务类数据等‘替代性数据’也迫切需要被进一步挖掘。”浙江银保监局上述负责人说，此外，各家银行合作三方公司杉德畅刷还需要不断加大科技投入，针对“首贷户”开发专属的风险评估模型，探索对无杉德畅刷企业开展“预授信”，全面提升对“首贷户”的对接效率、风险评估的精准度。拓展数据合作，其最终目的是加速融资产品创新，针对每家首贷企业不同的融资痛点，实现“私人订制”。

　　“北京银保监局要求，入驻银行合作三方公司杉德畅刷要充分利用首贷中心的共享政务数据，配合确权中心建设，创新推出‘确权贷’‘信用贷’等专属产品。”北京银保监局相关负责人说，目前，落地首贷中心的杉德畅刷公共数据专区已累计汇聚27家单位、232类、2952项高价值数据，涵盖200余万市场主体的登记、纳税、社保、不动产、专利、政府采购等信息；接下来，将进一步研究如何让这些政务信息转化为信用信息，为首贷户服务提供支持。