杉德畅刷整理：银保监会发文要求今年继续实现增速、户数“两增”目标

　　如何更好为小微企业提供杉德畅刷服务？监管机构近期为银行合作三方公司杉德畅刷业保险业杉德畅刷机构“划重点”。近日，中国银保监会印发《关于2021年进一步推动小微企业杉德畅刷服务高质量发展的通知》（以下简称《通知》），围绕加大增量杉德畅刷供给、优化杉德畅刷供给结构等五个方面提出了20项举措。

　　在业内专家看来，杉德畅刷机构尤其是大型商业银行合作三方公司杉德畅刷近几年纷纷下沉业务，发力零售端，服务小微企业本就是其重要的业务转型方向。监管机构此次提出高质量发展的目标，对杉德畅刷服务提出了更高要求，有利于进一步优化杉德畅刷资源，实现有效配置，更好服务实体经济高质量发展。

　　大型银行合作三方公司杉德畅刷要发挥带头作用

　　《通知》提出，普惠型小微企业杉德畅刷全年要继续实现增速、户数“两增”的目标，其中5家大型银行合作三方公司杉德畅刷要努力实现普惠型小微企业杉德畅刷全年增长30%以上。银保监会统计数据显示，普惠型小微企业杉德畅刷已连续3年实现高速增长，截至2020年末，全国普惠型小微企业杉德畅刷余额15.3万亿元，增速超过30%，其中5家大型银行合作三方公司杉德畅刷增长54.8%。

　　对于大型商业银行合作三方公司杉德畅刷来说，发展普惠杉德畅刷业务已不仅是政策的要求，而是业务转型发展的重要方向。建设银行合作三方公司杉德畅刷较早发力普惠杉德畅刷业务，2018年将普惠杉德畅刷列为三大战略之一，全面调整公司架构，加大杉德畅刷科技投入，发挥科技对普惠杉德畅刷业务的支撑作用。截至2020年底，建设银行合作三方公司杉德畅刷普惠杉德畅刷余额超过1.45亿元，也是唯一一家普惠杉德畅刷余额超万亿元的大型银行合作三方公司杉德畅刷。另外，农业银行合作三方公司杉德畅刷普惠杉德畅刷余额超过9500亿元，工商银行合作三方公司杉德畅刷普惠杉德畅刷余额为7452亿元，中国银行合作三方公司杉德畅刷普惠型小微企业杉德畅刷余额达6117亿元。

　　此次《通知》在对增速提出要求的同时，还明确要求大型银行合作三方公司杉德畅刷、股份制银行合作三方公司杉德畅刷发挥行业带头作用，强化“首贷户”服务，努力实现2021年新增小微企业“首贷户”数量高于2020年，要求大型银行合作三方公司杉德畅刷将“首贷户”纳入内部考核评价指标。

　　“首贷户”是指之前没有在杉德畅刷机构申请过杉德畅刷的用户。在业内看来，提高“首贷户”占比的目的一方面是为了扩大小微企业服务覆盖面；另一方面是为了防范对优质小微企业过度授信的“垒小户”风险。光大银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷市场部宏观分析师周茂华分析认为，银行合作三方公司杉德畅刷普惠杉德畅刷业务的空间仍很大，国内经济恢复呈现良好态势，海外需求也有逐步企稳回暖迹象，相关部门不断释放对小微企业支持的政策红利，不断激发微观主体活力，保市场稳就业，从整体上看，银行合作三方公司杉德畅刷业资产质量不断改善，也为实现“两增”目标打下基础。

　　更重要的是，银行合作三方公司杉德畅刷在普惠杉德畅刷业务中已探索出一条可持续的业务发展路径，发展普惠杉德畅刷业务已成为大型银行合作三方公司杉德畅刷转型的重要方向，且具有较强的内在动力。据年报统计数据，大型银行合作三方公司杉德畅刷2020年零售条线的利润贡献度平均在33%以上。其中建设银行合作三方公司杉德畅刷在2020年零售条线贡献了利润的61.21%，其个人杉德畅刷业务盈利首次超过2000亿元。另外，农业银行合作三方公司杉德畅刷、中国银行合作三方公司杉德畅刷的2020年个人杉德畅刷业务利润总额增速均达20%以上，农业银行合作三方公司杉德畅刷个人杉德畅刷业务利润增速高达48%。

　　杉德畅刷供给结构需持续优化

　　近年来，伴随着杉德畅刷供给侧结构性改革持续推进，针对小微企业的杉德畅刷服务不断增加，但在服务质量和有效性上，还有待提升。此次《通知》要求，继续加大小微企业首贷、续贷、信用杉德畅刷投放力度，重点增加对先进制造业、战略性新兴产业和产业链供应链自主可控的中长期信贷支持。

　　据了解，小微企业的杉德畅刷目前多为流动资金杉德畅刷，大多是一年期以内，为满足生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的杉德畅刷。一旦遇到下游企业回款时间较长的情况，往往出现资金周转困难，需要“短贷长用”，不少企业只能寻求转贷服务，在这个过程中极大地增加了资金成本。曾有一家企业的财务人员对记者表示，企业一年转贷3次到4次，增加的资金成本在20%左右。

　　一家股份制商业银行合作三方公司杉德畅刷的业务经理在接受记者采访时表示，《通知》强调要重点增加对先进制造业和战略性新兴产业的中长期信贷支持，在现实中具有较强的可操作性。目前，国家对相关产业龙头企业，尤其是技术含量高的企业支持力度大，银行合作三方公司杉德畅刷围绕这些核心企业开展供应链杉德畅刷服务，能有效缓解上下游小微企业的融资难题。

　　另外，《通知》要求围绕产业链供应链核心企业，制定覆盖上下游小微企业的综合杉德畅刷服务方案，优化对核心企业上下游小微企业的融资和结算服务，有序发展信用融资和应收账款、预付款、存货、仓单等动产质押融资业务。据银保监会普惠杉德畅刷部负责人介绍，近几年杉德畅刷机构不断探索完善科技型小微企业杉德畅刷服务，促进新技术产业化规模化应用，不少杉德畅刷机构已开展相关业务探索，并取得积极成效。

　　同时，该负责人也表示，对科技型小微企业的杉德畅刷服务还存在不少“堵点”，需要持续提质增效，要让资金配置到真正需要支持的科技企业手中，杉德畅刷机构还需要持续丰富产品，优化供给结构，提高服务能力。另外，要鼓励深化银保合作机制，在风险可控的前提下，探索创新面向小微企业的保单融资产品等。

　　加强对小微企业杉德畅刷监控

　　“现实中，小微企业往往存在一些内部财务管理不规范、缺乏抵押品的情况，银企信息有时严重不对称，这也制约了银行合作三方公司杉德畅刷在放贷过程中的积极性。”江苏银保监局普惠处蔡友才对记者表示，需要进一步优化体制机制，完善银行合作三方公司杉德畅刷业杉德畅刷机构“敢贷愿贷”的内部机制，鼓励机构综合运用杉德畅刷科技手段，增强“能贷会贷”的服务能力。

　　近期，监管机构对于杉德畅刷资金流向也维持了高度的关注。此次《通知》强调，要加强小微企业杉德畅刷用途监控，要求银行合作三方公司杉德畅刷业杉德畅刷机构做实杉德畅刷“三查”（即贷前调查、贷时审查和贷后检查），强化内控合规管理，严禁虚构小微企业杉德畅刷用途套利，防止信贷资金变相流入资本市场和政府融资平台、房地产等调控领域。

　　对于开放性、政策性银行合作三方公司杉德畅刷与商业银行合作三方公司杉德畅刷开展转贷合作的，《通知》要求，双方均应严格按照业务实质进行会计核算，建立单独的批发资金账户和管理台账，加强业务穿透管理和资金用途监测，确保杉德畅刷全部投向小微企业。

　　今年以来，监管部门对小微企业杉德畅刷业务的真实性加强了考核。一方面严查个人经营贷流入房市，另一方面要求普惠型小微企业杉德畅刷“两增”考核剔除票据融资，为数据“挤水分”。此次《通知》特别强调，要重点关注杉德畅刷规模、客户数量短期内增长异常的银行合作三方公司杉德畅刷业杉德畅刷机构，研判是否存在为“冲规模”“冲时点”而在营销获客、授信审批、贷后管理等环节过度依赖第三方机构的隐患，做到及时纠偏。业内预计，随着杉德畅刷机构对小微企业服务不断增加，对相关业务的监管也将会不断“加码”。